近年来，随着社会经济的发展和人们对风险意识的增强，保险行业蓬勃发展。然而，在这个庞大且复杂的市场中，存在一种被称为“返点”的现象，引起了广泛关注与争议。

所谓“返点”，是指保险公司向销售渠道支付一定比例的佣金或回扣作为激励措施。在传统销售模式下，“返点”往往以费率折让、奖金等形式给予代理人、经纪机构甚至直接给客户本身。虽然从表面上看似乎无可厚非，并能刺激销量增长及提高服务质量；但实则隐藏着不少问题。

首先, 这种方式可能导致信息不对称问题加剧。“返点”使得推销员更倾向于选择利润较高而并非最适合客户需求的产品进行推荐和出售; 同时也容易造成消费者缺乏真正独立公正评价产品性价比情况.

其次，“返点”制度普遍存在空子被钻取现象。“明码标价”的原则常常因为“返点”而变得模糊不清，一些销售人员会利用这个漏洞进行资金流转和非法活动。此外，由于保险市场的竞争激烈，“返点”的存在也可能导致价格战、恶性竞争等行业乱象。

对于普通消费者来说，在购买保险产品时如何判断是否涉及到了“返点”，又该如何计算呢？我们采访了多位专家学者以及从事相关工作的业内人士，并整理出以下几种较为常见的计算方法：

第一种方法是基于佣金比例。根据中国银监会规定, 代理人佣金在50%至70%之间; 基本上大部分都集中在60%-65%. 当然, 这只是一个参考值. 实际情况还要结合具体公司政策.

第二种方法则需要关注投保金额与获得回扣之间的数额比例。“返点”往往按百分比形式支付给渠道商或客户自身；如果某款产品被推荐并且发生投保，则可通过将实付金额除以总金额再乘以100%，即可确定所获得回扣占总支出的百分比。

最后一种方式则需注意奖金政策。有些保险公司会给予销售人员一定的奖励，这也是“返点”的一种形式。“返点”金额通常与销量成正比，因此可以通过关注不同层级的奖励标准以及实际获得的奖金数额来判断是否存在回扣。

然而, 需要强调的是, 这只能作为参考依据. 由于市场竞争激烈和相关法规尚未完善等原因，“返点”现象非常复杂且变化多端，并不能仅靠简单计算方法就能全面了解情况.

对于消费者来说，在购买保险产品时应当提高警惕、增加知识储备并选择信誉良好、服务优质的机构或平台进行投保；同时还需留意各类官方渠道发布的公告信息，密切关注行业动态和监管部门出台的最新政策。

针对上述问题，我国已经开始采取措施加以整治。中国银行业监督管理委员会（以下简称“银监会”）在近期发布《商业银行代理销售资产管理产品风险管理指引》明确表示：“禁止向无牌照机构支付任何佣金、回扣或其他利益，禁止以任何方式变相支付佣金和返点”。这一政策的出台对于规范保险市场秩序有着重要意义。

总结起来，“返点”作为一个复杂而敏感的问题，在我国保险行业中存在已久。虽然它在某种程度上推动了销售额增长并提升了服务质量，但其背后也隐藏着信息不对称、价格战等隐患。因此, 消费者应当加强自身风险防范能力, 提高警惕；同时监管部门也需要进一步完善相关法律法规，并采取更严格有效的措施来遏制“返点”的滥用现象，确保消费者权益得到充分维护。