**公积金买房，贷款额度有几“算”？**

在房屋购买中，公积金贷款是一项重要的资金支持，它可以帮助购房者减轻首付压力，降低月供负担。但许多购房者对公积金贷款额度的计算方法并不了解，往往会出现预期和实际情况不符的情况。那么，公积金贷款额度到底如何计算？购房者在使用公积金贷款时，又需要注意哪些问题？

**公积金贷款额度如何计算？**

公积金贷款额度，是指购房者使用住房公积金贷款时，能够从公积金中心获得的最高贷款金额。公积金贷款额度受多个因素影响，主要包括还贷能力、房价水平、当地政策等。

**1.还贷能力**

还贷能力是公积金贷款额度计算的重要依据。公积金中心会根据购房者的月缴存额、月还款能力等因素来评估还贷能力。一般来说，月缴存额越高，连续缴存时间越长，购房者被评估出的还贷能力越强，所能申请到的公积金贷款额度也越高。

在实际计算中，公积金中心会参考购房者的月缴存额，并结合当地平均工资水平、贷款年限等因素来确定贷款额度。以某地公积金中心为例，其规定本地职工家庭（包括夫妻双方）申请住房公积金贷款的，最高贷款额度为60万元，具体贷款额度根据借款申请人的月缴存额确定。月缴存额不低于当地月平均工资的，最高贷款额度为60万元；月缴存额低于当地月平均工资的，最高贷款额度为月缴存额的14倍。

**2.房价水平**

房价水平也是影响公积金贷款额度的重要因素。一般来说，公积金贷款额度不能超过房屋总价的比例上限。房屋总价包括房屋本身的价格和契税、维修基金等相关费用。以北京为例，其规定公积金贷款最高额度为120万元，且不超过购房总价的70%。

此外，一些城市还会根据房屋面积来规定公积金贷款额度。如某地规定，购买90平方米（含）以下住房，单笔贷款最高额度为60万元；购买90平方米以上住房，单笔贷款最高额度为80万元。

**3.当地政策**

公积金贷款额度还受到当地公积金政策的影响。不同城市公积金贷款额度会有不同规定，购房者需要关注当地公积金中心的具体政策。如广州规定，缴存职工家庭购买首套自住住房申请公积金贷款的，贷款最高额度为80万元；而深圳则规定，购买普通住房申请公积金贷款的，贷款最高额度为100万元。

**如何提高公积金贷款额度？**

在实际购房中，购房者可能会遇到公积金贷款额度不足的情况。如何提高公积金贷款额度？有以下几种方法：

**1.增加共同借款人**

增加共同借款人可以提高公积金贷款额度。共同借款人一般是指购房者的配偶、父母或子女。增加共同借款人后，公积金中心会综合评估所有借款人的还款能力，从而提高贷款额度。需要注意的是，增加共同借款人后，共同借款人也需要承担相应的还款义务。

**2.选择贷款期限较长的方案**

公积金贷款期限一般为10-30年，贷款期限越长，每月还款额越少，公积金中心评估出的还款能力越强，所能申请到的贷款额度也越高。以某地公积金中心为例，其规定贷款期限在10年以内的，最高贷款额度为30万元；贷款期限在10-20年的，最高贷款额度为50万元；贷款期限在20-30年的，最高贷款额度为60万元。

**3.提高公积金基数**

公积金基数是指职工缴存公积金的工资基数。公积金基数越高，每月缴存额越高，公积金中心评估出的还款能力越强，所能申请到的贷款额度也越高。职工可以与单位协商，提高公积金基数，从而提高公积金贷款额度。需要注意的是，提高公积金基数后，每月需缴存的公积金也会增加。

**4.选择公积金组合贷款**

公积金组合贷款是指同时使用公积金贷款和商业贷款来购买房屋。公积金组合贷款可以提高贷款总额度，减轻购房者的首付压力。以北京为例，其规定公积金贷款最高额度为120万元，若选择公积金组合贷款，则商业贷款部分最高额度为60万元，公积金贷款和商业贷款组合的最高额度可达180万元。

**使用公积金贷款有哪些注意事项？**

在使用公积金贷款时，购房者还需要注意以下几点：

**1.了解当地公积金政策**

不同城市公积金政策会有不同，购房者需要提前了解当地公积金中心的具体政策，包括贷款额度、贷款期限、申请流程等，避免因不了解政策而影响贷款进度。

**2.关注贷款利率变化**

公积金贷款利率通常低于商业贷款利率，但也会随着市场变化而调整。购房者需要关注贷款利率变化，合理评估还款能力，避免因利率上浮而增加还款压力。

**3.准备齐全材料**

申请公积金贷款需要提供一系列材料，包括身份证明、婚姻证明、购房合同、首付款证明等。购房者需要提前准备好相关材料，避免因材料不全而影响贷款进度。

**4.合理规划还款方式**

公积金贷款还款方式一般包括等额本息和等额本金两种。等额本息每月还款额相同，前期还款压力较小，适合刚入职或收入不稳定的购房者；等额本金前期还款额较高，后期还款额较低，总利息支出少，适合收入稳定的购Multiplier effect。购房者需要根据自身情况，合理选择还款方式。

**5.了解提取和异地购房政策**

公积金除了可以用于贷款购房外，还可用于租房、翻修住房、偿还贷款等。购房者需要了解当地公积金提取政策，合理利用公积金。此外，如果购房者打算在异地购房，需要关注当地公积金异地购房政策，了解是否可以跨地区使用公积金贷款。

总之，公积金贷款额度受到还贷能力、房价水平、当地政策等多种因素影响，购房者需要提前了解相关政策，合理规划购房资金。在使用公积金贷款时，还需要关注贷款利率变化，准备齐全材料，合理规划还款方式，充分利用公积金政策红利，降低购房成本，实现安居梦。