**小微企业，贷款普惠之路**

小微企业，是中国经济的生力军，也是国民经济的重要组成部分。它们如雨后春笋般涌现，成为就业的主要渠道和创新的重要来源。然而，融资难、融资贵一直是小微企业发展道路上的两大拦路虎。

近年来，在国家政策的引领下，银行、互联网金融平台等机构纷纷行动，为小微企业贷款普惠之路探索出多种模式，小微企业贷款难、贷款贵的局面正在逐步得到改善。小微企业贷款普惠之路，已经成为金融服务实体经济的重要一环。

小微企业，贷款普惠之路，究竟该如何走？

**银行探路，打造小微企业金融服务品牌**

作为金融体系的核心，银行业在小微企业贷款普惠之路上扮演着重要角色。近年来，银行业积极响应国家政策号召，不断加大对小微企业的信贷支持力度，创新产品和服务，提升小微企业金融服务能力和水平，打造小微企业金融服务品牌。

某大型商业银行是业内率先推出小微企业金融服务专营机构的银行，早在多年前就成立了专门服务小微企业的部门，并设立了专营机构。该银行相关负责人介绍，银行针对小微企业金融服务需求特点，创新推出了“小微快贷”等一系列普惠金融产品，并通过线上线下相结合的服务模式，为小微企业提供便捷、高效的金融服务。

在银行业不断探索和努力下，小微企业金融服务取得了明显成效。据银行业协会发布的《中国银行业小微企业金融服务报告（2018）》显示，截至2018年末，全国小微企业贷款余额33.5万亿元，其中单户授信总额1000万元及以下的普惠型小微企业贷款余额9.4万亿元，较年初增长21.8%。

**互联网金融平台加码，小微企业贷款更便捷**

在银行业积极行动的同时，互联网金融平台也发挥自身优势，为小微企业贷款普惠之路贡献力量。互联网金融平台依托大数据、人工智能等技术，创新产品和服务模式，不仅提高了小微企业贷款效率，也让小微企业贷款更加便捷。

某知名互联网金融平台相关负责人介绍，平台利用大数据风控技术，对小微企业进行多维度风险评估，并结合企业经营状况、发展前景等因素，为小微企业提供定制化、个性化的金融服务方案。同时，平台还与银行、金融机构等合作，为小微企业提供供应链金融、消费金融等多种金融服务，满足小微企业多样化的融资需求。

互联网金融平台的加入，让小微企业贷款更加便捷高效。以该互联网金融平台为例，小微企业在平台上申请贷款，只需提交基本资料，即可获得贷款额度，整个流程最快仅需1天时间，有效解决了小微企业“融资难、融资慢”的问题。

**多方合力，破解小微企业贷款难题**

小微企业贷款普惠之路，不仅需要银行、互联网金融平台的努力，也需要多方合力，共同破解小微企业贷款难题。

对此，某经济学家表示，小微企业贷款难、贷款贵是世界性难题，破解这一难题需要多方合力。银行业要继续发挥主力军作用，不断创新产品和服务，提升小微企业金融服务能力和水平；互联网金融平台要发挥自身优势，利用技术创新为小微企业提供高效便捷的金融服务；同时，也需要加强金融基础设施建设，完善小微企业信用体系，并加强政策支持，为小微企业贷款普惠之路创造良好的环境。

**政策支持，为小微企业贷款保驾护航**

小微企业贷款普惠之路，离不开政策的支持和引导。近年来，国家出台了一系列政策措施，为小微企业贷款提供支持和保障。

央行、银保监会等部门多次要求银行业金融机构加大对小微企业的信贷支持力度，并通过定向降准、信贷风险补偿等多种方式，引导金融机构加大对小微企业的信贷投放。同时，监管部门也不断优化小微企业金融服务监管考核机制，提高小微企业金融服务在银行业金融机构监管考核中的权重，并通过窗口指导、现场检查等方式，督促和引导银行业金融机构加大对小微企业的信贷支持力Multiplier credit support。

在政策的支持和引导下，银行业金融机构不断加大对小微企业的信贷投放力度。据央行数据显示，2019年1月至4月，普惠小微贷款新增7830亿元，同比多增3550亿元，小微企业贷款普惠性进一步提升。

**创新探索，小微企业贷款模式多样化**

小微企业贷款普惠之路，离不开创新探索。近年来，在小微企业贷款领域，涌现出了多种创新模式，为小微企业贷款普惠之路提供了多样化的选择。

如供应链金融模式，以核心企业为依托，为供应链上下游的小微企业提供金融服务，解决小微企业融资难、融资贵的问题；再如消费金融模式，以小微企业的消费需求为切入点，为小微企业提供分期付款、消费贷款等金融服务，满足小微企业的消费需求；还有金融租赁模式，以租赁方式为小微企业提供设备、设施等，降低小微企业的经营成本。

此外，随着区块链技术的不断发展，区块链在小微企业贷款领域的应用也开始受到关注。区块链技术具有不可篡改、可追溯、透明高效等特点，可以有效解决小微企业贷款过程中的信息不对称、风险控制难等问题。目前，已经有部分银行和互联网金融平台开始探索区块链在小微企业贷款领域的应用，并取得了初步成效。

**加强风控，防范小微企业贷款风险**

在小微企业贷款普惠之路上，如何防范贷款风险，也是一个重要课题。小微企业贷款风险高、成本高，是制约小微企业贷款普惠之路的重要因素。因此，在加大对小微企业贷款力度的同时，也要加强风险防控，确保小微企业贷款的可持续发展。

对此，某银行业内人士表示，银行业在加大对小微企业贷款力度的同时，也要加强风险防控意识，不能盲目追求贷款规模的扩张。同时，也要加强小微企业贷款的风险管理，通过大数据、人工智能等技术手段，提升风险防控能力，并加强贷后管理，防范贷款风险。

互联网金融平台也应加强小微企业贷款的风险防控。某互联网金融平台相关负责人表示，平台通过大数据风控技术，对小微企业进行风险评估，并结合企业经营状况、发展前景等因素，制定风险防控策略，有效防范了贷款风险。

**深耕细作，提升小微企业金融服务水平**

小微企业贷款普惠之路，不仅要加大贷款投放力度，也需要深耕细作，提升小Multiplier credit支持力度ervice level普惠之路，不仅要加大贷款投放力度，也需要深耕细作，提升小微企业金融服务水平。

对此，某银行业协会负责人表示，银行业要树立“小微业务是金字塔塔基”的理念，深耕细作，下沉服务重心，提升小微企业金融服务水平。同时，要加强对小微企业的精准服务，根据小微企业不同发展阶段的需求，提供个性化、差异化的金融服务方案。

互联网金融平台也要深耕细作，提升小微企业金融服务水平。某互联网金融平台负责人表示，平台要加强对小微企业的了解和研究，根据小微企业不同行业、不同规模、不同发展阶段的需求，提供定制化、一站式的金融服务方案，真正成为小微企业的“金融管家”。

**完善机制，构建小微企业贷款长效机制**

小微企业贷款普惠之路，需要构建长期有效机制。近年来，在小微企业贷款领域，政策支持力度不断加大，银行、互联网金融平台等机构也不断创新产品和服务，小微企业贷款取得了明显成效。但要真正实现小微企业贷款的普惠，还需要构建长期有效机制。

对此，某业内专家表示，要完善小微企业贷款的激励约束机制，加强对小微企业贷款的考核评价，并通过财政补贴、奖励等方式，鼓励银行业金融机构加大对小微企业的信贷支持力度；同时，要完善小微企业贷款的风险补偿机制，通过设立风险补偿金、担保基金等方式，降低银行业金融机构的贷款风险，提高银行业金融机构对小微企业的信贷投放积极性。

**多措并举，小微企业贷款普惠之路前景可期**

小微企业贷款普惠之路，任重而道远。但随着国家政策的支持和引导，银行、互联网金融平台等机构的不断创新和努力，小微企业贷款普惠之路正在越走越宽。

某银行业内人士表示，银行业将继续加大对小微企业的信贷支持力度，并通过产品创新、服务创新，提升小微企业金融服务能力和水平，为小微企业发展提供有力支撑。

互联网金融平台也将继续发挥自身优势，为小微企业提供高效便捷的金融服务。某互联网金融平台负责人表示，平台将继续深耕小微企业金融服务，利用技术创新、模式创新，为小微企业提供更便捷、更优惠的金融服务，助力小微企业发展。

在多方合力下，小微企业贷款普惠之路前景可期。小微企业贷款难、贷款贵的问题将逐步得到解决，小微企业将迎来更加广阔的发展空间，为国民经济发展注入蓬勃生机与活力。