## 贷款“暗”收费，“服务”是幌子？——揭开部分借贷机构“隐性收费”内幕



“隐性收费”一直是借贷行业的一大“顽疾”，尽管监管部门三令五申，但仍有一些借贷机构利用借款人的信息不对称、“急于用钱”等心理，以各种“服务”为名，行“隐性收费”之实，让本已负债的借款人背上更加沉重的负担。

“隐性收费”手段繁多，如何识别和防范？“隐性收费”对借贷市场规范发展有何影响？记者对此进行了调查。

### “隐性收费”花样多，借款人防不胜防

“我贷款1万元，到手却只有7000元，剩下的都被各种‘服务费’给扣掉了。”一位曾向网络借贷平台借款的市民无奈地说。

记者调查发现，部分借贷机构的“隐性收费”手段可谓五花八门。

**“服务费”：**这是“隐性收费”中最常见的一种。一些借贷机构以“信息服务费”“咨询服务费”“管理服务费”等名目，在借款时从本金中直接扣除一笔费用，或分摊到每期还款中收取。

**“保险费”：**有的借贷机构与保险公司合作，在贷款时强制或诱导借款人购买保险，保险费率较高，甚至有的保险费高达贷款额的10%。

**“担保费”：**有的借贷机构以“降低门槛”“提高额度”等为由，要求借款人缴纳担保费，或购买担保公司的高价“增信服务”，作为获得贷款的条件。

**“手续费”：**有的借贷机构以“材料费”“公证费”“评估费”等名目收取手续费，或以“过桥费”“展期费”等名义，对逾期贷款收取高额费用。

**“砍头息”：**这是“隐性收费”的一种老套路。借贷机构在放贷时先从本金中扣除一部分资金，再将剩余的资金放贷给借款人，但借款人在签订合同时需按原始本金还款，相当于借款人要偿还未实际得到的资金。

**“会员费”：**有的借贷机构推出“会员服务”，声称缴纳一定费用成为会员后，可以获得更高额度、更低利率的贷款，但实际上只是诱导借款人多付款，甚至有的借贷机构在借款人不知情的情况下，自动为其开通“会员服务”并扣款。

**“包装费”：**有的借贷机构以“提高通过率”为由，要求借款人先缴纳一笔“包装费”，承诺可以帮借款人“包装材料”“优化资质”，增加通过贷款审核的概率。

**“加速费”：**有的借贷平台提供快速放款服务，借款人需支付一定的“加速费”，才能优先放款，否则需等待数日甚至数周。

**“逾期费”：**这是针对逾期贷款的“隐性收费”。有的借贷机构以“违约金”“延期费”“逾期管理费”等名目，对逾期贷款收取高额费用，有的甚至会对逾期未还款的借款人采取暴力催收等非法手段。

### “隐性收费”套路深，借款人维权难

记者采访发现，不少借款人在遭遇“隐性收费”时，往往因为缺乏证据、维权成本高、怕影响个人征信等原因，只能选择默默承受。

**证据不足，难以举证：**一些借贷机构在“隐性收费”时，往往不会留下明确的纸质合同或电子协议，而是通过口头告知、隐蔽的条款设置等方式，让借款人难以掌握证据，即便发现被“隐性收费”也难以有效维权。

**维权成本高，得不偿失：**有的借款人虽然意识到了被“隐性收费”，但考虑到维权需要时间和精力，甚至需要聘请律师、进行诉讼等，可能会花费更多的时间和金钱，觉得维权成本过高，选择放弃。

**怕影响征信，被迫接受：**有的借贷机构以“不按时还款将影响征信”为由，逼迫借款人接受“隐性收费”条款，或以“不先扣除服务费就不放款”为借口，让借款人为了不耽误事被迫接受“隐性收费”。

**维权渠道少，投诉无门：**有的借贷机构故意设置复杂的投诉渠道，或以各种理由拖延、推诿，让借Multiplier无法有效维权;有的甚至在借款人投诉后，采取暴力威胁、骚扰电话等非法手段，让借款人不敢继续维权。

### 规范借贷市场，加强消费者权益保护

“隐性收费”不仅增加了借款人的负担，损害了消费者合法权益，也扰乱了正常的借贷市场秩序，影响了行业的健康发展。如何规范“隐性收费”行为，维护借贷市场的健康有序发展?

**加强监管，规范收费行为：**监管部门应加大对借贷机构的监管力度，严厉打击“隐性收费”行为，规范贷款服务收费行为，明确收费项目和标准，杜绝随意收费、变相收费等现象。

**强化信息披露，提高透明度：**借贷机构应加强信息披露，在贷款产品和服务协议中明确列出所有收费项目和标准，确保借款人在申请贷款时能够全面了解所有费用，避免出现“隐性收费”的情况。

**完善征信体系，保护借款人权益：**加快完善个人征信体系建设，加强对借款人隐私和权益的保护，让借款人敢于维权、愿意维权，避免出现借贷机构以“影响征信”为要挟，迫使借款人接受“隐性收费”的情况。

**建立投诉机制，方便借款人维权：**借贷机构应建立便捷有效的投诉机制，公开投诉渠道和流程，及时受理并处理借款人的投诉，切实维护借款人的合法权益;监管部门也应加强对投诉渠道的监督，确保投诉机制畅通有效。

**加强金融教育，提升民众辨别能力：**有关部门应加强金融知识普及和教育，提升民众的金融素养和风险防范意识，帮助民众提高识别“隐性收费”陷阱的能力，避免落入“隐性收费”的圈套。

**推动行业自律，促进健康发展：**借贷行业协会应发挥引导和自律作用，推动行业建立健全行业标准和规范，加强行业诚信建设，引导借贷机构规范经营、诚信服务，促进借贷行业健康有序发展。

总之，要规范“隐性收费”行为，需要监管部门、借贷机构、行业协会、消费者等多方共同努力，加强监管执法，完善法律法规，强化信息披露，提升民众金融素养，共同维护借贷市场的健康秩序，保护消费者合法权益。