近年来，随着经济的快速发展和社会需求的不断增加，传统银行业务已无法满足个人和小微企业日益多样化、特殊化的资金需求。在这一背景下，小额贷款逐渐成为探索金融服务新形式的热门话题。

所谓小额贷款是指向那些由于各种原因无法通过传统渠道获取信用支持或借款机会而产生临时性流动资本需要，并能够按期偿还利息与本金但缺乏抵押品等担保条件者提供短期、灵活性较大、手续简单以及利率相对较高（风险补偿）等优势产品。它主要针对中低收入群体和创业初期有困难却具备良好商业前景项目。

首先，在我国巨大底层市场环境下，“受限制”的客户数量可触达数亿级别。“三农”、“城镇失地工人”、“离退休干部”，甚至“公安民警”，都可能面临到了某种程度上被排斥出了正常系统内放弃了正常借贷渠道的局面。而这部分人群因为融资需求无法满足，导致他们在自身创业或者生活过程中遇到困境。

其次，小额贷款作为一种具有灵活性和高效率的金融服务形式，在发展中国家得到广泛应用，并取得显著成果。例如孟加拉国乡村信用合作社、印度农民银行等都是成功案例。通过提供简单快捷的申请流程和审核方式、适当降低抵押担保要求以及利息补偿机制等手段，有效地解决了底层市场大量潜力客户难以获取传统金融支持的问题。

此外，在我国经济转型升级背景下，小微企业也呈现出亟待解决资金瓶颈问题。“三去一降一补”政策推动着我国产能结构调整与优化升级进程, 但由于同样受限于信用条件不符合传统商业银行对企事业单位与个体工商户放款门槛较高规定，“新兴产物”的帮助至关重要; 否则很多项目即使盘子再好也会因资金不到位而无法实施。

值得关注的是，小额贷款在探索金融服务新形式过程中也面临着一些挑战和问题。首先，由于放贷对象多为风险较高的群体，在管理、催收方面存在困难。其次，部分机构可能会利用高息贷款等手段对借款人进行剥削，导致社会不稳定。此外，在缺乏有效监管下，“套路贷”、“黑户口借钱”等非法行为屡禁不止。

然而，并不能因个别问题就否认小额贷款所带来的积极影响与发展潜力。“互联网+金融”的兴起使得小微企业能够通过在线平台获取更便捷、灵活以及低成本的融资渠道；同时技术创新也将有助于提升信用评估准确性和效率, 从根源上解决了风险管理与信息披露需求; 此外大数据应用可以推动区域能级化再深度细粒度拓宽规模范畴.

总之，尽管小额贷款还需要进一步完善相关政策和监管制度，并加强对市场参与者的教育和引导，但它作为探索金融服务新形式的一种途径，在满足底层市场需求、支持小微企业发展等方面具有巨大潜力。通过合理规范与管理，我们可以使得小额贷款成为推动经济增长、促进社会稳定以及实现普惠金融目标的重要工具之一。