## 成年礼？18岁申请信用卡，该不该？

在传统意义上，成年礼往往标志着一个人的成长和成熟，是迈入成人世界的重要仪式。而在现代社会，随着金融意识和消费观念的变化，是否应该将 "申请信用卡 "作为一项新的成年礼仪式呢？尤其是在18岁这个分水岭年龄，是不是应该鼓励年轻人申请信用卡，提前接触信用体系，学会管理信用和财务规划？

这是一个颇有争议的话题。一方面，信用卡可以帮助年轻人建立信用历史，培养良好的财务习惯和独立性；另一方面，过度消费、欠款逾期等风险也时刻潜伏在信用卡的使用中。那么，18岁申请信用卡，到底该不该？如何权衡利弊，把握好度？

### 该：18岁申请信用卡，早接触早成熟

支持18岁申请信用卡的人往往持有这样的观点：

- **财务独立，早规划**：18岁在大多数国家和地区被视为法定成年年龄，意味着一个人正式拥有独立行为的能力和责任。申请信用卡，可以帮助年轻人建立自己的信用历史和财务规划意识。早接触信用卡，早培养信用意识，有利于年轻人树立正确的消费观和理财观，为未来的财务独立和规划打下基础。

- **建立信用历史，方便未来**：在现代社会，信用卡不仅是消费支付工具，更是个人信用历史的载体。许多重要行为，如租房、贷款、求职等，都需要考察个人的信用记录。18岁申请信用卡，可以尽早开始建立信用历史，为将来需要信用记录时提供便利。尤其对于那些即将迈入社会、独立生活的年轻人来说，信用卡的便利和保障作用将更为突出。

- **培养信用意识，提升财务能力**：信用卡的使用不仅仅是消费行为，更是一种信用管理和财务规划的能力。18岁申请信用卡，可以帮助年轻人提前了解信用卡的使用规则、权益和风险，学会如何管理支出、控制预算、按时还款等。这是一种对年轻人非常重要的财务能力，可以避免他们未来因为缺乏信用知识而陷入财务困境。

- **享受信用卡权益，便利生活**：信用卡不仅提供消费便利，还附带有各种权益，如积分、返现、航空里程、保险等。18岁的年轻人也可以享受这些权益带来的好处，如在消费时获得折扣或奖励，在旅行时享受免费保险或贵宾室服务等。此外，信用卡在紧急情况或临时用钱时也能提供帮助，年轻人可以有更多保障和选择。

支持者认为，18岁申请信用卡，是一种对年轻人财务能力和信用意识的培养。早接触、早规划，可以帮助他们更快成熟，为未来打下坚实基础。

### 不该：风险意识弱，容易陷入债务危机

反对18岁申请信用卡的人则持有相反观点：

- **财务管理能力不足**：18岁的年轻人虽然在法律上被视为成年，但他们的大脑发育，尤其是前额叶皮质——负责决策和控制冲动行为的区域，仍在发育中。他们往往缺乏足够的财务管理知识和经验，也缺乏长远规划的能力和意识。贸然将信用卡交给他们，可能导致不计后果的消费、过度透支等行为，容易陷入债务危机。

- **缺乏风险意识，欠款逾期**：信用卡使用中存在各种风险，如盗刷、逾期还款、忘记还款等。18岁的年轻人风险意识往往较为薄弱，他们可能因为一时疏忽而造成严重后果。例如，他们可能因为忘记还款而产生高额滞纳金和利息，也可能因为不了解信用卡使用规则而陷入信用卡套现、刷卡返现陷阱等。

- **影响学业和未来**：信用卡带来的便利和诱惑，可能对年轻人产生不利影响。他们可能因为拥有消费能力而盲目消费，影响学业；也可能因为无法控制支出而欠款逾期，影响个人信用记录，给未来求职、贷款等带来困难。信用卡本是工具，但如果不能正确使用，反而会成为年轻人的负担。

- **缺乏家庭指导，难及时纠错**：18岁的年轻人刚刚独立，他们缺乏足够的经验和指导来正确使用信用卡。如果在使用中出现问题，他们可能不愿意或不知道如何寻求帮助。缺乏家庭或学校的及时指导，可能导致小问题变大，让年轻人陷入信用卡债务危机，甚至影响他们的心理健康。

反对者认为，18岁申请信用卡，风险大于收益。年轻人应该先培养良好的财务管理习惯和风险意识，再考虑申请信用卡。

### 把握好度：早教育，循序渐进培养信用意识

那么，18岁申请信用卡，到底该不该？

这其中没有绝对的答案，关键在于如何把握好度，即在鼓励年轻人接触信用卡、建立信用意识和历史的同时，避免他们陷入信用卡债务危机和风险。

首先，要重视对年轻人的财务教育。家庭和学校应联合起来，从年轻人尚且年幼时便开始培养他们的财务管理意识和能力。让他们从零花钱管理、计划性支出等小事做起，逐渐培养他们的独立性、责任感和长远规划意识。在年轻人成长的过程中，不断灌输正确的消费观和理财观，帮助他们树立正确的财富价值观。

其次，要循序渐进地培养信用意识。在年轻人具备了一定的财务管理能力和风险意识后，可以考虑逐步开放信用卡申请的权利。父母可以先以附加卡的形式，帮助年轻人建立信用历史，同时监督和指导他们的使用。在使用过程中，要不断强调信用卡使用的规则和风险，帮助他们树立信用意识，避免出现欠款逾期等行为。

此外，银行和金融机构也应提供更多适合年轻人的产品和服务，帮助他们更好地管理信用和财务。例如，提供低额度的学生信用卡，设置合理的消费限额，避免年轻人过度消费；提供更多教育和咨询服务，帮助年轻人了解信用卡使用知识和风险；提供更多优惠和奖励，鼓励年轻人正确使用信用卡，培养良好的信用习惯。

总之，18岁申请信用卡，不应该是简单的 "该 "或 "不该 "的讨论，更应该是如何帮助年轻人正确对待和使用信用卡，培养他们的信用意识和财务管理能力。这需要家庭、学校、银行和社会的共同努力，让信用卡真正成为年轻人走向成熟的一种仪式和工具，而非债务和风险的负担。

让我们共同引导年轻人树立正确的财富观，帮助他们迈好成年的第一步，为他们未来的财务健康和独立打下坚实基础。