**“中介信贷”暗藏风险，借贷双方需谨慎防范**

在经济活动中，资金的供需双方存在着错位，这为中介机构的产生和发展创造了条件。近年来，一种“中介信贷”模式逐渐进入人们的视野，这种模式通常是指借款人通过中介机构与出借人建立联系，在出借人直接或间接向借款人提供资金的活动。

“中介信贷”模式的出现，在一定程度上满足了部分借款人的融资需求，也为出借人提供了投资渠道。然而，这一模式也存在着一些隐患和风险，需要借贷双方予以关注和防范。

**“中介信贷”模式的运作方式**

“中介信贷”模式通常涉及三个主体：借款人、中介机构和出借人。中介机构在借贷过程中起到桥梁和纽带的作用，具体运作方式主要有以下几种：

**借贷信息中介**：中介机构收集和掌握借贷双方的信息，为借款人和出借人提供信息服务，帮助他们建立联系和沟通渠道。中介机构通过各种方式获取借款人的信息，包括借款人的身份信息、财务状况、借款用途等，同时掌握出借人的资金情况、投资意向等。中介机构相当于一个信息平台，借款人和出借人通过这个平台来匹配各自的需求。

**贷款居间服务**：中介机构在借贷过程中提供居间服务，帮助借款人寻找出借人，并协助双方完成借贷手续。居间服务包括多种具体服务，如帮助借款人制定贷款方案、提供贷款咨询、协助准备贷款材料、联系出借人等。中介机构通常与出借人有合作关系，能够更快捷地帮助借款人获得资金。

**贷款代理服务**：中 délégu 机构作为借款人的代理人，代表借款人与出借人进行沟通和谈判，并协助完成借贷手续。代理服务通常适用于借款人缺乏时间或专业知识的情况。中介机构可以帮助借款人评估贷款条件、比较不同出借人的方案、参与贷款谈判等。

**融资租赁服务**：中介机构提供融资租赁服务，帮助借款人以租赁的方式获得所需资金。融资租赁是指中介机构（出租人）从出借人或其他资金来源获得资金，购买借款人（承租人）所需物品，并出租给承租人使用，承租人则分期支付租金。这种方式可以帮助借款人获得大型设备、生产资料等，同时减轻其资金压力。

**“中介信贷”的潜在风险**

“中介信贷”模式在提供便利的同时，也存在一些潜在风险，需要借贷双方予以关注和防范。

**信息不对称风险**：中介机构掌握更多的信息，而借款人和出借人之间存在信息不对称。借款人可能无法全面了解出借人的背景、资金来源和信用状况；出借人也可能无法准确掌握借款人的真实财务状况和借款用途。信息不对称可能导致借款人无法获得最适合自己的贷款方案，或者出借人面临借款人还款能力不佳的风险。

**欺诈风险**：一些不法中介机构可能存在虚假宣传、隐瞒重要信息、伪造资料等欺诈行为。他们可能夸大借款人的信用状况，隐瞒其负债情况；也可能虚假宣传出借人的资金实力和背景。借款人和出借人可能面临资金损失、身份被盗用、个人信息泄露等风险。

**违规操作风险**：中介机构可能存在违规操作的行为，例如收取高额中介费、协助借款人提供虚假材料、诱导出借人签订不平等协议等。这些行为可能导致借款人背负高额债务，或者出借人面临法律风险。同时，中介机构也可能存在擅自挪用资金、跑路失联等风险。

**资金安全风险**：借款人可能无法按时还款，导致出借人面临资金损失。尤其是当中介机构存在资金池模式或自担保模式时，一旦借款人出现违约，可能引发连锁反应，导致多个出借人遭受损失。同时，出借人也可能面临非法集资、诈骗等风险，需要仔细甄别中介机构和借款人的真实性。

**借贷双方的防范措施**

为防范“中介信贷”模式带来的风险，借贷双方需要采取相应的措施，保护自身权益。

**借款人方面**：借款人应选择有资质、有信誉的中介机构，仔细审查中介机构的背景、资质和口碑。充分了解贷款方案，包括贷款条件、利息、还款方式等，避免落入高利贷或债务陷阱。仔细核实中介机构提供的信息，包括出借人的背景、资金来源等，避免被虚假信息所欺骗。同时，借款人应如实提供自己的财务状况和借款用途，避免提供虚假材料。

**出借人方面**：出借人应谨慎选择中介机构，关注其业务资质、从业年限和口碑。尽量选择有担保或抵押的贷款项目，降低风险。仔细审查借款人的财务状况、信用记录和借款用途，避免盲目投资。分散投资风险，不要将资金集中于一个借款人或一个中介机构，降低损失的可能性。同时，出借人应依法出借资金，避免参与非法集资、高利贷等活动。

**中介机构的合规要求**

为规范“中介信贷”模式，中介机构需要遵守相关法律法规，遵循合规要求。

中介机构应取得相应的业务资质，如金融信息中介、贷款居间服务、融资租赁等资质，并确保资质合法有效。中介机构应建立完善的内部管理制度，包括信息管理制度、风险控制制度、投诉处理制度等，规范业务流程，保护借贷双方的权益。中介机构从业人员应具备相应的专业知识和能力，熟悉相关法律法规，并遵守职业道德和行业规范。中介机构应如实提供信息，不得虚假宣传、隐瞒重要信息，避免误导借贷双方。同时，中介机构应遵守收费标准，不得收取高额中介费或其他非法费用。

**监管部门的监督管理**

“中介信贷”模式涉及借贷活动，关系到金融稳定和社会秩序，因此需要监管部门的监督管理。

监管部门应制定相关法律法规，规范“中介信贷”模式，明确中介机构的业务范围和资质要求。建立健全监管体系，加强对中介机构的日常监督管理，包括信息披露、风险监测、现场检查等。重视投诉举报，及时受理和处理借贷双方的投诉举报，维护借贷双方的合法权益。加强行业自律，推动中介机构建立行业协会，制定行业规范，提升行业整体水平。加强宣传教育，引导借贷双方提高风险意识，谨慎选择中介机构，防范非法中介活动。

**总结**

“中介信贷”模式在满足部分借款人融资需求和出借人投资需求的同时，也存在着信息不对称、欺诈、违规操作等风险。借贷双方应提高风险意识，谨慎选择中介机构，防范非法中介活动。中介机构应取得相应资质，遵守相关法律法规，遵循合规要求。监管部门应加强监督管理，维护金融稳定和社会秩序。只有借贷双方、中介机构和监管部门共同努力，才能促进“中介信贷”模式的健康发展，维护借贷活动的安全与稳定。