【记者见闻】“秒批”信用卡：真能“百分之百”审批通过吗？

“秒批”信用卡，近年来成为一些银行信用卡发卡营销中的“亮点”。所谓“秒批”，是指消费者在线申请信用卡时，无需人工审核，系统自动评估，快速做出审批决定，部分银行甚至承诺“百分之百”审批通过。

这一“秒批”模式，让不少急需信用卡的人看到了希望，他们中有些是第一次申请信用卡，有些则是希望增加信用卡数量，以提高自己的信用额度。那么，“秒批”信用卡真能“百分之百”审批通过吗？“秒批”卡究竟有多少“坑”？记者对此进行了调查。

消费者：申请“秒批”却被“秒拒”

大学刚毕业的小吴，在朋友的推荐下，申请了一家银行的“秒批”信用卡。他告诉记者：“我平时网购、出行都用花呗、微信支付，没有申请过信用卡。但听朋友说，有信用卡可以提高自己的信用评分，对以后买房、贷款有帮助，所以我也想申请一张。”

小吴选择了“秒批”信用卡，主要是因为广告宣称“有手机号就能申请”“秒批秒到”。他向记者展示了申请页面，只需填写个人基本信息，并进行人脸识别，就能快速得到审批结果。

但小吴并没有想到，他的申请被“秒拒”了。系统给出的拒批原因是“申请人信用信息不足”。“我平时消费记录良好，从来没有逾期，为什么会被拒呢？”小吴感到不解。

和小吴一样，在消费者权益保障机构工作的张女士，也遇到了类似的问题。她向记者反映，自己有多年使用信用卡的经验，在多家银行都有信用卡，一直保持着良好的还款记录。最近，她看到一家银行推出了“秒批”信用卡业务，便想申请一张，增加信用额度。

“我之前从来没有被拒过，没想到这次却被‘秒拒’了。”张女士说，她咨询了银行客服，对方表示可能是因为她最近有多次信用卡申请记录，系统判定为风险较高，所以拒批了。“我确实在其他银行申请了信用卡，但都是正常的申请，为什么这次‘秒批’却被拒了呢？”张女士感到疑惑。

记者调查：申请门槛不低 审批标准不透明

“秒批”信用卡真如宣传的那样，能“百分之百”审批通过吗？记者对此进行了调查。

记者首先在网络上搜索了“秒批”信用卡，发现不少银行都推出了类似业务。这些银行大多宣称“有手机号就能申请”“最快30秒到卡”“新户专享”“百分之百审批通过”。

记者以消费者身份，随机选择了一家银行的“秒批”信用卡页面，尝试申请了一下。页面显示，该信用卡“最快30秒审批，新户专享，人人都有”。在填写了个人基本信息后，系统要求进行人脸识别。记者完成人脸识别后，却等到了一个意外的结果——“很遗憾，您的申请未能通过审批。”

记者咨询了银行客服，对方表示，可能是因为记者填写的住址和工作单位等信息有问题，导致系统判定为高风险。“您可能填写了假信息，所以系统拒绝了您的申请。”客服说。记者表示，自己填写的都是真实信息，并不存在造假。但客服坚持认为，如果信息无误，系统不会拒批。

随后，记者又尝试了其他几家银行的“秒批”信用卡，结果同样被拒。有的银行客服表示，可能是因为记者提供的收入证明不够，有的则表示可能是因为工作年限不够，有的甚至说不出具体原因。

通过调查，记者发现，“秒批”信用卡的申请门槛并不低。虽然有些银行宣称“有手机号就能申请”，但实际上，除了基本的个人信息外，还需要提供收入证明、工作单位等材料。如果这些材料不符合银行的要求，同样会被拒批。

此外，记者还发现，“秒批”信用卡的审批标准并不透明。有的银行宣称“百分之百审批通过”，但实际操作中，却存在各种隐形的门槛和限制。有的银行甚至在消费者填写完信息后，跳出一个风险提示，要求消费者同意“本行有权根据申请人的信用状况，决定是否发放信用卡及核定的信用额度”等条款，否则无法继续申请。

这意味着，消费者即使通过了“秒批”系统的审核，最终能不能拿到信用卡，还得看银行的脸色。如果银行认为风险较高，仍然可以拒发信用卡。

业内人士：谨防“秒批”信用卡陷阱

为何“秒批”信用卡会被热捧？业内人士表示，一方面，这是银行信用卡业务创新的一种尝试，可以提高审批效率，降低运营成本；另一方面，也是银行抢占市场、吸引用户的一种营销手段。

一位银行业内人士向记者透露，“秒批”信用卡看似门槛很低，但实际上，银行在后台设置了严格的风控模型，对申请人的资质进行评估。如果风控模型判断申请人存在高风险，系统会直接拒批。

“对于银行来说，信用卡业务存在一定的风险。‘秒批’模式可以帮助银行快速识别高风险用户，避免损失。”该业内人士说。

记者调查发现，目前市场上所谓的“秒批”信用卡，大多分为两种类型：一是银行与第三方平台合作推出的联名信用卡，主要面向该平台的用户；二是银行自身推出的信用卡产品，主要面向本银行存款、贷款或其他信用卡用户。

“对于银行来说，与第三方平台合作，可以精准触达目标用户；而通过自身渠道‘秒批’，则可以提高用户忠诚度，促进用户‘薅羊毛’。”上述业内人士表示。

记者注意到，一些“秒批”信用卡产品在宣传时，往往突出“新户专享”“首年免年费”等优势，吸引消费者申请。但实际上，这些信用卡产品的权益和优惠并不突出，甚至还存在一些“坑”。

“比如，有些‘秒批’信用卡产品虽然首年免年费，但第二年开始就会收取年费，且年费较高。如果消费者不仔细看条款，很容易被坑。”上述业内人士提醒，消费者申请“秒批”信用卡时，一定要谨慎，不要轻信“百分之百审批通过”等宣传，要详细了解信用卡产品的权益和收费标准，避免掉入陷阱。

专家建议：银行应规范“秒批”信用卡营销行为

“秒批”信用卡业务，作为银行信用卡业务创新的一种尝试，具有一定的积极意义。它可以帮助银行提高审批效率，降低运营成本，也为消费者提供了便利。但记者调查发现，目前“秒批”信用卡在审批标准、营销宣传等方面存在一定问题，消费者权益受到损害。

针对“秒批”信用卡存在的问题，专家表示，银行应规范“秒批”信用卡营销行为，提高信息透明度，保护消费者权益。

中央财经大学银行业研究中心主任郭田勇认为，“秒批”信用卡在一定程度上提高了银行的运营效率，也为消费者提供了便利。但银行在宣传“秒批”时，不应夸大其词，更不能误导消费者。

“银行在宣传‘秒批’信用卡时，应该明确告知消费者审批标准，让消费者知道自己是否符合条件，避免盲目申请。”郭田勇说，银行还应该明确告知消费者信用卡产品的权益和收费标准，避免消费者因为不了解产品而造成损失。

中国社科院金融研究所金融科技研究室主任尹振涛表示，“秒批”信用卡的出现，是银行利用大数据、人工智能等技术，对信用卡业务进行数字化转型的结果。这是一种趋势，可以提高银行的风控能力和运营效率。

“但是，银行在利用新技术的同时，也要规范自身的行为，保护消费者的合法权益。银行应该明确告知消费者‘秒批’信用卡的审批标准、风控模型等，提高信息透明度，避免消费者被拒后产生疑惑和不满。”尹振涛说。

此外，专家还建议，消费者申请信用卡时，应该仔细阅读相关条款，详细了解信用卡产品的权益和收费标准，不要盲目申请，避免掉入“秒批”信用卡的陷阱。

“消费者应该根据自己的实际需求和还款能力申请信用卡，不要贪图眼前小利，盲目追求高额信用额度。同时，要养成良好的用卡习惯，按时还款，维护自己的信用记录。”郭田勇说。