**小微企业贷款普惠路：纾困解难，银企共赢**

小微企业是国民经济的重要组成部分，也是就业的主要承载体。小微企业健康发展，对于促进经济增长、扩大就业、改善民生具有重要意义。小微企业贷款难，是制约小微企业发展壮大的重要因素之一。近年来，在国家政策的支持和引导下，银行业积极行动，创新产品和服务，加大对小微企业的信贷支持，小微企业贷款普惠路越走越宽。

小微企业贷款难，难在哪？一是门槛高。小微企业规模小、风险高、信息不透明，往往不符合银行的传统信贷标准，贷款时需要提供各种繁琐的资料和复杂的程序，让小微企业主望而却步。二是成本高。小微企业贷款额度小、期限短、风险高，银行的经营成本和风险管理成本相对较高，导致小微企业的融资成本也较高，这让本就利润微薄的小微企业雪上加霜。三是周期长。小微企业贷款审批流程复杂、周期较长，往往不能满足小微企业“短平快”的资金需求，让小微企业主感到融资困难。

破解小微企业贷款难，银行业在行动。一是创新产品服务。银行积极创新信贷产品，推出专门针对小微企业的信用贷款、无抵押贷款、线上贷款等产品，简化贷款流程，提高贷款效率。例如，建设银行推出“小微快贷”产品，无需抵押担保，线上即可申请，最快几分钟就能到账。二是完善风险管理。银行运用大数据、云计算等技术，加强对小微企业的风险评估和信用评价，建立起更加科学的风险管理体系，从而降低小微企业贷款的风险和成本。三是减费让利。银行主动降低小微企业贷款利率，减免服务收费，将降成本的实惠切实传导到小微企业。

在银行业的努力下，小微企业贷款取得了积极进展。一是贷款规模不断扩大。截至2023年一季度末，全国小微企业贷款余额53.4万亿元，其中普惠型小微企业贷款余额20.8万亿元，同比增长24.7%，高于各项贷款增速13.3个百分点。二是贷款结构不断优化。小微企业贷款中，中长期贷款的比例不断提高，贷款期限与企业生产经营周期更加匹配。三是贷款利率持续下行。2023年4月，新发放的普惠型小微企业贷款利率5.19%，较2022年同期下降0.65个百分点，让小微企业获得了实实在在的融资红利。

小微企业贷款增加，融资成本下降，得到了广大小微企业的一致好评。在西部地区经营一家小型制造业企业的李老板，近年来感受到了小微企业贷款的变化。“以前贷款是难上加难，现在银行主动上门提供服务，贷款又快又方便。今年一笔500万元的贷款，利率比去年下降了0.5个百分点，为我们节省了不少资金成本。”李老板高兴地说。在东部沿海地区做服装批发生意的王老板，也深有感触。“这几年服装行业竞争激烈，资金周转速度非常快。现在银行的贷款又快又便宜，帮了我们大忙。有了银行的支持，我们小微企业也能办成大事业。”王老板信心满满地说。

银行业为何能取得这样的成绩？这离不开一系列政策的支持和推动。一是定向降准。中国人民银行决定，对符合条件的金融机构实施普惠金融定向降准，鼓励其新增贷款重点向小微企业发放。二是再贷款、再贴现。中国人民银行创设了普惠小微企业再贷款，支持金融机构扩大对小微企业的信贷投放，并降低支小再贷款利率，引导金融机构降低小微企业融资成本。三是差异化监管。监管部门优化小微企业贷款监管考核，明确小微企业贷款增速和户数考核指标，提高小微企业贷款不良容忍度，为银行业服务小微企业创造了良好的政策环境。

在支持小微企业发展上，银行业仍在继续努力。一是继续加大投放力度。银行业计划进一步提升小微企业贷款在各项贷款中的比重，加大对小微企业的信贷支持力度，确保小微企业贷款增速高于各项贷款平均增速。二是继续降低融资成本。银行业将合理控制小微企业贷款利率水平，主动为小微企业减费让利，降低小微企业综合融资成本。三是继续创新金融服务。银行业将进一步完善小微企业金融服务体系，创新产品和服务模式，提升小微企业金融服务的覆盖面和便利度。

小微企业贷款普惠路，不仅要解近忧，更要谋长远。一是加强信用信息体系建设。进一步完善全国信用信息共享平台，加大税务、海关、电力等数据的共享力度，扩大数据来源，提高数据质量，为银行全面了解小微企业的经营状况和信用水平提供支持。二是强化金融科技赋能。银行业要充分运用大数据、人工智能、区块链等金融科技，创新产品和服务模式，提升风险管理水平，提高小微企业金融服务的效率和安全性。三是优化政策环境。进一步优化小微企业发展环境，加强财税政策支持，完善担保和风险补偿机制，为银行业服务小微企业创造更好的外部条件。

小微企业贷款普惠路，是一条纾困解难、银企共赢之路。银行业要继续以服务小微企业为己任，在支持小微企业发展上不断出实招、求实效，为小微企业发展壮大注入源源不断的金融活水。小微企业要诚信经营，用好用足金融支持政策，推动企业发展迈上新台阶。政府部门要加强统筹协调，完善政策体系，形成支持小微企业发展的合力，共同谱写小微企业健康发展、银企共赢的新篇章。

小微企业贷款普惠路，任重道远。银行业要不忘初心，牢记服务实体经济、支持小微企业的使命，在普惠金融的道路上砥砺前行，为实现经济高质量发展贡献力量！