**“执照变现”: 揭秘营业执照贷款背后的灰色链条**

在创业的路上，资金往往是许多创业者面临的第一道坎。市场上也涌现出各种各样的贷款方式，旨在为创业者提供便捷的资金支持。然而，一些不法分子却将目光投向了创业者的营业执照，由此衍生出一种名为“执照贷”的贷款方式。

“执照贷”指的是以营业执照作为抵押物来获取贷款的行为。近几年，一些小微企业主或个体工商户因资金周转困难，选择将营业执照抵押给贷款机构或个人，以获得短期资金支持。这本是市场经济下正常的融资行为，但一些不法分子却利用贷款者的急切心理和信息不对称，将“执照贷”变成了一个灰色的产业链，让贷款者陷入债务泥潭，也扰乱了正常的金融秩序。

那么，这个灰色链条是如何运作的？贷款者又将面临哪些风险？

**快速贷款：几天内完成，无需繁琐手续**

“无抵押、无担保、无访查，只要有营业执照就能贷到款。”这样的广告语往往是“执照贷”吸引贷款者的第一步。在线上，各种贷款APP或贷款中介平台都会以类似的宣传语来吸引小微企业主或个体工商户。他们通常以“执照贷”“执照变现”等关键词在网络上进行推广，通过弹窗广告、网站链接等方式引导有贷款需求的人群。

当贷款者点进这些广告或链接时，就会看到各种诱人的贷款条件：贷款额度高，放款速度快，手续简单，无需抵押担保，只需提供营业执照和身份证即可。一些贷款中介甚至承诺“24小时内放款”。

在实际操作中，贷款者只需在线上填写一些基本信息，上传营业执照和身份证照片，然后等待贷款机构或中介的审核结果。如果审核通过，贷款者就会收到一份贷款合同，确认后，贷款机构就会将钱打到贷款者的账户上。

整个流程看似简单快捷，但实际上却隐藏着许多风险。

**隐形高利贷：日利率高达0.5%**

首先， “执照贷”的贷款机构或中介往往会收取高额的服务费或管理费。在贷款者提交贷款申请后，他们会以各种名义收取高额费用，比如“贷款管理费”“档案管理费”“保证金”等。这些费用往往高达贷款额度的10%-20%，甚至更高。也就是说，贷款者需要提前支付一笔高额费用才能获得贷款。

其次， “执0.5%息”的利率往往是 “执照贷”机构或中介承诺的利率，但这往往只是名义利率，实际的年化利率往往高达36%甚至更高。一些贷款机构或中介还会以“逾期管理费”“展期费”等名义收取高额费用，进一步增加贷款者的还款压力。

以一位贷款者为例，他申请了50万元的“执照贷”，需要支付5万元的“贷款管理费”，日利率为0.5%。如果不能按时还款，还需要支付每天2500元的“逾期管理费”。也就是说，如果贷款者无法按时还款，每天需要支付高达5000元的费用。

此外，一些“执照贷”机构或中介还会要求贷款者提供房产证、车辆登记证等其他资产作为抵押，进一步加大了贷款者的风险。

**套路贷：贷款者陷入债务泥潭**

在 “执照贷”的灰色链条中，贷款者往往陷入一种“套路贷”的陷阱。他们往往在贷款时并不清楚实际的还款金额，等到需要还款时才发现还款金额远远超出自己的预期。

一些贷款机构或中介还会采用各种手段拖延还款时间，比如以“展期费”的名义收取高额费用，让贷款者无法按时还款，进而产生高额的“逾期管理费”。他们甚至还会以各种理由拒绝贷款者提前还款，进一步增加贷款者的还款压力。

当贷款者无法按时还款时，他们就会面临各种威胁和骚扰。一些贷款机构或中介会采用暴力催收的方式，不断骚扰贷款者及其家人、朋友，甚至采取非法拘禁、敲诈勒索等手段威胁贷款者还款。

当贷款者陷入债务泥潭时，他们往往会选择“以贷还贷”的方式，从其他贷款机构或中介处获得贷款来偿还之前的贷款，从而陷入更加严重的债务危机。

**灰色链条：中介、空壳公司与地下钱庄**

“执照贷”的灰色链条往往由贷款中介、空壳公司和地下钱庄组成。

贷款中介是这个链条中的关键环节。他们往往以咨询公司、金融服务公司等名义在网络上进行推广，通过各种诱人的广告语来吸引贷款者。在实际操作中，他们会收取高额的中介费，并负责与空壳公司和地下钱庄对接，完成整个贷款流程。

空壳公司则是这个链条中的重要一环。他们往往是注册不久、没有实际业务的小公司，以各种名义与贷款者签订贷款合同，并负责收取贷款者的各种费用。在贷款者无法按时还款时，他们就会将贷款者推向地下钱庄。

地下钱庄则是这个链条中的核心环节。他们往往以个人或小额贷款公司的名义存在，负责向贷款者提供资金。他们收取高额的利息和费用，并采用各种手段催收贷款，甚至不惜采用非法拘禁、暴力威胁等手段。

在这个灰色链条中，贷款中介、空壳公司和地下钱庄相互勾结，通过各种手段诱导贷款者陷入债务危机，从而从中牟取暴利。

**监管难题：如何保护贷款者的权益**

“执照贷”的灰色链条之所以能够存在，一方面是因为市场上存在小微企业主或个体工商户的融资需求，他们往往因为银行贷款门槛高而选择其他贷款方式；另一方面，也因为监管存在一定难度。

首先， “执照贷”往往以民间借贷的形式存在，贷款机构或中介以个人或小额贷款公司的名义与贷款者签订合同，不易被监管部门发现和查处。

其次，贷款中介、空壳公司和地下钱庄往往通过网络进行推广和对接，他们频繁更换网站域名和服务器，不易被追踪和监控。

此外，贷款者往往因为急需资金而选择 “执照贷”，等到陷入债务危机时才意识到风险，但为时已晚。

那么，如何保护贷款者的权益，防范 “执照贷”的风险呢？

首先，贷款者自身要提高风险意识，谨慎选择贷款方式，不要轻信网络上的广告和宣传，要仔细阅读贷款合同，了解还款金额和还款方式，避免陷入“套路贷”的陷阱。

其次，监管部门要加强对贷款中介、空壳公司和地下钱庄的监管和打击力度，及时发现和查处违法违规行为，维护贷款者的合法权益。

此外，银行和金融机构也要积极创新产品和服务，为小微企业主和个体工商户提供更加便捷和安全的融资渠道，填补市场空白，减少“执照贷”的生存空间。

总之， “执照贷”的灰色链条侵害了贷款者的权益，扰乱了正常的金融秩序，必须予以重视和整治。在打击 “执照贷”的同时，也要积极探索合法合规的融资渠道，满足小微企业主和个体工商户的融资需求，促进实体经济的发展。