近年来，随着人们对风险意识的增强和生活水平的提高，越来越多的人开始购买各类保险产品。然而，在享受保障安全感同时，许多消费者也面临着一个问题：为什么有些人明明没有出过任何事故或索赔记录却需要支付较高的保险费用？这就引发了关于保险费用调整规则到底是基于次数还是金额之间激烈争议。

在中国市场上流行最广泛、应用范围最广泛并被大众所接受和认可的车辆第三方责任商业补偿（以下简称“车商”）作为例子进行探讨。根据我国《机动车交通事故责任强制保险条款》中相关规定以及各家公司具体实施政策不同, 车商主要包括两个部分：一项是按照历史理赔频率计算得出每种类型汽车损失理赔综合报价系数；二项即是否考虑投标价格评判等因素给与优惠折扣.

首先我们从次数角度入手看待这个问题。按照这种理论，保险公司根据被投保人历史事故发生的次数来确定其未来可能再次发生事故的概率，并以此为依据对保费进行调整。在这种情况下，如果一个人没有任何出险记录，则应该享有较低的保费；而如果某个车主多次甚至频繁地索赔或者遭遇交通事故，那么他将面临更高昂的价格。

然而，在实践中我们会发现一些例外：即使是从未出过任何意外和索赔纪录也并不代表着可以得到最优惠的报价。相反地, 有时候刚拿到驾照、年轻司机、经验不足等群体却需要支付比其他无恶性行为但确实曾经因各类原因造成损失给予了商业补偿项目才能获得资格购买车商. 这就引起了许多消费者们关于基于“次数”的规则是否公平合理与否的质疑声音。

接下来我们转向金额方面考虑这个问题。“金额”指由每位被投保人所产生所有综合支持服务风险事件总额计算方式看待. 按此视角, 如果一个客户之前的索赔金额较高, 那么保险公司可能会认为这个客户更容易再次发生事故或者遭受损失，因此需要调整其保费。相反地, 如果一个人以往从未产生过大额理赔记录，则他将享有较低的价格。

然而，基于“金额”的规则也存在一些争议。首先是由于历史数据不全面、准确性难以保证等原因导致评估结果可能并不能真实可靠. 其次，在某些情况下，被投保人之前所经历和承担的风险事件与当前购买车商项目无关甚至完全没有任何联系.

对于消费者来说，“是否公平”始终是最关心的问题。在我国目前尚缺少明确统一执行标准和监管机构强力约束下各家企业均根据自身市场竞争策略制定了独特且复杂多样化计算方法; 使得每位被投保人都要花费大量时间精力去比价选择适合自己需求产品.

那么解决这个问题究竟应该采取哪种方式呢？笔者认为在确定报价时既考虑数量上限(如: 希望能够控制损失最高金额), 又考虑次数(如希望能够控制理赔频率)与实际情况相结合, 并且要对历史数据进行更加准确全面的收集和分析。此外，政府部门应当建立健全相关法律法规，并监管保险公司根据客观、公正、透明的原则来确定报价。

总而言之，在这个问题上没有一种绝对正确的策略。无论是基于“次数”还是基于“金额”，都有其利弊所在。关键在于我们需要找到一个既符合市场需求又能平衡各方利益的解决方案，以确保消费者获得公平优质的服务同时也满足保险公司风险管理和经济可持续发展等多重目标。