**信用危机：卡员的隐忧与自救**

在繁华的都市中，信用卡作为一种便捷的支付工具，早已深入人们的生活。然而，近年来，信用卡逾期不还、恶意透支等问题频发，不仅给银行带来了巨大的损失，也给持卡人带来了不小的麻烦。特别是年轻人，由于缺乏理财观念和自我控制能力，往往成为信用卡风险的高发人群。因此，了解信用卡使用中的隐患，并掌握自救方法，对于持卡人来说尤为重要。

一、卡员的隐忧

近年来，随着信用卡发卡量的激增，许多卡员在享受信用卡便捷的同时，也陷入了信用危机。根据中国人民银行公布的数据，截至2019年末，全国信用卡和借贷合一卡在用发卡数量共计7.46亿张，而这背后却是信用卡逾期不还、恶意透支等问题频发。

（一）逾期不还，逾期率攀升

近年来，信用卡逾期不还的问题日益突出，成为银行和卡员共同的隐忧。据统计，2019年全年银行卡逾期金额达7421.10亿元，而信用卡逾期金额占比高达93.28%，即6910.76亿元。这意味着，在信用卡的使用中，卡员逾期不还的现象极为常见。

与此同时，信用卡逾期率也不断攀升。根据央行公布的数据，从2017年年末到2019年年末，信用卡逾期半年未偿信贷总额从788.61亿元上升到1049.68亿元，两年时间增长了33.1%。这表明，越来越多的卡员陷入了信用卡逾期的泥潭，无法自拔。

（二）恶意透支，犯罪行为频发

除了逾期不还，恶意透支也成为信用卡使用中的一大隐患。一些卡员无视信用卡使用规则，故意透支消费，并长期拒不还款，甚至逃废债务。这种行为不仅损害了银行的利益，也破坏了正常的金融秩序。

根据《刑法》第一百九十六条的规定，恶意透支，数额在1万元以上，并经发卡行两次催收后超过3个月仍不归还的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的“恶意透支”。一旦构成恶意透支罪，将面临刑事处罚。

近年来，因恶意透支而被判刑的案例屡见不鲜。例如，某男子持信用卡13张，透支本金共计人民币61余万元，透支后长期拒不归还。法院审理认为，该男子具有非法占有的主观故意，其行为已构成信用卡诈骗罪，最终被判处有期徒刑五年，并处罚金人民币10万元。

（三）超前消费，年轻人中高发

信用卡带来的便利和诱惑，让许多年轻人陷入了超前消费的陷阱。他们中有些人没有稳定收入，却过度依赖信用卡来维持高消费的生活方式；有些人不顾还款能力，盲目申请高额信用卡，甚至同时持有多张信用卡，以卡养卡；还有些人抱着侥幸心理，认为逾期还款或恶意透支只是小概率事件，不会受到惩罚。

超前消费的风气在年轻人中蔓延，成为信用卡风险的高发人群。根据《2019年中国青年金融素养调查报告》显示，在有信用卡债务的年轻人中，32.9%的人每月还款额占到月收入的40%以上，其中90后占比最高，达到36.1%。这意味着，近三分之一的年轻人处于高负债状态，背负着沉重的还款压力。

二、卡员的自救

信用卡使用中存在的隐患，不仅会给卡员带来经济损失，还会影响个人征信，甚至背负法律风险。因此，卡员在享受信用卡便利的同时，也要时刻保持警惕，学会自救。

（一）正确认识信用卡

信用卡并非免费的消费工具，而是银行提供的一种信贷服务。持卡人消费后，需要在免息期内全额还款，否则就会产生高额的利息和罚息。因此，持卡人要正确认识信用卡的功能和属性，理性消费，量入为出，不要将信用卡视为随意透支的“免费钱”。

（二）合理使用信用卡

在使用信用卡时，持卡人要合理规划，量力而行。首先，要根据自己的收入水平和消费能力来申请信用卡，不要盲目追求高额信用卡。其次，要养成良好的消费习惯，不要过度依赖信用卡，避免超前消费和不必要的冲动消费。此外，要及时还款，尽量在免息期内还清全额，避免逾期还款带来的高额利息和罚息。

（三）避免多头借贷

一些卡员在使用信用卡时，容易陷入“以卡养卡”的误区，同时持有多张信用卡，利用不同信用卡的免息期来还款，以维持高额消费。但这种行为容易导致持卡人陷入债务泥潭，无法自拔。因此，持卡人要避免多头借贷，量力而行，不要过度依赖信用卡来维持高消费的生活方式。

（四）保护个人信息安全

在使用信用卡的过程中，持卡人要提高警惕，保护好个人信息安全。不要将信用卡密码、验证码等重要信息透露给他人，也不要随意将信用卡借给他人使用。此外，在网上交易时，要谨慎填写个人信息，避免被不法分子利用，造成经济损失。

（五）重视个人征信

个人征信记录是个人信用状况的写照，关系到个人的贷款、就业、升迁等方方面面。一旦出现信用卡逾期不还或恶意透支等行为，就会给个人征信留下污点，影响持卡人的后续生活。因此，持卡人要重视个人征信，及时查询征信报告，养成良好的信用习惯，避免出现逾期还款等负面记录。

（六）学会理财

信用卡的使用和理财密切相关。持卡人要树立正确的理财观念，学习理财知识，合理规划收入和支出。在使用信用卡时，要避免盲目消费，量入为出，不要透支过多，以免影响正常生活。此外，持卡人还可以利用信用卡积分、优惠等方式来节省开支，提高消费效益。

三、银行的责任

信用卡使用中存在的隐患，不仅给卡员带来损失，也给银行带来了巨大的风险。因此，银行在提供信用卡服务的同时，也要承担相应的责任，帮助卡员防范风险。

（一）加强信用卡管理

银行应加强对信用卡业务的规范管理，完善风险防控机制。在发卡审核环节，要严格把关，避免过度发卡和盲目发卡，防止信用卡发卡量超过市场实际需求和持卡人还款能力。在用卡管理环节，要加强对持卡人用卡情况的监测，及时发现异常用卡行为，采取有效措施防范风险。

（二）做好风险提示

银行应切实履行风险提示义务，在信用卡申请、使用、还款等各个环节，及时向持卡人提示风险和注意事项。在申请环节，要充分告知信用卡功能、使用规则、还款方式等信息，让持卡人知晓信用卡透支消费的本质和可能产生的风险。在用卡环节，要定期发送还款提醒，避免持卡人遗忘还款而产生逾期。在逾期后，要及时告知持卡人逾期的负面影响，督促其尽快还款。

（三）提供合理的信用额度

银行在提供信用卡服务时，要综合考虑持卡人的还款能力、消费习惯等因素，合理设置信用额度。对于没有稳定收入来源或还款能力较弱的持卡人，要避免提供过高的信用额度，防止持卡人过度消费和无法还款。

（四）加强金融知识普及

银行应积极开展金融知识普及活动，提高持卡人的金融素养和风险防范意识。可以通过短信、微信、APP等多种渠道，定期推送信用卡使用知识、防范风险提示等内容，帮助持卡人了解信用卡功能和使用规则，避免出现误解或误用。此外，银行还可以开展线下讲座、咨询等活动，与持卡人面对面沟通，解答疑惑，帮助持Multiplier识别和防范风险。

（五）完善征信体系

银行应积极配合征信体系的建设和完善，及时、准确地向征信机构报送持卡人的信用信息。通过完善的征信体系，银行可以更全面地了解持卡人的信用状况，有效防范信用风险。同时，完善的征信体系也可以帮助持卡人建立信用意识，养成良好的信用习惯。

总之，信用卡的使用是一把双刃剑，既能带来便捷与优惠，也可能带来危机与风险。作为持卡人，要正确认识信用卡的功能和属性，理性消费，合理使用；作为银行，要加强信用卡管理，做好风险提示，提供合理的信用额度。只有卡员和银行共同努力，才能防范信用卡使用中的风险，维护良好的金融秩序。