近年来，随着房地产市场的快速发展和人们对于购房需求的增加，越来越多的家庭选择通过银行贷款实现自己置业梦想。而在这个过程中，很多夫妻会面临一个共同问题：是否可以利用双方名下的公积金进行抵押或者还款呢？

针对此类情况，不同城市、不同地区有着各自独立制定并执行的规章制度。然而，在大部分城市里都存在相似性较高的政策。

首先需要明确一点：根据国家法律规定，并没有禁止夫妻其中一方使用自己名下或者配偶名下（前提是拥有合法结婚证） 的住房公积金进行借贷操作。

那么问题就转向了如何具体操作以及可能遇到哪些限制与困扰上。

第一个要考虑到因素依旧是“资格”。即使符合基本条件也只能申请最低额度；其次则涉及某些特殊情况。
1. 作为职工必须满足连续缴存公积金的要求，一般为6个月或以上。
2. 配偶是否有稳定工作及收入。这是银行贷款审批过程中最重要的一个因素之一。

在获得资格后，夫妻双方可以选择以下几种方式进行操作：
1. 联合申请：即两人共同向银行提交贷款申请，并提供各自名下的住房公积金账户信息以及相关证明材料。此时借款额度将会根据夫妻双方的实际情况来确定。
2. 单独使用配偶名下公积金：如果其中一位配偶拥有更高金额、更长时间缴纳等优势条件，则可单独使用该配偶名下公积金进行贷款操作。但需要注意，在还款期间也只能由该人员按时归还相应数额。
3. 共同抵押：对于已经购买了房产并正在还清首付或者部分贷款本息且仍然欠着较大比例尚未支付完毕的家庭而言，可以考虑采取“共同抵押”的方式利用双方所持有住房公积金账户内余额直接参与到当前项目上面。
4. 转移公积金账户：在特殊情况下，如果一方的住房贷款已经偿还完毕或者不再需要使用该笔资金，则可以将其名下公积金转移到配偶名下进行借贷操作。

然而，并非所有地区都支持夫妻双方同时使用各自名下的住房公积金。有些城市会规定只能选择其中一人作为申请人，其他则可能要求两个人共同签署合同才允许抵押和提取。

此外，在具体办理过程中也存在着某些限制与困扰：
1. 银行审批问题：银行对于夫妻一方申请借款时往往更加注重家庭收入状况以及信用记录等因素。所以即使满足了政策上面的条件并不代表就必然能获得银行放贷机构通过。
2. 还款责任分担问题：无论是联合申请还是单独使用配偶名下公积金进行借贷操作，最终还清欠款仍旧由主要工作者（通常指稳定且较高收入）来履约支付；若逾期未付则造成双倍损失风险。
3. 公积金账户冻结问题：在贷款期间，公积金账户会被锁定一段时间。这意味着无法提取余额进行其他用途。

此外，在具体操作过程中还应注意以下几点：
1. 在办理借款手续时务必咨询相关机构或者银行工作人员详细了解政策与流程。
2. 注意保留好所有的交易记录和证明文件，以备不时之需。
3. 需要合理规划夫妻双方收入及支出状况，并对未来可能发生的变故做充分预案。

总而言之，尽管存在一些限制和困扰，但根据多数城市目前执行的规章制度来看，配偶是可以利用自己名下或者配偶名下（拥有合法结婚证） 的住房公积金进行借贷操作。然而，在实际申请过程当中需要考虑家庭收入、信用情况等因素，并且也要遵守各地区所设立的具体政策与规定。因此，在选择使用公积金贷款时，请悉心审视个人情况并全面了解相关政策后再行动。