## 农商银行推信贷新举措，助力普惠金融发展

在推动普惠金融发展的路上，农商银行始终发挥着重要作用。近年来，农商银行不断创新信贷产品和服务，持续加大对小微企业、三农领域的信贷支持力度，不仅帮助了众多小微企业渡过难关、实现发展，也为乡村振兴战略的实施提供了有力的金融支撑。

随着我国经济迈向高质量发展阶段，普惠金融也迎来了新的发展机遇。农商银行如何在新的形势下进一步提升服务能力和水平，成为业内关注的热点话题。近日，笔者通过对多家农商银行的走访，了解到农商银行在信贷方面推出了一系列新举措，为普惠金融发展注入了新的活力。

**创新信贷产品，满足差异化需求**

小微企业和个体工商户是市场经济的“毛细血管”，是吸纳就业的重要渠道，也是农商银行的重要服务对象。在走访中，笔者了解到，多家农商银行根据小微企业和个体工商户的经营特点，创新推出了针对性强的信贷产品，有效满足了其生产经营的资金需求。

某省农商银行推出了“微商贷”产品，主要面向个体工商户、小微企业主等群体，提供最高30万元的信用贷款，无需抵押和担保，还款方式灵活，可按日计息，随借随还。该产品一经推出便受到广大商户的欢迎，有效缓解了小微企业“融资难、融资贵”的问题。

另外一家农商银行则推出了“流水贷”产品，主要服务于有稳定经营收入的小微企业。该产品以商户经营流水为主要依据，结合大数据分析，为商户提供最高50万元的信用贷款，有效解决了小微企业因缺少抵押物而难以获得贷款的难题。

除以上信贷产品外，还有农商银行推出了“税信通”产品，以企业纳税信用等级为授信依据，为小微企业提供最高200万元的信用贷款；也有农商银行推出了“银税互动”产品，以企业纳税情况为授信参考，为小微企业提供最高500万元的信用贷款。

**创新信贷服务，提升客户体验**

在走访中，笔者发现，多家农商银行不仅在信贷产品上不断创新，也在努力提升信贷服务的质量和效率，为客户带来更加便捷、高效的服务体验。

某地一家农商银行在全市各网点设立了“小微企业信贷服务绿色通道”，为小微企业提供“一站式”信贷服务。小微企业主可以在网点专属的服务窗口提交贷款申请，由专人负责对接，并享受优先审批、优先放款的绿色通道服务，有效缩短了信贷办理时间。

另外一家农商银行则推出了“线上信贷服务平台”，客户可以通过该平台在线提交贷款申请、查询贷款进度、还款等，足不出户即可享受信贷服务。该农商银行还与多家小微企业服务平台合作，通过数据共享和联合建模，为小微企业提供精准的金融服务。

在提升客户体验方面，还有农商银行推出了“信贷服务评价体系”，客户可以在线对信贷服务进行评价，农商银行将根据评价结果不断优化信贷服务流程，提升服务质量。

**银政企合作，形成普惠金融合力**

在推动普惠金融发展的过程中，农商银行不仅发挥自身优势，也积极与地方政府、企业等多方合作，共同为小微企业和三农领域提供金融支持，形成普惠金融的合力。

某省农商银行与当地政府合作，推出“政府增信贷”产品，由政府提供风险补偿资金，农商银行为小微企业提供最高500万元的信用贷款，有效降低了小微企业的融资成本。

另外一家农商银行则与当地担保公司合作，推出“担保贷”产品，由担保公司为小微企业提供担保，农商银行为小微企业提供最高1000万元的信用贷款，有效缓解了小微企业融资难的问题。

在支持三农领域方面，多家农商银行也与当地政府、涉农企业等合作，推出了一系列金融产品。如某地农商银行与当地政府合作，推出“惠农贷”产品，为当地农民提供最高10万元的信用贷款，用于生产经营、生活消费等；还有农商银行与涉农企业合作，推出“农资贷”产品，为农资企业提供流动资金贷款，支持其扩大生产，保障农资供应。

**强化风险管理，保障信贷资产质量**

在加大信贷投放力度的同时，多家农商银行也注重强化风险管理，通过完善风控体系、提升风险识别能力等措施，保障信贷资产质量，维护金融稳定。

某省农商银行建立了一套完善的风险管理体系，包括贷前调查、贷中审查、贷后管理等环节，并结合大数据、云计算等技术，提升风险识别和管控能力。该农商银行还加强了对小微企业主的财务培训，帮助其提升财务管理水平，降低经营风险。

在风险管理方面，还有农商

商银行加强了员工培训，提升其风险识别和防控能力；也有农商银行引入了外部专业机构，对信贷风险进行评估和管理，有效保障了信贷资产质量。

**数字化转型，提升农商银行服务普惠金融能力**

在新的发展阶段，农商银行也面临着新的挑战和机遇。在走访中，笔者了解到，多家农商银行正在积极推进数字化转型，通过建设智慧银行、开发线上信贷产品等方式，不断提升服务普惠金融的能力。

某省农商银行建设了“智慧银行”，通过引入人工智能、大数据等技术，实现了线上线下渠道的融合，为客户提供7*24小时不间断的金融服务。客户可以通过手机银行、网上银行等渠道，在线办理包括信贷业务在内的各类金融业务，极大提升了服务便利性。

在数字化转型方面，还有农商银行开发了“线上信贷工厂”模式，通过自动化审批、智能风控等技术，实现了信贷业务的线上化、智能化处理，有效提升了信贷审批效率，缩短了信贷办理时间。

**多方合力，推动普惠金融高质量发展**

农商银行在推动普惠金融发展方面发挥着不可替代的作用。在新的形势下，农商银行要进一步提升服务能力和水平，不仅需要自身加强创新和转型，也需要政府、监管部门、金融机构等多方合力，共同推动普惠金融高质量发展。

首先，政府应加强对农商银行的政策支持，如出台优惠政策、提供风险补偿资金等，为农商银行服务普惠金融创造良好的外部环境。其次，监管部门应加强对农商银行的指导和监督，如优化监管评价体系、加强风险管控等，引导农商银行更好地服务普惠金融。再次，金融机构应加强与农商银行的合作，如开展银团贷款、联合授信等，共同为小微企业提供金融支持。

此外，农商银行自身也要加强创新和转型，如开发更多符合小微企业需求的金融产品、提升风险管理能力等，不断提升服务普惠金融的水平。

总之，农商银行在推动普惠金融发展方面肩负着重要使命，在新的发展阶段，要不断创新信贷产品和服务，强化风险管理，推进数字化转型，提升服务能力和水平，与各方携手推动普惠金融高质量发展，为实体经济发展注入源源不断的金融活水。