# 商贷与公积金贷款，哪个更适合你？

在购房者考虑购房时，贷款方式的选择是非常重要的一个环节。目前，房贷的主要来源有商业贷款和公积金贷款两种。那么，购房者应该如何选择呢？商贷和公积金贷款各有什么优劣呢？

## 商贷和公积金贷款有什么不同？

首先，我们需要了解商业贷款和公积金贷款的定义和特点。

商业贷款，是指个人或企业向银行等金融机构申请的，用于消费、生产经营等用途的贷款，其利率通常高于同类贷款基准利率，并根据借款人的信用情况和市场行情浮动。商业贷款的申请过程通常比较简单，贷款人只需向银行提供相关资料和证明，即可申请贷款。

公积金贷款，是指缴存住房公积金的职工，向住房公积金管理中心申请的，用于购买、建造、翻建、大修自住住房的贷款。公积金贷款的资金来源是职工本人和所在单位每月缴存的住房公积金，其贷款利率通常低于商业贷款利率，并且相对固定。公积金贷款的申请过程相对复杂，需要提供更多的资料和证明，审批时间也较长。

## 商贷的优势

### 1. 贷款额度高，贷款周期短

商贷的贷款额度通常较高，可以达到房屋评估价值的70%甚至更高，能够满足购房者较高的贷款需求。而且，商贷的贷款周期短，从申请到放款通常只需一到两个月，能够快速解决购房者的资金需求。

### 2. 申请条件简单，手续便捷

商贷的申请条件通常较为简单，只需提供相关的收入证明、购房合同等资料即可。而且，商贷的手续也比较便捷，一般只需到银行一次即可完成全部手续，省时省力。

### 3. 还款方式灵活，可提前还款

商贷的还款方式通常比较灵活，可以选择等额本息或等额本金等方式，也可以在一定条件下提前还款。提前还款可以减少贷款利息支出，减轻购房者的经济负担。

## 公积金贷款的优势

### 1. 利率低，减轻购房者负担

公积金贷款的最大优势就是利率低。目前，公积金贷款的五档利率分别是：一年以内（含一年）2.0%；一年以上五年（含五年）2.55%；五年以上15年（含15年）3.1%；15年以上20年（含20年）3.55%；20年以上3.95%。与商贷相比，公积金贷款利率要低很多，能够为购房者节省一大笔利息支出。

### 2. 还款压力小，期限长

公积金贷款的还款压力相对较小。由于公积金贷款的利率较低，每月还款额也会相应减少，减轻了购房者的还款压力。而且，公积金贷款的期限较长，最长可达30年，能够有效降低月供压力。

### 3. 贷款条件宽松，首付比例低

公积金贷款的贷款条件相对宽松，首付比例也较低。对于首次使用公积金贷款的购房者，首付比例最低可到20%，而商贷的首付比例通常为30%或更高。

## 商贷的劣势

### 1. 利息负担重，总利息支出高

商贷的利率较高，如果贷款期限长，总体的利息支出将会很高，增加了购房者的经济负担。而且，商贷的还款方式通常为等额本息，即每月还款额相同，但前期偿还的利息比例较大，后期偿还的本金比例较大。因此，如果购房者想提前还款，需要承担一定的违约金，增加了用款的成本。

### 2. 申请条件严格，审批时间长

商贷的申请条件相对严格，对于购房者的收入、信用记录等都有较高的要求。而且，商贷的审批时间较长，从申请到放款通常需要2-3个月的时间，不能满足购房者快速的资金需求。

## 公积金贷款的劣势

### 1. 贷款额度低，限制购房者选择

公积金贷款的额度相对较低，通常只能达到房屋评估价值的70%，最高额度也有上限，可能无法满足购房者较高的贷款需求。而且，公积金贷款的额度与购房者的公积金缴存额度挂钩，如果购房者缴存额度较低，则可贷款额度也会很低，限制了购房者的选择范围。

### 2. 申请条件复杂，手续繁琐

公积金贷款的申请条件较为复杂，除了需要提供收入证明、购房合同等资料外，还需要提供婚姻证明、户口本、身份证等，手续较为繁琐。而且，公积金贷款的审批流程较长，从申请到放款通常需要3-6个月的时间，不能满足购房者快速的资金需求。

### 3. 还款方式单一，不能提前还款

公积金贷款的还款方式较为单一，只能选择等额本息的方式，不能提前还款。如果购房者想提前还款，需要将贷款转为商贷，增加了购房者的经济负担。

## 如何选择更适合自己的贷款方式？

那么，购房者应该如何选择更适合自己的贷款方式呢？

### 1. 考虑自身经济状况

购房者应该根据自己的经济状况和还款能力来选择贷款方式。如果购房者有较高的收入和还款能力，可以选择商贷，因为商贷的贷款额度高，可以满足购房者的需求；如果购房者的收入和还款能力一般，可以选择公积金贷款，因为公积金贷款的利率低，还款压力较小。

### 2. 考虑贷款成本

购房者应该全面计算两种贷款方式的成本，包括贷款利息、手续费、担保费等。购房者可以根据自己的实际情况，选择成本更低的贷款方式。

### 3. 考虑贷款便利性

购房者应该考虑两种贷款方式的便利性，包括申请条件、审批时间、还款方式等。如果购房者需要快速的资金周转，可以选择申请条件简单、放款速度快的商贷；如果购房者希望还款压力较小，可以选择公积金贷款。

## 总结

商贷和公积金贷款各有利弊，购房者应该根据自己的实际情况来选择更适合自己的贷款方式。如果购房者有较高的收入和还款能力，需要快速的资金周转，可以选择商贷；如果购房者希望还款压力较小，可以选择公积金贷款。而且，购房者应该全面计算两种贷款方式的成本，避免因贷款而增加过重的经济负担。