近年来，家庭保障计划在我国逐渐普及和重视。然而，在投保人意外离世或病故之后，如何处理其所购买的各类险种成为了一个棘手问题。这一现象引发了公众广泛关注，并迫使相关机构进行改革以满足市场需求。

从传统到多元化选择
过去，大部分家庭仅依赖于传统寿险产品作为经济支柱。但是，由于社会结构、生活方式和金融环境等因素不断变化，单纯依靠寿险已无法完全覆盖风险防范的需要。

面对新形势下复杂多样的风险情况，许多消费者开始倾向于综合性、个性化定制服务。他们希望能够根据自身实际情况灵活调整并组合各种理财工具与风险管理措施。

针对这一趋势, 有些银行和保险公司推出了“万能型”或“通用型”的家庭财产继承方案。“万能型”方案允许投保人根据个人需求选择不同的险种和金额，以适应家庭财务状况变化。“通用型”方案则提供更加灵活多样的风险管理方式, 包括医疗、意外伤害、教育等。

然而，在实施过程中也存在一些问题。首先是信息传达上的困难。由于缺乏专业知识或对产品本身了解不够深入，很多消费者并不能准确理解各类保单之间的差异与联系，并且无法正确评估自身所面临的风险。

其次，购买这些新型家庭继承计划需要耐心和时间成本高昂。投保人必须仔细比较各项条款及条件，并咨询专业人士进行分析建议，这给他们带来了额外压力和经济开支。

挑战：处理遗产转移
在投资组合层面看，“万能型”或“通用型”的方案虽然有助于满足个性化需求, 但在具体操作时却可能引发另一个问题——如何有效地处理被保户去世后涉及到遗产分配与权益转移?

从立法角度来说，《民事法典》明确规定了遗产继承的相关条款，但是在实际操作中却存在一些困难。首先，在家庭保障计划涉及多个投保人或受益人时, 如何公平合理地分配遗产成为一个复杂而敏感的问题。

其次，由于各种险种之间有不同的赔付方式和条件限制，导致双方往往无法达成共识。这也给亲属带来了额外负担与纷争，并可能最终影响到他们对该类产品信任度。

解决方案：完善立法并加强监管
针对上述挑战，《民事法典》需要进一步完善以适应新形势下家庭保障计划发展需求。特别是在资金权益转移、被投保人去世后处理等方面提供更具体、可行性高的指引和建议。

同时，政府部门还应加大市场监管力度，促使银行和保险公司更加注重客户风险管理能力培训以及销售过程中信息披露工作。“通用型”或“万能型”的家庭财富传承服务商需要通过专业化团队支持消费者进行全面评估，并提供清晰明确的产品说明。

此外，消费者自身也需要增强金融素养和风险意识。他们应该主动学习相关知识并咨询专业人士建议, 以便更好地理解各类保单之间的差异与联系，并能够根据家庭实际情况进行合理选择。

总结：
随着社会发展及个人需求变化，家庭保障计划正面临着新的挑战。从传统到多元化选择、处理遗产转移等问题都是当前亟待解决的关键点。通过完善立法、加强监管和提升投保人金融素养，我们有望为广大公众打造一个更加稳健可靠而又灵活多样的家庭财富继承体系。