近年来，随着人们对未知风险的关注逐渐增加，保险作为一种重要的风险管理工具被越来越多地纳入到个人和家庭的理财规划当中。然而，在选择合适的保险产品时，许多人常常面临一个困惑：如何确定自己所需的保障额度？

在金融市场上有各种类型、范围不同、涵盖内容广泛的保险产品可供选择。但是每个人所需要购买或者参与投资这些产品都应该根据其实际情况进行量身定制。

首先，我们需要明确几个概念：

1. 生活费用支出
生活费用支出是指日常生活必须支付以及预期消费开销等方面产生并继续存在于您寿命期间所有花销之总称。
通俗点说就是你现在过得舒服（包括房租/按揭还款/车辆折旧摊销），将来也希望能够照样过下去（比如子女教育基金）。

2. 健康医疗成本
健康医疗成本是指您在生病时所需支付的医疗费用以及未来可能需要进行的健康保障和治疗方面产生并继续存在于寿命期间所有花销之总称。
通俗点说就是你现在身体还好（包括去年看牙），将来也希望能够得到更多关怀。

3. 子女教育支出
子女教育支出是指提供给孩子接受良好学习环境、培养其全面发展等方面产生并继续存在于他们上大学前后这段时间内所有花销之总称。
简单地说，就是为了确保自己小孩有足够经济条件读书而准备的资金。

根据以上概念，我们可以初步估算一个人或家庭所需购买保险产品的额度：

1. 生活费用支出：根据个人或家庭目前每月开销计算，并考虑通货膨胀率预测未来几十年里日常开销增长情况。一般建议至少覆盖10-20年。

2. 健康医疗成本：参考当地平均医疗费用水平，并结合个人或家族遗传因素、职业风险等进行综合评估。

3. 子女教育支出：根据所在地的学费水平以及未来可能涉及到的其他相关费用（如书籍、住宿等）进行预测，并考虑通货膨胀率影响。

除了以上三个基本方面，还可以根据个人或家庭情况进一步考虑以下因素：

1. 负债状况：如果存在贷款或信用卡欠款，需要确保购买足够的保障额度以弥补这些债务并减轻经济压力。

2. 收入来源和稳定性：对于主要收入来源不稳定或者依赖单一渠道的人群，建议增加相应额度作为备份资金。

3. 退休规划：如果已确定退休时间和生活方式，则需计算养老金缺口并设置适当的保障金额。同时也可选择投资型产品提前筹集养老储备金。

总之，在理财规划中确定保险计算是一个复杂而又关键的环节。每个人都有自己特殊且独立的需求，在选取具体产品时必须结合实际情况全面分析才能做出最优解。
因此，建议在购买保险产品前咨询专业理财师或保险代理人，并进行充分的调研和比较。只有这样才能确保所选择的产品真正符合个人需求并提供最佳的风险管理方案。

未来，随着科技进步、数据智能化等发展趋势加速推动，相信会出现更多创新型的保险计算工具和服务模式。届时，在确定保障额度如何确定上将变得更为简单便捷。
无论怎么演进, 作为消费者我们都应该始终牢记：量身定制是关键！