**信用消费，卡在何处？**

在当今社会，信用消费已经成为一种常见的消费方式。从最早的信用卡消费，到如今的各类花呗、借呗、白条等网络消费信贷，人们的消费方式发生了巨大变化。然而，在信用消费日益普及的同时，也出现了不少问题和争议。人们不禁要问，信用消费，到底卡在何处？

**消费信贷市场火热，便捷背后风险暗藏**

近年来，我国的消费信贷市场发展迅速。根据中国人民银行公布的数据，截至2023年3月末，住户消费性贷款余额为17.7万亿元人民币，较上一年度增长了近20%。这背后，不仅有传统信用卡消费的推动，也有后起之秀——互联网消费信贷的贡献。

以蚂蚁集团旗下的花呗和借呗为例，据统计，截至2022年6月30日，花呗和借呗累计服务用户超过5亿，笔者估算其全年交易规模可能达到2万亿元左右。此外，京东白条、美团月付等互联网消费信贷产品也发展迅速，在便捷人们消费生活的同时，也带来了不容忽视的风险。

首先，消费信贷市场的参与者良莠不齐，一些非法机构混入其中，增加了消费者的风险。在利益的驱使下，一些非法小额贷款公司、网络贷款平台等违规进入市场，他们往往不具备资质，却打着“低利息”“无抵押”“快速放款”等旗号诱导消费者贷款，甚至收取高额费用，从事非法集资活动，给消费者带来经济损失和法律风险。

其次，过度消费和过度借贷的现象逐渐凸显，尤其是年轻人群体，可能因此陷入债务危机。在互联网消费信贷产品的加持下，人们的消费欲望被不断激发，一些人难以控制自己的消费行为，陷入“月光族”“负债族”的窘境。更有甚者，在各类贷款平台之间“拆东墙补西墙”，最终导致债务雪球越滚越大，无法偿还。

此外，消费信贷市场的监管也面临一定挑战。由于涉及多个部门和行业，监管主体不够明确，监管标准和力度也有待加强，从而导致了一些违法违规行为的出现，影响了市场的健康发展。

**信用卡消费，从兴起到规范**

在消费信贷市场中，信用卡消费有着举足轻重的地位。从20世纪90年代起，信用卡开始在我国兴起，经过三十余年的发展，已经成为人们日常消费的重要支付方式。根据中国银行业协会发布的《中国银行卡产业发展蓝皮书（2022）》，截至2021年末，全国银行卡累计发卡量92.4亿张，其中信用卡累计发卡量达到4.7亿张。

然而，在信用卡消费的发展过程中，也出现了一些问题。比如，信用卡过度营销，导致一些消费者盲目办卡、过度透支；分期消费和现金分期业务不规范，消费者可能因此陷入“以贷还贷”的陷阱；信用卡罚息、年费、滞纳金等收费不透明，侵犯消费者权益……这些问题不仅损害了消费者的利益，也影响了信用卡消费的健康发展。

针对上述问题，监管部门近年来不断加强对信用卡消费市场的规范和整顿。2021年，银保监会和人民银行发布《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》，要求银行不得以发卡量、客户数量等作为单一或主要考核指标，长期睡眠卡比率不得超过20%，违规情况严重的银行不得新增发卡业务；强调银行需严格规范信用卡息费收取，合理设置分期业务期限、金额和费率；同时，明确提出银行需加强消费者权益保护，建立健全消费者权益保护审查、消费者适当性管理、投诉处理等机制。

在监管政策的引导下，银行也在积极行动。例如，建设银行在2022年推出了“信用卡客户权益保护官”制度，主动发现、及时纠正客户权益可能受到侵害的问题，切实保障消费者合法权益。

**互联网消费信贷，野蛮生长后走向规范**

除了信用卡消费，互联网消费信贷也是近年来消费信贷市场的一大亮点。以蚂蚁集团旗下的花呗和借