**营业执照的“变现"之路：贷款难题如何破局？**

小微企业和个体工商户，是中国经济的“毛细血管”，也是稳就业、保民生的重要力量。近年来，随着国家对小微企业和个体工商户扶持力度的加大，他们融资难、融资贵的问题得到了很大改善，但仍有部分商户因缺乏抵押物等原因，在贷款时面临困难。

在调查中发现，一些商户虽然有营业执照，但要将“照”转变为可贷款的“资”，并非易事。而这背后，也折射出部分金融机构在服务小微企业和个体工商户时，存在“惜贷”“惧贷”等心理，对小店经济活力的激发形成了制约。

那么，如何帮助小微企业和个体工商户破解贷款难题，让营业执照更好地“变现”？记者就此展开了调查。

**贷款难题：有“照”不一定有“资”**

在走访中，记者发现，部分小微企业和个体工商户虽然有营业执照，但要想获得贷款，仍面临不少困难。

“我们小店营收利润不高，也没有房产等抵押物，很难从银行贷到款。”在某地经营餐饮店的个体工商户李女士说，她曾经尝试向几家银行申请贷款，但都被要求提供抵押物，这让她感到很为难。

在另外一家餐饮店，店主王先生也表达了类似观点。“我们小本经营，房租、水电、人工等成本已经占了大部分支出，想扩大经营却拿不出钱来。银行贷款虽然利息低，但门槛也高，要么要抵押物，要么要一大堆材料，我们小店主根本达不到条件。”王先生无奈地说。

记者在采访中还发现，部分小微企业和个体工商Coefficient也有“恐贷”心理。他们担心贷款后业务发展不畅，无力偿还本息，从而造成更大的经济压力。因此，他们往往在没有更好办法时，才会考虑贷款。

**问题剖析：金融机构的“惜贷”“惧贷”心理**

为何小微企业和个体工商户有营业执照，却仍难获得贷款？这背后，折射出的是部分金融机构在服务小微企业和个体工商户时的“惜贷”“惧贷”心理。

“小微企业和个体工商户规模小、抗风险能力弱，往往是一遇危机就陷入困境，因此金融机构在贷款时往往比较谨慎。”某银行工作人员坦言，从银行的角度来看，小微企业和个体工商户贷款业务不够划算，一是利润低，二是风险高，还可能增加很多管理成本。

另外，部分金融机构也担心小微企业和个体工商户的贷款不良率较高，从而影响自身考核指标。因此，他们往往会对贷款条件设置较高的门槛，或要求提供抵押物，或要求有较好的征信记录，或要求有稳定的现金流，等等。

“这些条件对小微企业和个体工商户来说，往往是难以达到的。因此，他们即便有营业执照，也难以将‘照’转化为‘资’，获得贷款。”某金融机构负责人说。

**难题破局：多方合力激发小店经济活力**

小微企业和个体工商户是国民经济的重要组成部分，也是吸纳就业的重要渠道。帮助他们解决贷款难题，不仅能激发小店经济活力，也是保就业、稳民生的重要举措。

为破解贷款难题，近年来，国家出台了一系列政策措施，鼓励金融机构加大对小微企业和个体工商户的信贷支持力度。

一是优化考核机制。不再单纯追求贷款利润，而是更多地关注贷款的实际效果，如是否惠及小微企业和个体工商户、是否促进了就业等。

二是创新金融产品。开发出更多适合小微企业和个体工商户的金融产品，如无抵押、无担保的小额贷款，方便他们获得资金支持。

三是加强金融科技应用。利用大数据、区块链等技术，更全面地了解小微企业和个体工商户的经营状况，从而更准确地评估贷款风险，让金融机构“敢贷愿贷”。

此外，记者在调查中也发现，一些地方的金融机构已经开始探索新的贷款模式，如“流水贷”“税信贷”等，以解决小微企业和个体工商户贷款难题。

在某地，一家银行推出“流水贷”产品，以商户的经营流水作为还款来源，无需抵押物，最高可贷50万元。在该银行APP上，商户可以通过线上申请、线上审批、线上放款，最快几分钟就能拿到贷款。

在另一些地方，税务部门与银行合作，推出“税信贷”产品，以商户的纳税信用等级作为授信依据，无需抵押物，最高可贷500万元。商户可以在线申请，银行最快当天即可放款。

**专家建议：加强多方合作 创新金融服务**

为更好地帮助小微企业和个体工商户破解贷款难题，专家们也给出了建议。

一是加强金融机构间的合作。专家建议，可以加强大型银行与小型银行、传统银行与互联网银行之间的合作，优势互补，共同服务小微企业和个体工商户。大型银行可以利用自身资源优势，为小型银行提供资金支持，小型银行则可以发挥灵活优势，提供更贴合小微企业和个体工商户需求的金融服务。

二是加强金融机构与政府间的合作。专家建议，政府可以利用自身信息优势，为金融机构提供小微企业和个体工商户的经营数据，帮助金融机构更全面地了解他们的经营状况，从而更准确地评估贷款风险。同时，政府也可以为金融机构提供一定程度的风险补偿，以鼓励他们加大对小微企业和个体工商户的信贷支持力度。

三是加强金融机构与互联网平台间的合作。专家建议，金融机构可以与互联网平台合作，利用平台的大数据优势，更精准地评估小微企业和个体工商户的经营状况和贷款需求，从而提供更适合他们的金融服务。

**小店经济是国民经济的重要组成部分，也是城市生活的重要组成部分。**帮助小微企业和个体工商户解决贷款难题，不仅能激发小店经济活力，也是保就业、惠民生的重要举措。希望通过多方合力，创新金融服务，让小微企业和个体工商户的营业执照更好地“变现”，让小店经济更加充满活力。