**白条还款，信用卡能否『接棒』？**

在当今社会，人们的生活方式和消费习惯正在发生着深刻的变化。随着互联网金融的兴起，各种网络信贷平台也如雨后春笋般出现，给人们带来了便捷的消费方式。其中，作为知名电商平台推出的"白条"服务，以其方便、快捷的支付流程和灵活的还款方式，吸引了众多消费者，尤其受到年轻群体的青睐。

然而，最近有关"白条"的风波不断，从部分用户无法使用白条服务，到传出白条将退出市场的消息，让许多消费者感到不安和疑惑。人们不禁要问，白条究竟发生了什么？作为一种新兴的消费信贷方式，它的出现和发展是否会对传统的信用卡市场造成冲击？如果白条"退场"，消费者该如何应对？而传统的信用卡，能否在这个时候"接棒"，继续满足人们的消费需求，为市场注入活力呢？

要解答这些问题，我们有必要先来了解一下"白条"的兴衰历程，以及它与信用卡之间的关系。

**白条兴衰史**

"白条"，是京东金融于2014年推出的一项信贷服务。它最初是作为京东商城的一种支付方式出现，用户在京东购物时可以选择"白条支付"，享受"先消费，后付款"的便捷体验。与传统的信用卡相比，白条的申请和使用更加简便快捷，只需在京东App内几步操作，即可获得一定额度的消费信贷。这对于很多年轻人，尤其是那些尚未办理信用卡或信用额度较低的人来说，无疑有着巨大的吸引力。

在推出初期，白条的发展可谓是势如破竹。根据公开数据显示，在2015年，白条的交易额就已达到了2000亿元人民币，用户数量超过2000万。到了2017年，白条的交易额更是突破了5000亿元人民币，用户数量达到6000万。白条的出现，不仅满足了消费者"先消费，后付款"的需求，也为京东带来了可观的收益。

然而，好景不长。从2018年开始，白条的发展开始出现了一些问题。首先是监管政策的收紧。随着互联网金融的快速发展，监管部门也加强了对于网络信贷行业的监管。2017年，互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室下发了《关于规范整顿"现金贷"业务的通知》，对网络小额贷款业务进行整顿和规范。这对白条这样提供消费信贷的平台造成了不小的冲击。

其次，白条的坏账率也开始上升。由于申请白条的门槛较低，很多用户，尤其是年轻用户，在没有充分认识到还款责任的情况下，过度消费，导致无法按时还款，从而产生大量不良资产。根据京东集团发布的2019年第一季度财报，白条应收账款超过90天逾期率从2018年年底的1.9%上升到2.5%。

最后，白条也面临着传统信用卡行业的竞争和冲击。随着信用卡市场的不断发展和创新，信用卡在功能和服务上不断完善，与白条之间的差异正在缩小，这也在一定程度上分流了白条的用户群。

在多种因素的影响下，白条的发展遇到了瓶颈。从2018年下半年开始，就有传闻称京东将逐步关闭白条服务。尽管京东方面对此予以否认，但从近段时间白条用户的体验来看，白条确实在进行着一些调整，比如部分用户无法使用白条支付，白条额度被降低或取消等。

**信用卡与白条的较量**

白条的出现和发展，无疑对传统的信用卡市场造成了不小的冲击。那么，信用卡和白条之间，究竟是什么关系呢？

从本质上来说，白条和信用卡都是消费信贷工具，都是金融机构或互联网平台向用户提供的一种先消费后付款的服务。但是，二者也有着一些区别。

首先，在申请门槛上，白条的门槛要比信用卡低一些。申请信用卡需要提供个人资料、工作证明、财力证明等，而申请白条只需在京东App内完成身份认证和风险评估，操作更加简便。

其次，在使用场景上，信用卡的使用范围更广。信用卡可以用于线下和线上的各种消费场景，而白条主要局限于京东商城的消费，使用范围相对有限。

再次，在还款方式上，白条的还款方式更加灵活。使用信用卡消费后，用户需要在账单日之后按时还款，还款方式也相对固定。而白条则提供多种还款方式，包括等额本息、等额本金、最低还款等，用户可以根据自己的情况选择合适的还款方式。

最后，在优惠力度上，白条的优惠可能更大一些。为了吸引用户，白条经常会推出各种优惠活动，比如免息期延长、满减优惠、赠送京豆等，而信用卡则可能需要满足一些条件才能享受优惠。

总的来说，白条和信用卡各有所长，都有自己的优势和特点。对于消费者来说，白条和信用卡都是消费信贷的工具，可以根据自己的消费习惯和需求来选择使用。

**信用卡能否『接棒』？**

在白条发展受阻的同时，传统的信用卡行业也正在发生着一些变化。那么，信用卡能否在这个时候"接棒"，继续为消费者提供便捷的消费信贷服务，满足人们的消费需求呢？

从目前的情况来看，信用卡的发展确实面临着一些挑战。首先，信用卡市场已经进入了一个较为成熟的阶段，增速有所放缓。根据中国人民银行公布的数据，截至2022年第三季度末，全国信用卡和借贷合一卡在用发卡数量共计7.98亿张，环比增长0.97%，这一增速已经低于往年同期水平。

其次，信用卡行业的竞争也越来越激烈。除了传统银行发行的信用卡外，互联网公司也开始涉足信用卡业务，比如蚂蚁集团与中信银行联合推出的蚂蚁花呗联名信用卡、小米与中信银行联合推出的小米联名信用卡等。这些互联网公司凭借自身在数据和技术方面的优势，为信用卡行业带来了新的变化和挑战。

最后，信用卡行业也面临着风险管控的压力。随着信用卡发卡量和交易额的不断增长，信用卡逾期风险也逐渐显现。根据央行公布的数据，截至2022年第三季度末，信用卡逾期半年未偿信贷总额987.59亿元，环比增长1.87%。如何管控风险，也是信用卡行业需要面临的挑战。

尽管信用卡行业面临着一些困难和挑战，但同时也蕴含着新的机遇和发展方向。首先，信用卡消费群体仍在不断扩大。随着居民收入水平的提高和消费观念的转变，人们的消费需求不断增长，信用卡消费群体也在不断扩大。尤其是年轻一代，他们更加接受信用卡这样的消费信贷工具，这也为信用卡市场的发展提供了新的机遇。

其次，信用卡功能和服务不断创新。为了满足消费者日益多样化的需求，信用卡在功能和服务上也在不断创新。比如，推出各种主题的联名信用卡，提供个性化的权益和服务；发展线上信用卡业务，满足用户线上消费的需求；推出分期还款、最低还款等多种还款方式，为用户提供更灵活的还款选择。

再次，信用卡风控水平不断提高。随着大数据、人工智能等技术的发展，信用卡机构也在不断提高风控水平。通过对用户消费行为、还款能力等数据的分析，更加精准地评估用户的信用风险，从而降低信用卡逾期风险。

最后，信用卡市场监管不断完善。监管部门也在不断完善信用卡市场监管，加强对信用卡业务的规范和引导，防范信用卡业务风险，维护消费者的合法权益。

总的来说，信用卡行业的发展前景仍然向好，信用卡仍然有很大的潜力可以挖掘。在白条受阻的情况下，信用卡有望成为消费信贷市场的主力军，继续为消费者提供便捷的消费信贷服务。

**消费者如何选择？**

在白条和信用卡之间，消费者应该如何选择呢？

首先，消费者需要根据自己的消费习惯和需求来做出选择。如果主要消费场景是线上，且消费金额不高，那么白条可能更加适合，因为它的申请门槛较低，还款方式也比较灵活。如果消费场景包括线上和线下，且消费金额较高，那么信用卡可能更具优势，因为它的使用范围更广，而且通常有更高的额度。

其次，消费者需要考虑自己的还款能力。无论是白条还是信用卡，都需要按时还款。消费者需要评估自己的还款能力，选择适合自己的还款方式，避免因逾期还款而影响个人信用记录。

再次，消费者需要了解不同产品的优惠和权益。白条和信用卡都会推出各种优惠活动和权益，消费者可以根据自己的需求和喜好来选择，以享受更多的优惠和更好的服务。

最后，消费者需要关注个人信息安全。在使用白条或信用卡时，消费者需要提供个人信息和银行卡信息，因此要选择正规的平台和渠道，避免个人信息泄露带来的风险。

**结论：信用卡前景广阔，但创新不可止步**

总的来说，白条的出现和发展，在一定程度上满足了消费者多元化的消费信贷需求，也为信用卡市场带来了新的挑战。然而，由于监管政策的收紧和自身发展遇到的瓶颈，白条的发展遇到了阻碍。在这个时候，传统的信用卡有望"接棒"，继续发挥作用，满足消费者的需求。

对于信用卡行业来说，目前的市场环境和消费者需求都发生了变化，信用卡要想继续保持优势，就需要不断创新和发展。首先，信用卡要加强功能和服务的创新，满足消费者日益多样化的需求。其次，信用卡要加强风险管控，利用先进的技术手段，提高风控水平，降低逾期风险。最后，信用卡要加强与互联网平台的合作，借助互联网平台的数据和技术优势，提升自身服务水平和竞争力。

同时，监管部门也要加强对信用卡市场的监管，规范信用卡业务的发展，防范风险，维护消费者的合法权益，促进信用卡市场的健康发展。

白条的出现和发展，给信用卡市场带来了一定的冲击和挑战。但是，信用卡仍然具有强大的生命力和广阔的发展前景。在不断的创新和发展中，信用卡将继续发挥重要的作用，满足消费者多元化的消费信贷需求，推动消费市场的繁荣发展。