近年来，随着社会经济的快速发展和人们对健康、财产安全意识的增强，购买保险成为越来越多人选择。然而，在我们享受到这份安心与保障时，是否真正了解自己所购买的产品以及其中涉及到的费用情况呢？尤其是在面临终止合同或提前赎回等情况下，很多投保者并不清楚实际能够获得多少返还。

据调查显示，在我国许多大型商业银行拥有子公司从事金融服务领域之中, 个别出售给客户具备较高流动性需求低风险产品存在问题：当持有期限过短（如未满三个月）需要进行转卖时将收取折价手续费；同时也包含了某些销售机构擅自设置“申请撤单”后仍然要按日计算管理费，并不能完整地返回原本应该归属于客户所有权益。“坑爹”的奇特规定引起广泛关注。

针对此类现象，《消费者报告》记者深入调查发现，一些保险公司在合同解除或提前赎回时往往会扣除一部分费用。这其中最常见的是“退还款项比例”，也就是客户能够获得原本投入金额中的多少。

据了解，在人寿保单领域，存在着不同类型和品牌之间差异较大的情况。有些公司对于长期持有并终止合同时进行全额返还，并且没有任何手续费；而另外一些则根据具体产品设置了相应规定来确定退还款项比例。

记者采访到数家知名保险公司相关负责人时发现，目前行业内普遍存在两种主要模式：按照固定比例计算、以及依照时间衰减方式计算。

首先是固定比例计算模式。该模式下，无论购买年限如何长短，在满足某个条件后（通常为3-5年），都可以享受到全部资金返还。但需要注意的是，在此期限之前如果选择提前赎回，则可能面临较高折损率甚至不能完整地取出已缴纳金额；而超过此期限后再次办理撤销操作将仅收取极低百分之三左右管理费用即可拿回全部资金。

其次是时间衰减方式计算模式。根据这种模式，保险公司会在合同生效后的前一段时间内按照较高比例返还投入金额，随着持有年限增加逐渐降低退款比例，并且通常设置了多个阶梯以区分不同期限下的扣除情况。例如，在购买1-3年之间提前解约时可能只能够获得80%左右的返还；而超过5年以上则可以达到90%甚至100%，具体数值因各家政策略有差异。

针对此类问题，《消费者报告》记者呼吁相关监管部门应该进一步明确规定和标准化行业操作流程，使更多人能够清晰地知道自己所拥有权益并做出相应判断与选择。同时也建议广大投保人在购买保单之前仔细阅读条款及说明书，并咨询专业理财师或律师等进行全面评估和咨询, 以充分了解产品特点、风险提示及预期收益率等信息, 防范意外损失。

当然, 对于整个市场来说，“退还款项比例”并非唯一关注焦点. 消费者还应该关注其他费用项目, 如管理费、手续费等. 通过对市场各方面信息的全面了解和比较，才能够更好地保护自己的权益。

总之，在购买人寿保单时要认真审慎，不仅需要考虑产品本身的特点与风险收益情况，也需留意退款政策以及相关返还金额比例。只有充分了解并合理选择，我们才能在享受到安心保障同时最大程度减少经济损失。