近年来，随着人们对风险管理意识的提高和生活成本不断攀升，保险已经逐渐成为大部分家庭必备的一项金融产品。然而，在购买保险时，一个让消费者头疼的问题就是如何确定合理且公平地定价。

在我国市场上，关于保险费率计算方式存在两种主要模式：基于出现次数和基于赔偿金额。这两种模式背后有各自不同的运作机制与利益考量，并在实践中产生了较大争议。

以汽车保险为例，目前广泛使用的“按事故发生频率计算”的方法被认为更加公正、客观。根据该方法测算得到每个驾驶员或车主需要支付相应数量级别（通常由1至10） 的责任额度指标值，“0”表示无责；当事故发生时，则根据具体情况判定是否超过所设限额并进行相应赔付。“按次收取”的优势之一即可通过精确统计数据准确估算潜在损失程度及可能性，并避免扣除多余资金导致价格虚高。

然而，“按次收取”的模式也存在一些问题，最主要的是忽视了事故损失金额的差异性。以两起车祸为例：第一起发生在高速公路上，造成多辆车连环撞、人员伤亡严重；而第二起则只涉及轻微划痕。按照“按次收取”计费方式，在这种情况下，保险公司需要支付给双方相同数量级别（如5） 的责任额度指标值作为赔偿金。

面对此类不合理之处，“按金额收取”的观点逐渐得到关注和支持。“按金额收取”即根据实际事故中所产生的经济损失来确定赔付数额，并将其纳入保费计算范畴。该方法认为应当根据具体案件中所需承担风险与可能引发后果进行精确评估并制定价格政策。

然而，“按金额收取”也有其局限性。首先，在大部分情况下无法准确预测未来潜在风险大小；同时由于个体间资料难以获得或者数据稀缺等原因导致统计样本不足从而使结果出现误差甚至不可靠；更重要地是如果全部依据每位客户自身的历史数据进行定价，则保险费用将大幅增加，对于低风险群体而言可能无法承担。

面对这两种模式之间的抉择和争议，一些专家提出了结合二者优点的建议：采取“混合收取”的方式。也就是根据事故发生次数与赔付金额综合考量来确定保费，并在实践中不断调整以达到最佳平衡状态。

此外，在未来随着科技进步及数据分析能力的提升，“按需求个性化定价”或成为新趋势。“按需求个性化定价”即通过充分利用客户个人信息、行车习惯等多方面因素进行精准评估并制订相应价格政策。虽然该方法需要更多关注消费者隐私问题和公正原则，但有望实现真正意义上的差异化定价与共享经济理念融合。

总而言之，在如今竞争激烈且追求效益最大化市场环境下，寻找一个既满足公司营运负责任要求又能够符合广大消费者期待 的保险计算模型仍然存在挑战。选择何种方式依靠坚实的数据支持和广泛讨论才能得出最佳答案。希望未来保险行业不断创新，为消费者提供更加合理、透明且个性化的服务。