【公积金贷款额度，因人而异】-- 揭秘公积金贷款那些事

公积金贷款，一直是购房者关注的热点话题。在房价居高不下的大环境下，如何利用公积金贷款买房，成为许多人关心的问题。但围绕公积金贷款，也存在着不少疑问和误区。今天，我们就来全面剖析公积金贷款，揭开它的神秘面纱。

何为公积金贷款？

公积金贷款，是国家为缓解职工住房资金压力，由住房公积金管理中心运用职工个人和职工单位住房公积金账户中的存款，向参与住房公积金制度的职工发放的，专项用于购买、建造、翻建、大修自住住房的抵押贷款。

公积金贷款的优势在于利率较低，一般为同期商业贷款利率的70%左右，可以有效减轻贷款人的还贷压力。此外，公积金贷款的还款方式也比较灵活，可以选择等额本息或等额本金的方式还款，贷款人可以根据自己的经济状况来做出选择。

公积金贷款额度因人而异

与商业贷款不同，公积金贷款的额度并不是固定的，而是与贷款人的收入、公积金缴存情况、当地平均房价等因素息息相关。那么，公积金贷款额度具体如何计算呢?

首先，我们需要了解几个关键概念:

1.最高贷款额: 也就是通常说的“上限”。一般来说，公积金管理中心会根据当地平均房价、居民收入水平等因素来确定最高贷款额度。

2.个人贷款额度: 这是根据贷款人的具体情况来确定的，包括贷款人的收入、公积金缴存额度和贷款期限等。

3.具体计算公式: 在了解了以上两个概念后，我们就可以来看看公积金贷款额度的计算公式了。一般来说，个人贷款额度= (贷款人月工资收入+贷款人月缴存公积金) × 贷款倍数 × 贷款期限。

以某城市为例，假设当地最高贷款额为80万元，小张月工资收入为8000元，月缴存公积金2000元，贷款倍数为12倍，贷款期限20年，那么他的公积金贷款额度计算如下:

个人贷款额度 = (8000+2000) × 12 × 20 = 144万元

需要注意的是，这只是理论上的最高贷款额度，实际贷款额度还需要根据小张所购房屋的评估价值来确定。如果小张购买的房屋评估价值只有120万元，那么他的实际贷款额度就会相应减少，可能只有120万或更少。

此外，如果小张的配偶也缴存公积金，并且有贷款需求，那么他们可以共同申请公积金贷款，贷款额度也会相应提高。

提高公积金贷款额度的方法

了解了公积金贷款额度的计算方法后，我们来讲讲如何提高公积金贷款额度。

1.延长贷款期限: 贷款期限越长，每月还款额越少，贷款人能申请到的贷款额度也就越高。以上面小张的例子来看，如果他选择30年期限，那么他的贷款额度就可以提高到168万元。

2.提高公积金基数: 贷款人可以适当提高自己的公积金缴存基数，从而增加月缴存额，这可以直接带动贷款额度的提升。需要注意的是，提高公积金基数需要在公司人事部门操作，并且可能会影响个税的计算，因此需要提前做好规划。

3.夫妻同时申请: 如果夫妻双方都有贷款需求，都可以申请公积金贷款，贷款额度可以叠加，从而提高总的贷款额度。

4.选择合适的还款方式: 等额本息还款方式前期每月还款额较少，可以申请到更高的贷款额度; 等额本金还款方式虽然前期每月还款额较多，但总的利息支出会更少。贷款人可以根据自己的情况来做出选择。

公积金贷款的注意事项

在利用公积金贷款买房时，有一些注意事iments事项是必须要了解的:

1.公积金贷款有地域限制: 公积金贷款一般只能在缴存公积金所在城市使用，如果贷款人想在异地购房，需要先将公积金账户转移到购房地才可以申请公积金贷款。

2.公积金贷款有额度限制: 虽然公积金贷款额度可以达到几十万甚至上百万，但这并不代表所有人都能申请到最高额度。贷款人需要根据自己的收入水平、公积金缴存情况等来确定实际贷款额度。

3.公积金贷款有房产要求: 公积金贷款只能用于购买自住住房，并且所购房屋必须符合当地公积金管理中心的要求，一般包括面积、价格、房龄等方面。

4.公积金贷款有担保要求: 公积金贷款一般要求有抵押物或担保人，如果贷款人无法提供，可以选择申请公积金贷款担保服务，由担保公司提供担保服务，但需要支付一定的担保费用。

5.公积金贷款有提取限制: 利用公积金贷款买房后，贷款人可以提取一定的公积金用于还贷，但提取比例和次数是有限制的，需要提前了解清楚。

合理利用公积金政策

除了公积金贷款之外，公积金政策还包括租房提取、购房提取、翻建大修提取等多种情况。贷款人可以根据自己的实际需求，合理利用公积金政策，减轻购房或租房压力。

以租房提取为例，如果贷款人因工作变动等原因需要在异地租房，可以申请提取公积金账户中的存款用于支付房租。一般来说，提取金额会根据当地平均租金水平和贷款人的实际租金支出来确定，但提取比例和次数也是有限制的。

总之，公积金政策是一项惠民政策，了解和掌握公积金政策，可以帮助贷款人合理利用公积金账户中的存款，减轻购房或租房压力，提高生活质量。

合理规划，科学购房

公积金贷款买房固然是一件好事，但贷款人也需要量力而行，不可盲目跟风。在利用公积金贷款买房前，需要做好全面规划:

1.评估自身经济状况: 包括贷款人的收入水平、家庭支出、投资理财等方面，计算出自己每个月能够负担的还款额，从而确定合适的贷款额度和贷款期限。

2.选择合适的房源: 包括房屋面积、价格、地段、房龄等方面，要符合贷款人家庭的需求，也要符合公积金贷款的条件。

3.做好资金规划: 除了首付款之外，贷款人还要考虑购房税费、中介费、装修费等支出，做好全面预算，避免因资金不足而影响购房计划。

4.了解公积金政策: 包括公积金贷款额度、还款方式、提取政策等，充分利用公积金政策来减轻还贷压力。

5.选择合适的贷款方式: 除了公积金贷款之外，贷款人还可以选择商业贷款、组合贷款等方式，要根据自己的实际情况来做出选择。

科学购房，理性消费

在购房热潮的推动下，许多人急于利用公积金贷款买房，甚至不惜“掏空”自己的公积金账户。但我们必须认识到，公积金贷款买房并不能完全解决购房资金问题，贷款人仍然需要承担大部分购房款。

因此，在利用公积金贷款买房时，贷款人要保持理性，科学规划，量力而行。公积金贷款买房固然可以减轻一定压力，但贷款人仍然需要考虑自己的经济状况，选择合适的房源和贷款方式，避免因购房而影响生活质量。

此外，在购房时也要避免盲目跟风，要根据自己的需求和能力来做出选择，不要被市场炒作所左右。科学购房，理性消费，才能真正享受公积金政策带来的便利和实惠。

合适的才是最好的

公积金贷款买房，关键在于选择适合自己的房源和贷款方式。公积金贷款有其优势，但也存在一些限制，贷款人需要全面了解后再做出选择。

如果贷款人有稳定的收入来源，且公积金账户存款较为充足，那么公积金贷款是不错的选择。但如果贷款人收入不稳定，或公积金账户余额较少，那么也可以选择商业贷款或组合贷款，以满足自己的购房需求。

合理利用公积金政策，科学规划购房计划，选择适合自己的房源和贷款方式，才能真正享受公积金带来的便利，让我们的生活更加美好。

科学购房，让生活更美好!