**信用卡利息新规：下期预计利息能否取消？**

中国银保监会和中国人民银行于近期联合发布了《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》(简称《通知》)，这份文件的发布，引发了公众对信用卡利息的新一轮关注和讨论。其中，关于“下期预计利息”的条款，尤其受到广大持卡人的关注。那么，什么是“下期预计利息”？《通知》中对这一条款有何规定？它能否被取消？对消费者又有何影响？

下期预计利息，是指信用卡持卡人在当期账单还款日前，如果选择仅偿还部分欠款，那么银行会根据未偿还部分计算出下一期的预计利息，并将其计入下一期账单的最低还款额。这一机制，在现实中往往导致持卡人“还款雪球”越滚越大，甚至陷入“以卡养卡”的恶性循环。

《通知》中明确指出：“禁止诱导过度消费。不得以发卡量、客户数量等作为单一或主要考核指标。科学设置信用卡额度，合理确定分期业务起始金额和期限。规范催收行为，严禁哄骗、威胁、骚扰等违规催收行为，严禁未经授权委托第三方催收公司。不得对与债务无关的第三人催收。允许并鼓励银行业金融机构在依法合规、保护信息安全的前提下，合理采用电话、短信、电子邮件、移动互联网应用程序等方式提醒持卡人还款。”

从上述规定可以看出，监管层明确要求银行不得诱导消费者过度消费，同时也规范了催收行为。而关于“下期预计利息”，《通知》中并没有明确提及是否取消，而是规定：“统一采用利息复利方法计息，不得采用余额复利等方法。违约或逾期客户的利息、费用、违约金等罚息收入应当合理设置上限，并与银行业金融机构其他贷款产品保持一致，不得过高。”

这意味着，银行仍然可以收取下期预计利息，但需要采用利息复利方法计息，且对违约或逾期客户的罚息收入设置上限。这一规定，在一定程度上限制了银行收取高额利息的行为，但并没有完全取消下期预计利息。

那么，为何不直接取消下期预计利息？业内人士分析，下期预计利息本质上是银行为信用卡业务提供的本金和利息的延期付款服务，是银行信用卡业务的一项基本服务，也是银行的一项重要收入来源。如果直接取消，银行将失去一笔可观的收入，从而影响其开展信用卡业务的积极性。同时，这也可能会导致部分消费者更加肆意地消费和透支，从而增加银行的风险。

此外，直接取消下期预计利息，在技术上也存在一定困难。银行需要改造系统，改变现有计息方式，并重新测算信用卡业务的风险和收入，这需要一定的时间和成本。

不过，这并不意味着持卡人就无法减少或避免支付下期预计利息。在此次《通知》发布之前，一些银行就已经开始主动取消或减少对下期预计利息的收取。例如，招商银行就曾宣布，自2020年9月1日起，对客户代偿后的下期账单不再计收利息，以此减轻客户的利息负担。

此次《通知》的发布，进一步规范了信用卡业务，为银行划定了红线，也为持卡人提供了更多保护。持卡人可以根据自身情况，选择全额还款或分期还款，从而避免或减少下期预计利息的产生。

此外，此次《通知》还对分期业务进行了规范，要求银行合理确定分期业务起始金额和期限。这意味着，银行不得再随意降低分期业务门槛，诱导消费者过度消费。同时，银行也需要规范催收行为，严禁哄骗、威胁、骚扰等违规催收行为，保护持卡人的合法权益。

总的来说，此次《通知》的发布，对信用卡业务进行了进一步规范，既维护了银行的合法权益，也保护了消费者的利益。虽然下期预计利息并未直接取消，但银行需要采用利息复利方法计息，并对罚息收入设置上限，这在一定程度上减轻了持卡人的负担。持卡人可以通过合理还款，避免或减少下期预计利息的产生。同时，银行也需要规范业务经营，提升服务水平，为持卡人提供更加安全、便捷、合理的信用卡服务。

最后，在此提醒广大持卡人，理性消费，量入为出，不要过度依赖信用卡透支消费，避免因无法偿还信用卡债务而影响个人信用记录和生活质量。同时，也希望银行能够在监管框架下，不断创新产品和服务，满足消费者日益多样化的金融需求，共同推动信用卡业务规范健康发展。