近年来，随着金融科技的快速发展和互联网借贷行业的兴起，越来越多人选择通过线上平台获取个人贷款。然而，在享受便利与灵活性的同时，许多借款者也面临着一个共同困扰：如何有效地进行贷款还款。

1. 还本付息方式缺乏透明度
在传统银行机构中，借入资金通常以等额本息、按月偿还为主流模式。这种方式简单直接，并能确保每期支付数额相同。但是，在互联网时代出现了更加复杂和不规则的信用产品及其对应分期付费方案。

很多在线借贷平台提供各类灵活还款计划，例如先息后本、等额本金或根据实际情况调整账单金额。虽然这些选项给用户带来了自由度和个性化选择空间, 但它们却增加了消费者理解并掌握正确操作方法所需投入时间成本。

2. 高昂罚息威慑力差
当涉及到违约问题时，“高收益”变成“高风险”。尽管网络借贷新规对罚息进行了明确限制，但仍有一些不法平台通过设置高额逾期费用来威慑借款人。这种情况下，贷款还款成为许多用户的心病。

根据调查数据显示，在某些互联网借贷平台上，逾期利率甚至可以达到年化几百倍之多。由于缺乏有效监管和信息公开机制, 一旦出现违约行为或意外情况导致无法按时偿还欠款, 借入者可能陷入恶性循环中。

3. 还款渠道单一且不便捷
另一个困扰消费者的问题是在线借贷新规要求所有网络借贷交易必须使用银行存管模式，并禁止第三方支付机构提供资金结算服务。虽然这样能够保障客户账户安全并防范风险，却也使得部分用户在选择合适的还款方式时感到束手无策。

目前大部分线上平台只支持传统转账、银行代扣等较为常见而局限性较强的付款方式。相比之下，在其他国家如美国及欧洲地区已经普遍应用起来的移动支付工具则未被广泛采纳。由此，许多人在还款时需要额外付出时间和精力。

4. 缺乏全面的借贷教育
尽管互联网借贷新规对于网络借贷行业进行了一定程度的整顿, 但仍有部分平台存在虚假宣传、欺诈套路等问题。这导致很多用户缺乏正确而全面地了解在线贷款产品及其相关风险。

专家指出，在加强监管同时，应该提高公众消费者金融素养水平以减少因信息不对称所带来的损失。然而，目前市场上缺乏系统性且权威可信的理论与实践培训机构或项目来满足大众学习需求。

5. 数据安全隐患待解决
最后一个困扰着借入者和放贷方共同关心之事是数据安全问题。为了评判每位申请人是否具备还款能力，并给予适当利率报价, 网络借贷新规要求收集并处理各种个人资料包括身份证号码、银行卡账户等敏感信息.

然而近年来频发的电信诈骗案件也引起社会舆论对个人信息安全的广泛关注。很多借贷用户担心自己的敏感数据可能会被不法分子窃取并滥用，从而进一步导致金融诈骗或其他犯罪行为。

综上所述，在互联网时代下进行贷款还款成了许多人面临的一大烦恼。虽然网络借贷新规已经在某种程度上提升了市场透明度和风险管控水平, 但仍需要更加有力地解决以上问题以保障消费者权益，并推动整个行业健康可持续发展。