近年来，随着人们对金融投资理念的不断深入和保险行业竞争的加剧，传统型分红保险逐渐显露出一些问题。作为长期稳健、风险可控的投资工具，如何在维持其核心功能基础上进一步创新与发展成为了众多专家学者关注和研究的焦点。

分红保险是指寿险公司根据客户购买该产品时支付给公司足够高额费用并且已经满足相应条件后，在合同约定期限内按比例向客户返还利润，并通过再投放或现金等形式进行收益增值。然而，在当前市场环境下，单一模式运营很难满足消费者个性化需求以及实现更好地回报效果。

因此，有必要从以下几个方面思考如何拓宽分红保险产品回报方式：

首先，在优化股权配置方面需要采取灵活策略。过去许多传统型分红单元都将大部分资产集中于固定收益类证券上, 这种模式使得整体受到市场波动的影响较大。而现在，一些保险公司开始将更多资金投入股权市场，并采取灵活策略进行配置，以期获得更高的回报率和长期稳定增值。

其次，在创新分红单元设计方面需要提供个性化选择。传统型分红单元给予客户有限且相对固定的选择范围，无法满足不同风险偏好、收益预期和时间需求等因素差异化带来的要求变化。因此，在产品设计中引入可选单元或者推出特色主题基金可以为消费者提供更灵活、多样化的投资组合选择。

第三点是加强科技应用与数据挖掘能力建设。随着人工智能、区块链等前沿技术逐渐渗透到各行业领域, 保险业也积极运用这些技术手段改善服务体验并优化经营效果。通过利用大数据分析客户需求及历史交易记录, 可以精准地量身打造符合不同群体特征和生命周期阶段需求的产品，并实时监测相关指标调整策略。

除了以上几点外，还有两个重要环节需要关注：一个是提高透明度，另一个是加强资金管理。

在保险产品回报方式的探索中, 提高透明度可以增加消费者对于分红保险的信任感。通过清晰公示投资组合、收益计算规则以及风险提示等信息，让客户更好地了解自己购买的产品，并能够监督公司运作情况和理财策略是否与之前承诺一致。

而要实现多样化回报方式还需要建立科学有效的资金管理体系。这包括完善内部审查机制、严格遵循法律法规并进行定期检查评估等方面。只有通过良好的风控手段来防范各类潜在风险，并确保充足流动性储备，才能为客户提供稳健可靠的回报效果。

值得注意的是，在推进分红单元创新发展过程中仍需关注两个问题：一个是市场监管力量应该跟上步伐；二是教育引导须同时进行。

首先，在政府层面应当积极出台相关政策支持和指导意见，鼓励寿险企业开展创新研究工作，并设立专门机构或委员会负责监管和评估。这样可以有效引导行业健康发展，并规范市场秩序。

其次，教育引导也是不可忽视的一环。保险公司需要加强对消费者的投资知识普及与风险教育，让客户理解分红保险产品特点、回报方式以及相关风险因素等信息, 从而提高他们在购买时的决策能力并减少可能出现的误解或争议。

总之，在探索分红保险多样化回报方式过程中，各方应共同努力推动创新与改革。只有通过精心设计产品、优化配置策略、完善管理体系以及加大透明度和监管力量建设，才能够更好地满足消费者需求并实现长期稳定增值效果。