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一篇文章读懂2019年最新5款重疾险 你需要知道的5个真相!

2019-05-17 14:20:14      转载来源:转载:沃保网

重疾险一直是保险公司厮杀的主战场,毕竟医疗险虽便宜,终究是属于报销性质的产品,而且说停也就可能停了;理财险每年保费动辄好几万,不是每个人都可以买得起的;寿险原本从理论上说是每个人都应该必备的,可惜囿于中国人忌讳说死的传统以及其“不死不赔”的特性,也始终得不到C位待遇。

进入2019年,各大保险公司都纷纷推出了自己的重疾险新品,看得消费者是眼花缭乱,不知所措。对于非专业人士来说,想要了解清楚一款保险确实是一件非常困难的事,今天小编就针对市场热门的5款2019年重疾险新品,从五个维度统一进行产品的对比,看看狭路相逢,谁能胜出。

1、投保规则对比

投保规则

从承保年龄范围来看,最宽的是富德生命康健无忧2019,最高可至65周岁,可以满足相当一部分想购买保险而不可得的老年人的需求;最窄的当然是平安福2019,即使抛开它分为成人版和少儿版的产品设计不说,它的成人版的最高承保年龄也只有55岁。

从犹豫期来看,这五款产品都差不多,最短的是天安人寿健康源增强版,只有10天,最长的是平安福2019,长达20天。

从保障期限来看,这五款产品都属于终身保障型产品,不过如果有附加两全险的话,是可以选择保险期间的。时间越长,保费越高,反之则越便宜。

从交费期间来看,除平安福2019和国寿康宁终身2019外,其余三款产品的交费期间都非常丰富,投保人可以根据自己的实际经济情况选择,五款产品都包含了20年或者30年交这样的长期交费,这对于消费者来说是非常重要的。因为不是每个家庭都能一下拿出那么多钱投保的,长期交费可以做到每年交费不多的情况下获得更一次性交清一样的保障效果,而且更容易获得保费豁免,从这方面来说,这五款产品都做的不错。

从等待期看,除了国寿康宁终身2019是180天外,其余都是90天,这也说明90天等待期越来越成为重疾险的主流设置了,等待期越短对消费者来说越容易获得理赔。

2、轻症重疾对比

轻症重疾对比

既然名曰重疾险,那么疾病保障就是重中之重了,也是衡量一款重疾险是否优秀的核心标准。这五款产品其实可以分为两种,一种是单次给付型,另外一种则是多次给付型,如果直接将二者对比的话,那么对前者来说是不公平的,所以我们分开说。

富德生命倍健康2019和天安人寿健康源2019增强版都属于重疾多次给付型,而且还都是佼佼者,只不过没有对比就没有伤害。这两款相比,最强的当然还是后者。无论是轻症给付比例,还是重疾给付比例都比前者高,所谓增强版,可谓是石锤了!

剩余三款都属于重疾单次给付产品,其中轻症给付最好的是富德生命康健无忧2019,可以给付5次,累计给付保额100%,而重疾责任最好的则是平安福2019,最高可以至170%,只是需要说明的是保险公司并不是慈善机构,这么高的给付比例当然也不是好拿的,需要通过健步走达标才可以获得。投保前2年坚持健步走,累计18个月达到每月至少有25天运动步数不少于10000步或者累计24个月达到每月至少有25天运动步数不少于10000步,重疾保额提升10%,至于能不能达标,就看各位的决心和动力了。

综合来看,单次给付型产品中最好的还是富德生命康健无忧2019。

3、中症疾病对比

中症特疾对比

重疾险实际上也是在不断更新换代的,自从中症概念被引入之后,重疾险就进入了3.0时代。所谓中症,有两种情况,一是按疾病严重程度划分等级,轻症之上,重症之下,乃中症,可以获赔保额的50%-60%;二是原来的轻症定义不变,把部分发病率较高或治疗费用较高的疾病,赔付比例直接提升至保额的50%-60%,其实质还是轻症疾病的标准。

中症的出现一方面可以防止被保人病情恶化成重疾,让病人承担更多痛苦,另外一方面保险公司也少了承担重疾险的风险,对于双方来说都是双赢的结局。

这五款产品只有国寿康宁重疾险2019和平安福2019是不包含中症的,其余三款的中症病种数量、给付次数都是常规操作,值得一提的是三款产品的中症给付比例都高于主流水准(50%)。

从对比来看,前面两款产品延续了大牌保险公司稳健保守的产品设计传统,其中国寿康宁终身还好一些,多了特疾责任,可以额外给付50%保额,至于平安福2019就只能说一言难尽了。

这一回合的对比,只有平安福2019交了白卷。

4、身故豁免对比

身故豁免对比

虽然豁免保费现在已经是重疾险的标配了,但是毕竟是事关投保人钱袋子的优秀设计,所以还是必须说道说道的。

从豁免来看,后面三款产品因为包含轻症、中症、重疾多次给付,所以豁免责任也最全面,而国寿康宁终身2019和平安福2019因为是单次给付的产品,所以没有自带保费豁免,不过平安福2019可以附加投保人保费豁免,也算是“将功补过”。

豁免责任是一项非常实用的保险设计,如果是为未成年人或者老年人投保,那么附加投保人保费豁免是非常有必要的,因为一旦身为经济支柱的投保人有何不测导致交费中断,那么被保人的保障也就没有了,是非常可惜的一件事。

从身故(高残)保障对比来看,大家都可圈可点,最好的是天安人寿健康源2019增强版,不仅未成年身故责任高,而且成人身故责任是保费、保额、现价三者取大也是最符合被保人经济利益的。

天安人寿健康源2019增强版更加值得表扬的是是等待期确诊轻症、中症不会终止合同。为什么值得表扬呢?接触过健康险的人都知道,如果被保人身体有异常都经常会被拒保,更不用说已经是被确诊为轻症、中症的患者了。天安人寿健康源2019增强版这样的设计可以使得他们依然享受重疾保障,这是非常人性化的设计!

5、保费对比

保费对比

保险代理人在销售保险的时候经常说的一句话是“外行才对比保费”,但是对于投保人来说,花出去的都是真金白银,不关注行吗?

从上面的对比可以看出,最便宜的是富德生命康健无忧2019,再结合它的保障内容,它应该是这五款产品当中最优秀的单次给付重疾险,但是要说到性价比,无疑还是花落天安人寿健康源2019增强版,因为它的保费也就比前者贵一点,但是要论保障之全面,保额之高,可以说前者跟它比就不属于一个量级的较量。

至于国寿康宁终身2019和平安福2019,品牌溢价非常明显,尤其是平安福2019,已经可以买两个天安人寿健康源2019增强版了!

沃保小结

这五款产品当中,天安人寿健康源2019增强版轻症给付比例45%高于业界主流水准15个百分点,而且创新设计了不同原位癌可赔3次,中症给付额度也高于市面上很多同类产品,重疾给付比例更是逐次递增,累计给付额度达到惊人的750%,再结合它的费率,天安人寿健康源2019增强版可谓是当之无愧的王者。

当然如果预算有限,那么小编建议选择富德生命康健无忧2019,虽然是单次给付,但是保障比较全面,性价比也比较突出。

至于国寿康宁终身2019和平安福2019,只能说市场定位不同,想为他们的品牌溢价买单的还是大有人在的,其中平安福2019在争议声中越卖越火就是明证。

写在最后

买到一款满意的保险对于普通消费者来说是非常困难的一件事,需要注意的事项也很多,但是掌握下面三点很重要:

1、要明白买保险就是买保障的道理,所以做足保额是最重要的。我们购买保险,尤其是健康险,就是为了转移重疾来临时的风险,如果保额不够,那么就起不到这个作用,可以说保险就是白买了。对于重疾险来说,起始额度至少要30万,如果预算允许,50万、80万甚至100万是最好不过的。

2、不要盲目迷信大公司。被保人出险了能不能赔,关键在于是否符合保险合同条款,而不在于保险公司的大小。至于担心小公司会倒闭更是杞人忧天,因为在我国是不允许寿险公司倒闭的。即使是一个小保险公司,注册资金也达到了几十个亿,如果赔付能力出了严重问题,银保监会将会接管或者让其他保险公司接管,所以投保人完全不用担心这个问题。

3、要认真研读保险合同。上面已经说过,合同条款是理赔的标准,所以投保人在投保时一定要看清楚合同条款。对于普通的消费者来说,保险合同条款可能比较复杂难懂,小编建议要掌握以下几个点:怎么保(投保规则)、保什么(保险责任)、不保什么(免责条款)以及理赔门槛的高低就可以了。

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