# 工行信贷调息，利率新政影响几何？ #

## ————工行信贷利率调整，房贷车贷如何变化？———

日前，工商银行发布公告，自2024年6月15日起，该行将对个人住房贷款和汽车贷款实施动态浮动利率，并调整首套房贷利率下限，从原来的4.1%上调至4.6%。这是继建设银行之后，第二家国有大型商业银行调整个人住房贷款利率。

此次工行信贷利率调整，是继今年年初贷款市场报价利率（LPR）改革后，银行进一步落实利率市场化改革的举措。今年1月，央行宣布，将存量浮动利率贷款的定价基准转换为LPR，并要求银行在转换时给客户提供加点选择，加点数值不受限制，确保转换后的实际利率不高于原执行利率。

LPR改革后，银行贷款利率将更加贴近市场化水平，对实体经济和个人贷款都会产生深远影响。那么，工行此次信贷利率调整，将给房贷、车贷市场带来哪些变化？对购房者、购车者有何影响？

### 房贷利率调整，购房者将受哪些影响？

工行此次房贷利率调整，主要包括两个方面：一是首套房贷利率下限上调，二是执行动态浮动利率。

首套房贷利率下限上调，意味着购房者今后申请房贷时，最低利率将从原来的4.1%提高到4.6%。以贷款100万元、期限30年、等额本息还款方式计算，首套房贷利率从4.1%上升到4.6%后，月供将增加约244元，还款总利息将增加约8.79万元。

执行动态浮动利率，意味着房贷利率将根据市场变化而浮动。工行公告称，个人住房贷款执行年利率，将以最近一个月相应期限LPR为定价基准加点形成。以5年期以上LPR为例，当前报价为4.3%，如果加点幅度为50个基点，则实际执行利率为4.8%。

房贷利率动态浮动，对购房者来说是一把双刃剑。一方面，如果LPR下降，房贷利率也会相应下降，购房者可以节省利息支出；另一方面，如果LPR上升，房贷利率也会水涨船高，购房者每月还款额将增加。

对于近期有购房计划的客户，工行信贷部门负责人表示，在2024年6月15日前，已完成房贷审批、但未签订贷款合同的客户，仍可享受原房贷利率政策；2024年6月15日后，新申请房贷的客户，将执行新的房贷利率政策。

### 车贷利率调整，购车者将受哪些影响？

除了房贷利率调整外，工行此次还上调了汽车消费贷款利率。以3年期汽车消费贷款为例，工行将基准利率从原来的4.3%上调至4.96%，如果加上10%的利率浮动，实际执行利率可达5.46%。

车贷利率上调，意味着购车者的贷款成本将增加。以贷款30万元、期限3年为例，按照原来的4.3%利率，购车者3年需还款约34.2万元，每月还款约9500元；如果执行新的5.46%利率，3年需还款约36.2万元，每月还款约10050元，每月多还款约550元。

除了工行外，其他一些银行也已上调了车贷利率。建设银行将3年期汽车消费贷款基准利率从原来的4.3%上调至4.96%；农业银行将基准利率从原来的4.35%上调至4.96%；中国银行将基准利率从原来的4.3%上调至4.85%。

车贷利率上调，或将对汽车消费市场产生一定影响。一方面，贷款购车成本增加，可能会抑制部分消费者购车意愿；另一方面，车贷利率上调，可能会促使消费者选择价格更低、更经济实惠的车型，或选择全款购车，这将有利于汽车市场理性发展。

### 信贷利率新政，对银行和实体经济有何影响？

工行信贷利率调整，是银行落实LPR改革、推进利率市场化进程的举措。LPR改革后，银行贷款利率将更加贴近市场化水平，有利于银行提高资产收益率，增强抗风险能力。

从银行角度来看，信贷利率新政有利于银行优化信贷结构，提高资产收益率。在LPR改革前，银行贷款利率主要参照贷款基准利率，贷款基准利率已多年未变，无法及时反映市场变化。LPR改革后，银行可以根据市场供需情况报价，贷款利率将更加贴近市场化水平，银行可以获得更高的资产收益率。

从实体经济角度来看，信贷利率新政有利于降低企业融资成本，促进经济发展。LPR改革后，银行贷款利率市场化水平提高，实体经济可以获得更低成本的资金支持。同时，信贷利率新政也将促进企业转型升级，推动企业降成本、增效益，增强企业竞争力。

### 如何看待信贷利率新政？

工行信贷利率调整，是银行落实LPR改革、推进利率市场化进程的必然举措。从长远来看，信贷利率新政有利于银行和实体经济健康发展。

对于购房者来说，房贷利率调整或将增加购房成本，但房贷利率动态浮动，也给购房者带来了一定的灵活性。购房者可以根据自身情况，选择合适的时机申请房贷，如果LPR下降，可以享受更低的房贷利率。

对于购车者来说，车贷利率上调，将增加购车成本，但车贷利率调整也是大势所趋。在利率市场化改革背景下，车贷利率将更加贴近市场化水平，购车者可以根据自身情况，选择合适的购车方式。

信贷利率新政，是银行业深入推进利率市场化改革的重要举措，也是银行业更好服务实体经济的必然要求。在利率市场化改革不断深化的背景下，银行将进一步优化信贷结构，提高服务实体经济的能力，促进经济高质量发展。