## “信用卡审批”记录清零：消费者权益保护新趋势

在消费主义盛行的今天，信用卡已经成为人们生活中常见的支付工具和信贷来源。然而，近年来，信用卡过度发放、不规范营销、违规收取费用等问题屡见不鲜，引发了众多投诉和纠纷。如何规范信用卡业务、加强消费者权益保护，成为金融监管领域的重要议题。

日前，银保监会消费者权益保护局发布《关于进一步规范信用卡业务的通知》（简称《通知》），针对信用卡业务中存在的违规问题提出明确要求和监管措施，引发广泛关注。这份《通知》被业内称为“史上最严”的信用卡监管规定，其内容包括规范信用卡息费收取、规范信用卡透支行为、规范信用卡营销、规范信用卡分期业务、加强消费者权益保护等多个方面。

《通知》的发布，不仅是对信用卡业务规范化经营的再强调，更是对消费者权益保护的重要举措。它意味着“信用卡审批”的记录将“清零”，消费者将迎来全新的权益保护趋势。

### 信用卡乱象频出，消费者权益受损

近年来，我国信用卡发卡量持续增长，据统计，截至2022年一季度末，全国信用卡和借贷合一卡在用发卡数量达到7.9亿张，单季度增长762万张。与此同时，信用卡业务带来的投诉和纠纷也日益增多。

根据银保监会消费者权益保护局发布的信息，2021年，银保监会及其派出机构接收并转送的银行业消费投诉中，涉及信用卡业务的投诉量达112761件，占投诉总量的50.8%。信用卡业务投诉已成为银行业消费投诉的“重灾区”。

信用卡业务投诉主要集中在以下几方面：

- 营销宣传不规范：以诱导办理、过度办理为主要特征，如以“刷卡返利”等宣传内容诱导消费者办卡，或向无收入来源的人员过度授信发放信用卡等。

- 收费告知不清晰：消费者反映信用卡分期还款手续费、利息以及违约金高，且事先告知不清晰，导致消费者多付费用。

- 催收行为不当：信用卡逾期后，消费者常反映被银行过度催收，如频繁拨打电话、发送催收短信，甚至有银行向消费者亲属朋友进行催收，严重扰民。

- 违规设置账户密码：部分银行未经消费者同意，在消费者办理信用卡时，违规设置消费账户密码，导致消费者无法正常使用账户。

- 违规办理分期业务：部分银行利用消费者不了解分期业务、不清楚分期业务条款等，违规办理分期业务，侵害消费者合法权益。

- 投诉处理不及时：部分银行投诉处理不及时，未在15日内完成投诉处理和反馈，或未向消费者说明处理进度。

这些信用卡业务乱象，不仅扰乱了正常的金融市场秩序，更直接损害了消费者的合法权益，引发了广泛的社会关注和讨论。

### “信用卡审批”记录清零，直击行业痛点

《通知》的发布，正是针对信用卡业务中存在的乱象和消费者反映强烈的问题，进行全面规范和整治。其核心在于强调“审慎审批”，要求银行业金融机构严格规范信用卡授信管理，加强信用卡分期业务统一管理，规范信用卡营销行为，加强消费者合法权益保护，从源头上杜绝违规行为的发生。

《通知》要求银行业金融机构严格执行统一制定的分期业务管理制度，不得诱导过度使用分期，严格规范信用卡分期业务合作行为，并要求银行业金融机构必须在分期业务合同（协议）首页以明显方式展示分期业务可能产生的所有息费项目、年化利率水平和息费计算方式。

在规范信用卡营销方面，《通知》要求银行业金融机构必须严格规范信用卡营销行为，不得以发卡量、客户数量等作为单一或主要考核指标，长期存在透支行为、超过限额发卡、以单一或主要考核指标，不得以户中等方式开展信用卡营销业务。

《通知Multiplier》还强调要加强消费者合法权益保护，要求银行业金融机构建立消费者权益保护审查制度和消费者适当性管理制度，切实维护消费者合法权益。同时，要求银行业金融机构必须严格执行消费者权益保护审查规定，不得以格式条款、通知、声明、告示等方式作出减轻或免除法律责任、排除或限制消费者权利等对消费者不公平、不合理的规定，不得利用格式条款并借助技术手段强制捆绑搭售其他产品或服务。

此外，《通知》还对消费者投诉处理提出了明确要求，包括建立健全消费者投诉处理工作机制，明确投诉处理流程和标准，加强投诉处理管理，定期开展投诉处理工作评估，建立消费者权益保护考核评价机制等。

### 加强消费者权益保护，促进信用卡行业健康发展

《通知》的发布，是对信用卡行业乱象的“重拳出击”，体现了监管层加强消费者权益保护的决心。它将促进信用卡行业规范化发展，从根本上保障消费者的合法权益。

首先，《通知》强调了“审慎审批”的原则，要求银行业金融机构严格规范信用卡授信管理，从源头上杜绝过度授信、过度发卡等问题。这将有效防止消费者过度负债，避免“以卡养卡”等现象的发生，维护金融市场稳定。

其次，《通知》对信用卡分期业务进行了统一规范，要求银行业金融机构严格执行统一制定的分期业务管理制度，不得诱导过度使用分期，并要求以明显方式展示分期业务的息费项目和计算方式。这将使消费者更加明晰分期还款的成本和风险，避免落入“分期陷阱”。

再次，《通知》规范了信用卡营销行为，禁止银行业金融机构以发卡量、客户数量等作为单一或主要考核指标，不得长期存在透支行为、超过限额发卡等。这将有效遏制银行“跑马圈地”式的营销行为，防止过度营销对消费者权益的侵害。

此外，《通知》加强了消费者权益保护的力度，要求银行业金融机构建立消费者权益保护审查制度和消费者适当性管理制度，不得利用格式条款强制捆绑搭售，并加强了投诉处理工作机制建设。这将切实维护消费者的知情权、选择权和公平交易权，使消费者能够更加便捷地维护自身合法权益。

### 信用卡行业迎来新变局，消费者权益保护更进一步

《通知》的发布和实施，标志着信用卡行业进入了新的发展阶段。它将推动信用卡行业规范化、健康化发展，也将使消费者权益保护工作更进一步。

银行业金融机构应严格落实《通知》要求，加强内部管理，提升服务质量，切实维护消费者合法权益。同时，应转变经营理念，从“重发卡”向“重服务”转变，以消费者需求为导向，提供更加多样化、个性化、高品质的信用卡服务，满足消费者日益增长的美好生活需要。

消费者也应理性消费，合理使用信用卡，避免过度负债和盲目分期。在办理信用卡业务时，应仔细阅读合同条款，了解业务内容和风险，维护自身合法权益。

监管层也应持续加强信用卡业务监管，完善消费者权益保护机制，及时查处违规行为，维护金融市场秩序，构建良好的信用卡消费环境。

《通知》的实施，将推动信用卡行业健康发展，促进消费者权益保护工作更上新台阶。让我们期待信用卡行业的新变局，共同营造一个健康有序的信用卡消费环境。