未成年是否能贷款？专家称法律有待完善

近日，关于未成年人是否可以申请贷款的问题引起了广泛争议。一些银行和金融机构表示愿意为18岁以上的青少年提供个人贷款服务，但也有不少声音认为这种做法存在风险，并呼吁相关部门加强监管。

目前我国《民法总则》第11条规定：“十八周岁以下的公民是无事业能力人。”根据该规定，在法律上，未满18周岁的孩子被视为“无事业能力”，即不能独立承担债务或签署合同等经济活动。然而，在实践中却出现了某些银行向未成年人发放信用卡、消费分期付款等情况。

对于此类情况，北京大学法学院副教授杨明指出，《民法总则》在禁止给予特殊权利之外没有进一步限制，“并没有明确表述说‘十八周岁以下’就绝对不能与他进行交易”。因此虽然当前形势下许多地方性政府及媒体都曾警告过：小心！防范官员打着名义诱导你购买理财产品，但也不能因此而认为未成年人就不可以购买理财产品。

然而，一些专家对于给予未成年人贷款持保留态度。他们担心这种做法可能导致青少年陷入债务困境，并影响其正常的学业和生活发展。另外，由于缺乏经验和责任感，部分未成年人在使用贷款时容易出现逾期还款或违约等情况，从而增加了银行风险管理的难度。

有关方面表示，在国内尚无明确规定之前，《民法总则》第11条仍是相关机构处理类似问题时参考依据。“我们需要进一步完善相应的立法措施来解决这个问题。”杨明教授说道。

目前已有多地政府开始研究制定相关规范性文件以限制金融机构向未成年人提供信用服务。例如上海市正在起草《网络小额信贷监管办法》，其中包含禁止向18周岁以下公民放宽网上消费分期付款、网络信用卡等服务的内容。

与此同时，在社会舆论压力下，某些银行纷纷调整自身政策并暂停给予未满18周岁申请贷款的服务。一些银行表示，将加强对未成年人申请贷款的审核和风险评估，并要求在法定监护人或父母亲履行连带责任。

然而仍有不少家长持支持态度，认为给予青少年适当的信用消费权利可以培养他们良好的金融管理意识以及理性消费观念。一位市民表示：“如果孩子能够正确使用这种机会，并学会合理规划自己的经济生活，那么从长远来看是有益处的。”

总体来说，在未成年是否能够享受个人贷款方面，目前我国法律框架存在明显缺失与模糊之处。专家呼吁相关部门尽快完善立法措施并制定相应政策文件以限制金融机构向未满18周岁提供个人贷款等服务。同时也需要引导社会舆论关注借鉴其他国家和地区已实践出台且效果较好、可借鉴参考内容, 促进保障青少年健康发展与稳步拓宽其经济权益范畴。