近年来，随着经济的快速发展和人民生活水平的提高，越来越多的个人和企业都需要通过贷款来满足各种资金需求。然而，在当前形势下，许多借款者发现自己面临了前所未有的困境：金融机构对于贷款申请进行更加审慎地评估。

在过去几十年里，中国国内银行系统已经取得了长足进步，并成为全球最大、最重要之一的金融体系。这些银行不仅扮演着储户存钱、支付服务等传统角色，还是社会信用建设以及支持实体经济发展中至关重要的力量。

然而，在当前环境下，由于风险管理意识增强以及监管政策日益完善, 金融机构开始采取更加谨慎审视每一个贷款申请案件并进行综合考虑后再做出决定. 这导致部分有真正创新能力或独特价值但缺乏抵押品或拥有较低信用记录（如初次创业者、中小微企业主等）的借款人面临了巨大困境。

首先，金融机构更加注重贷款申请者的信用记录。过去，在缺乏完善征信系统和数据共享平台的情况下，许多个体经营者或创业者并没有建立起良好的信用记录。这使得他们在向银行申请贷款时遇到了极大阻碍。即便是部分有一定规模和历史运营时间但未能及时还清之前贷款本息或存在逾期问题导致不良资产比例上升（如房地产开发商），也会因此被视为高风险客户而难以获取新额度.

其次, 金融机构对于抵押品评估要求日益提高. 在当前市场环境下, 房地产价格波动较大；同时由于政策调控影响, 银行对房屋作价标准进行再审慎考虑，并增加相应保证金额. 这使得原本可能通过房屋担保来解决资金需求的个人与企事业单位无法顺利实现目标.

第三，监管政策越发严格. 中国央行近期发布《关于进一步规范金融机构个人住房贷款业务的通知》要求银行严格执行“认真核实、审慎评估”的原则，对于购买第二套及以上普通自住房的借款申请进行更加严格审核. 这使得许多刚需购房者或投资客面临了难以获取所需额度的局面.

此外, 监管部门还进一步提高了风险权重和准备金率，并限制信用扩张速度。这导致许多商业银行不愿意轻易放宽贷款条件，尤其是在当前经济下行压力较大时。

然而，在诸多挑战之中也存在着改善与突破之道。首先，政府可以出台相应政策来支持初次创业者和中小微企业主等特殊群体。通过建立专项基金、推动科技型企业发展等方式，为他们解决资金问题提供帮助。

其次，在数字化转型背景下完善征信系统并鼓励数据共享将有利于打破信息壁垒, 促进公平竞争; 合理引入新兴科技如区块链可有效防止欺诈；同时，金融机构可以通过与其他行业的合作来获取更多信息和评估指标。

第三, 金融机构应该加强对于风险管理人员培训，提高他们辨别真实需求并做出准确判断能力. 这将有助于银行在审慎甄选借款者的同时为那些具备良好信用、拥有独特价值或经过专家审核认可但缺乏抵押品等条件之一而无法满足传统贷款要求的客户开展个性化定制服务.

总体而言，在当前形势下，贷款申请面临着前所未有的挑战。然而，并非所有希望得到资金支持的个人和企业都会受到影响。只要充分了解各类政策规定和相关流程以及不断改善自身信用记录、增强核心竞争力，则仍然可以顺利地从金融机构中获取所需额度。