# 信用卡解冻之道：招商银行的应对策略

在经历了多年的高速发展之后，中国信用卡市场仿佛陷入了“冰封期”，发卡增速放缓，消费额度下降，风险损失上升，信用卡行业的“寒冬”似乎正在来临。面对这一局面，招商银行采取了一系列大刀阔斧的改革措施，在业内率先走出一条“信用卡解冻”之路，其经验和策略对于寻求突破的信用卡行业具有重要借鉴意义。

## 信用卡市场的“寒冬”

近年来，中国信用卡市场规模不断扩大，根据中国人民银行公布的数据，截至2023年第三季度末，全国信用卡和借贷合一卡在用发卡数量为7.66 亿张，环比增长0.93%，而这一增速相比往年已经明显放缓。同时，信用卡市场的风险也在逐渐暴露，多家银行的信用卡业务出现规模萎缩和风险上升的双重挑战。

从规模来看，一些银行的信用卡业务增速明显放缓，甚至出现负增长。根据各银行公布的2023年三季度业绩报告，多家银行的信用卡贷款余额较上年末有所下降，其中某大型银行的信用卡贷款余额较上年末下降了5.6%。

从风险来看，信用卡业务的逾期率和不良率有所上升。根据央行公布的数据，截至2023年第三季度末，信用卡逾期半年未偿信贷总额982.19 亿元，环比增长6.37%，多家银行的信用卡不良率也出现上升趋势。

信用卡市场陷入“寒冬”，原因何在? 业内人士分析，一方面，在经济增速放缓、消费需求疲软的背景下，信用卡消费额度难以提升，甚至出现下降，导致信用卡业务规模增长受阻；另一方面，在前期信用卡快速扩张的过程中，部分银行降低了风控标准，导致风险累积，在经济周期波动和消费环境变化时，风险开始集中释放。

此外，信用卡产品的同质化竞争、粗放式发展模式、缺乏创新能力等也制约着信用卡业务的发展，信用卡行业亟需找到破局之道。

## 招行信用卡：率先解冻

在信用卡市场整体遇冷的情况下，招商银行的信用卡业务却表现出强劲的增长势头，成为业内一大亮点。根据招商银行公布的2023年三季度业绩报告，该行信用卡贷款余额较上年末增长了6.2%，新增发卡量同比增长15%，市场份额进一步提升。

招行信用卡何以能够逆势增长，率先解冻? 业内人士分析，这主要得益于招行在战略层面、经营理念、业务模式等方面的创新和变革。

首先，招行信用卡立足于打造“生活方式”品牌，深耕客户需求，不断创新产品和服务，打造了差异化、个性化的竞争优势。招行信用卡洞察到客户不仅需要金融服务，更需要满足精神和情感需求的生活方式。因此，招行信用卡在提供基础金融服务的同时，不断拓展餐饮、娱乐、出行、购物等消费场景，打造“食、住、行、游、购、娱”六大场景生态，为客户提供全方位的消费体验和生活方式解决方案。

其次，招行信用卡注重精细化运营，以大数据和人工智能技术为依托，精准把握客户需求，实现产品和服务的定制化、个性化。招行信用卡基于大数据平台，构建了客户360度视图，实时分析客户行为偏好，精准把握客户需求，并据此设计定制化产品和服务。比如，招行信用卡推出“自由人生”系列产品，根据客户不同的消费习惯和需求，提供不同的权益包，客户可以自由选择，满足个性化的消费需求。

再次，招行信用卡注重风险防控，以FICO(美国信用评分系统)为蓝本，建立起一套行之有效的风险管理体系，并持续优化风控模型，提升风险识别能力。招行信用卡引入国际先进的风险管理技术和经验，建立了以FICO评分模型为核心的风险管理体系，并根据中国国情进行了本土化改造，不断优化风控模型，提升风险识别和防控能力。同时，招行信用卡加强联防联控，与政府部门、第三方机构等开展合作，共享数据和信息，共同防范和化解风险。

此外，招行信用卡还注重科技赋能，以金融科技驱动业务创新，提升运营效率和客户体验。招行信用卡加大科技投入，打造“掌上银行”，不断优化线上服务流程，提升客户体验。同时，招行信用卡利用大数据、人工智能、区块链等技术，优化风控模型，提升风险识别和防控能力，并开发智能客服机器人，提高客服效率和水平。

## 招行模式的启示

招行信用卡率先解冻，为信用卡行业走出“寒冬”提供了有益借鉴。业内人士指出，信用卡业务要实现可持续发展，需要从粗放式发展转向精细化运营，从单一的金融服务转向全方位的生活方式服务，从传统的风控模式转向智能化的风险管理，从被动的产品创新转向主动的科技赋能。

首先，要以客户为中心，深耕客户需求，不断创新产品和服务，打造差异化竞争优势。信用卡业务要摆脱同质化竞争，必须立足于客户需求，提供满足客户多元化、个性化需求的产品和服务，打造差异化竞争优势。招行信用卡的成功经验表明，信用卡业务不应局限于传统的金融服务，而要拓展至生活方式领域，满足客户的精神和情感需求，提供全方位的消费体验和生活方式解决方案。

其次，要以大数据和人工智能技术为依托，实现精准营销和定制化服务，提升客户体验和粘性。信用卡业务要利用大数据和人工智能技术，精准把握客户需求，实现产品和服务的定制化、个性化，提升客户体验和粘性。招行信用卡基于大数据平台，构建了客户360度视图，实时分析客户行为偏好，并据此设计定制化产品和服务，有效提升了客户体验和粘性。

再次，要加强风险防控，建立行之有效的风险管理体系，提升风险识别和防控能力。信用卡业务要实现可持续发展，必须加强风险防控，建立行之有效的风险管理体系。招行信用卡引入国际先进的风险管理技术和经验，建立了以FICO评分模型为核心的风险管理体系，并持续优化风控模型，提升风险识别和防控能力，为业务的健康发展保驾护航。

最后，要加快金融科技赋能，以科技创新驱动业务发展，提升运营效率和竞争优势。信用卡业务要适应数字化、智能化发展趋势，加快金融科技赋能，以科技创新驱动业务发展。招行信用卡加大科技投入，打造“掌上银行”，优化线上服务流程，开发智能客服机器人，有效提升了运营效率和客户体验，增强了市场竞争优势。

业内人士指出，信用卡业务要走出“寒冬”，必须转变发展理念，以客户为中心，以创新为驱动，以科技为赋能，以风险为底线，构建可持续的发展模式。招行信用卡的成功经验表明，信用卡业务仍有广阔的发展空间，关键在于不断创新和变革，以适应市场和客户的需求变化，把握行业发展的主动权。