近年来，全球各国经济不稳定因素增多，金融市场波动频繁。在这种背景下，人们越来越关注个人和家庭面临的金融风险，并开始重视购买保险作为一种有效的风险管理工具。然而，在大规模金融危机爆发时，尤其是企业或银行出现破产倒闭等极端情况时，持有终身寿险的投保人是否能够得到合理赔付成为了一个备受争议和关注的话题。

首先需要明确的是，在我国目前推广较普遍并接受度较高的终身寿险产品中，“分红型”居多。“分红型”终身寿险主要通过将部分利润以股息、红利或其他形式返还给被保对象实现收益共享。相比之下，“非参与型”的传统整体生命政策则没有此类回报机制。

然而，在面临公司破产等极端事件时，“非参与型”整体生命政策似乎更加可靠。因为这类保险产品通常将被视为一种债权，享有优先受偿的地位，相对而言更能够保障投保人利益。

然而，在实践中，“分红型”终身寿险却成了大多数消费者选择的主流。原因之一是其较高的收益率和灵活性吸引了众多购买力强劲、风险承担意愿较低的个体及家庭；同时也得益于市场宣传营销手段与渠道广泛覆盖等方面。但在金融危机爆发时，“分红型”终身寿险所带来的问题逐渐浮出水面。

首先是赔付困境：由于“分红型”终身寿险依赖于公司良好运作，并且需要根据资本市场状况确定具体回报金额，当企业遇到财务困境或破产时，往往无法按约定向投保人支付应有赔款金额。尽管监管部门会采取措施确保合规经营并最大限度减少损失，但事实上仍存在不能完全解决问题情形下导致投资者血本无归可能性。

其次是保险责任限制：在金融风暴中，公司破产可能导致投保人的终身寿险合同无效。尽管监管机构会采取措施确保既有业务平稳过渡或转移，并要求其他承接方按约履行赔付义务，但由于市场环境变化和各种因素影响，在实践操作上仍然存在一定困难。

面对这些问题，专家们提出了一系列解决方案以强化消费者权益保护和减少金融危机带来的负面影响。

首先应建立健全有效的法律框架和监管体系。加大力度完善相关法规政策、明确企业经营责任与义务等；同时加强对金融科技创新发展的引导并推动互联网+时代下信息公开透明度迅速提高也非常重要。

其次需要改革“分红型”终身寿险产品设计与销售模式。“分红型”产品本身具备较高回报率及灵活性特点, 但相应地也增添了不确定性. 银行及从事个别理财类工作人员需更为严格遵守内部管理制度和道德规范, 并加强投资者教育、风险揭示及产品宣传中的真实性与透明度。

此外，建议购买终身寿险时应注意选择有信誉良好且财务稳健的保险公司。尽管不同国家监管机构都会对保险行业进行审查评估，并设立基金来补充赔付缺口，但在极端情况下仍然无法完全避免损失。因此，在选择合作伙伴时要慎重考虑其经营状况和声誉。

最后一点是多元化投资组合策略。“分红型”终身寿险通常被视为一种相对低风险、长期稳定收益的理财方式，但并非唯一可选项。个人或家庭可以通过配置其他类型的金融工具如固定收益类证券、房地产等以达到更好地分散风险目标.

总而言之，“分红型”终身寿险面临着金融危机爆发带来的诸多挑战和问题，特别是企业破产可能导致赔付受限甚至无效这一关键问题需要引起广泛关注。在保险市场的监管、产品设计与销售等方面需加强相关规范，同时投资者也应更为理性地选择和管理自己的金融风险。