**隐秘的融资：'流水'贷款背后的秘密与风险**

在繁华的都市中，一间隐蔽的办公室里，一名男子正在四处询问如何办理贷款。他并不是为了买房买车，而是想要应急周转。在一番询问后，他找到了一个神秘的中介，中介向他介绍了一个名为“流水贷款”的方法。中介告诉他，只要有足够的银行流水，就可以贷款，而且额度不小。男子将信将疑，但在中介的游说下，他还是决定一试。他提供了一些基本资料，中介帮他“包装”了流水，很快，他就拿到了一笔贷款。但随后，他却陷入了债务危机，甚至被威胁、骚扰……

这并非是一个个例，而是一种正在悄然流行的贷款方式——“流水贷款”。它隐藏在都市的角落，游走在法律的边缘，成为一些人急需用钱时的“救命稻草”，也成为一些不法分子眼中的“商机”。

那么，什么是“流水贷款”？它背后隐藏着什么秘密？又暗藏着哪些风险？

**“流水”贷款：都市里的隐秘融资**

“流水贷款”，是一种以银行流水为主要审核标准的贷款方式。它不同于传统意义上的抵押贷款或信用贷款，借款人不需要提供房产、汽车等固定资产作为抵押，也不需要出示详细的信用记录。只需要提供一段时间内银行卡上的流水记录，就可以申请贷款。

在提供流水记录时，通常有两种方式：一是真实流水，即借款人提供自己的真实银行流水，包括工资流水、经营流水等；二是“包装”流水，即中介通过各种手段帮助借款人制作一份虚假流水，通常会要求借款人提供一张银行卡，然后在中介的操作下，在短时间内制造大额资金进出的流水记录。

这种贷款方式之所以受到一些人青睐，一方面是因为其审核速度快、放款时间短，通常在几天内就可以完成贷款流程；另一方面是由于其贷款门槛较低。在传统贷款方式下，一些人因为信用记录不佳或缺少抵押物而无法获得贷款，而“流水贷款”则提供了另一条途径。

小吴就是其中之一。他是一家小型广告公司的员工，月收入并不高，但平时开销较大。一次意外的交通事故让他背上了高额的医疗费，而他的保险又刚好到期没续，这让他陷入了困境。在朋友的介绍下，他找到了做贷款中介的朋友。朋友告诉他，可以通过“流水贷款”来解决燃眉之急。在朋友的帮助下，他“包装”了一份流水，很快就贷到了5万元。

**隐秘操作：虚假流水与地下产业链**

“流水贷款”看似简单，但背后却隐藏着一个隐秘的产业链。

小吴的5万元贷款，是通过“包装”流水获得的。他的朋友，也就是贷款中介，在接到小吴的委托后，联系了一家“流水制作公司”。这家公司专门从事流水造假业务，他们有大量的银行卡和公章，可以制造各种各样的流水记录。中介只需要提供所需金额、流水时间等信息，就可以下单，几天后，一份“漂亮”的流水记录就制作完成了。

这份流水记录是如何制作的呢？记者通过调查发现，这些“流水制作公司”通常有两种方式：

一是“卡农”模式。他们会招募一批人，通常称为“卡农”，这些“卡农”提供自己的银行卡，由公司控制，在需要造假时，公司会将大额资金打进这些银行卡，制造资金充足的假象，然后再通过各种途径将钱转出，从而制造出大额流水的假象。这些“卡农”通常有经济上的困难，愿意提供银行卡来赚取一定的佣金。

二是“公章”模式。一些“流水制作公司”会和一些公司企业合作，利用这些企业的公章，制造虚假流水。这些企业通常规模较小，对资金流水监管不严，容易被利用。

在“流水制作公司”制造出虚假流水后，贷款中介就会帮助借款人“包装”这份流水，使之看起来更加真实可信。他们通常会提供一些建议，如在流水进出时加入一些小的细节，让流水记录看起来不那么单调；或者建议借款人在流水进账后，不要立刻全额转出，而是分多次转出，以避免被银行发现。

**地下中介：游走在法律边缘的“推手”**

在“流水贷款”的产业链中，中介起到了关键作用。他们是连接借款人和贷款平台，甚至是银行的重要纽带。

这些中介通常有两种类型：

一是个人中介，他们通常有自己的渠道和资源，可以帮助借款人找到合适的贷款平台，或者直接和银行接触，他们通常收取一定的中介费；

二是机构中介，他们通常以公司或工作室的形式出现，有固定的办公地点和员工，提供更加专业的服务，但同时收费也更高。

在帮助借款人“包装”流水的过程中，中介们往往会游走在法律的边缘。他们通常会建议借款人提供一些虚假资料，如夸大收入、伪造工作证明等，甚至会帮助借，款人伪造一些文件。同时，他们还会建议借款人提供一些不存在的资产作为抵押，如虚构一套房产，伪造房产证等。

在整个贷款流程中，中介往往是借款人主要接触的人，他们会引导借款人做出一些决定，甚至会利用借款人的信息和资料，进行一些不法操作。

小吴在办理贷款时，中介就建议他提供一份虚假的工作证明，谎称自己在一家大型国企工作，月收入过万。同时，中介还建议他虚构一套房产，并伪造了房产证。在贷款成功后，中介还建议他不要立刻还清贷款，而是继续利用这笔钱进行投资，以赚取更多的利润。

**暗藏风险：高利贷、暴力催收与个人信息泄露**

“流水贷款”看似方便快捷，但背后却暗藏着巨大的风险。

首先是高利贷风险。一些“流水贷款”平台实际上是高利贷组织，他们利用借款人急需用钱的心理，设置各种陷阱，让借款人陷入债务危机。他们通常会收取高额的利息，甚至是本金的高百分之五十以上，并且还有各种附加费用。如果借款人无法按时还款，就会面临高额的罚息，甚至是暴力催收。

其次是暴力催收风险。在“流水贷款”中，借款人往往是弱势一方，一旦无法按时还款，就可能面临暴力催收。一些贷款平台会雇佣催收公司，这些公司通常采用各种威胁、恐吓、骚扰等手段逼迫借款人还款。他们可能会采用人肉搜索的方式，找到借款人的住址、工作单位等信息，不断骚扰借款人及其家人、朋友；也可能采用非法拘禁的方式，限制借款人人身自由，甚至对其进行殴打、恐吓。

小吴就经历了这样的噩梦。在贷款成功后，他并没有立刻还清贷款，而是按照中介的建议，将这笔钱投入了一个P2P投资平台。然而，这个平台突然爆雷跑路，小吴的5万元血本无归。而此时，贷款平台开始不断催他还款，甚至派出催收公司上门威胁。小吴一度不敢出门，只能躲在家中，每天接到无数的骚扰电话。

再次是个人信息泄露风险。在“流水贷款”的过程中，借款人需要提供大量的个人信息和资料，包括身份证、银行卡号、电话号码等。这些信息一旦泄露，就可能被不法分子利用，进行电信诈骗、洗钱等犯罪活动。

小吴在办理贷款时，就将自己的身份证、银行卡号、电话号码等信息交给了中介。几个月后，他接到了一通陌生电话，对方准确说出了他的个人信息，并声称是他之前贷款的银行，要帮助他办理一笔新贷款。小吴这才发现，自己的个人信息已经被泄露，很可能被不法分子利用了。

**专家建议：规范贷款市场，加强风险防范**

“流水贷款”的流行，折射出当前贷款市场的一些问题。专家建议，要规范贷款市场，加强对借款人的保护，同时要加强风险防范，避免陷入债务危机。

首先，要加强对贷款中介的监管。贷款中介作为连接借款人和贷款平台的重要一环，需要受到严格的监管。要明确中介的职责和范围，禁止中介从事非法活动，如流水造假、伪造文件等。同时，要建立中介信用评价体系，将中介的违法行为纳入信用记录，使中介不敢肆意违法。

其次，要规范贷款平台的经营行为。对贷款平台进行严格审核，禁止平台设置各种陷阱，收取高额利息和费用。同时，要加强对平台资金流向的监管，防止平台将资金用于非法活动。

再次，要加强对借款人的教育和保护。要帮助借款人提高金融素养，让他们了解各种贷款方式的风险，避免陷入高利贷或非法贷款的陷阱。同时，要加强对借款人个人信息的保护，防止信息泄露。

最后，要建立健全的风险防范机制。要帮助借款人树立正确的消费观和价值观，避免过度借贷。同时，要建立有效的债务危机处理机制，帮助借款人合法维权，避免受到暴力催收的威胁。

**规范发展，防范风险**

“流水贷款”的流行，折射出贷款市场的复杂性和多样性。在满足人们融资需求的同时，也暗藏着各种风险和陷阱。要规范贷款市场的发展，加强对借款人的保护，防范各种风险，使贷款市场健康有序发展。

专家建议，要加强对贷款市场的监管，明确中介、平台的职责和范围，禁止非法活动；要规范贷款平台的经营行为，防止平台设置陷阱，收取高额利息；要加强对借款人的教育和保护，提高金融素养，保护个人信息；要建立有效的风险防范机制，帮助借
款人避免过度借贷，合法维权。

同时，借款人也要提高风险意识，谨慎选择贷款方式，不要轻信中介和平台的承诺，避免陷入债务危机。要树立正确的消费观和价值观，理性消费，量入为出，避免因贷款而影响生活质量和幸福指数。

“流水贷款”虽隐秘，但并非无迹可寻。要规范贷款市场，防范金融风险，还需多方合力，共同努力。