近日，一份名为《金融机构贷款审批指南》的文件在网络上流传开来。该文件详细列出了各大银行和其他金融机构对于申请个人或企业贷款时所需满足的条件及要求，并引发了广泛关注和讨论。

其中最引人瞩目之处就是关于担保人的规定。根据这份指南显示，在某些情况下，借款方需要提供一个或多个担保人作为额外资信支持。然而，有不少声音开始对此表示质疑：究竟担保人是否真正必须？这样做会给借款方带来哪些影响？

首先我们需要明确什么是“担保”。简单地说，“担保”即由第三方（通常是具备较高信用评级）向银行或其他金融机构承诺，在借款方无法按时还清欠款时愿意代其履约并支付剩余金额。

那么问题来了——为何现如今部分金融机构将强制性设置担保条例呢？笔者采访到几位相关专家进行解答：

李教授是一位金融学专家，他表示：“担保人的存在可以增加贷款方违约风险的承受能力。银行或其他金融机构在审查借款申请时，会根据借款人个人情况、信用记录以及还款来源等因素进行评估，并结合当前经济环境和市场变化来判断是否需要要求提供担保。”

然而，在实践中也出现了不少问题。有报道称某些金融机构滥用此条例，将其作为获取更多利润的手段之一。对于那些信誉良好且具备足够还贷能力的客户来说，强制设置担保条件可能被视为过度限制。

“这样做无疑给部分潜在借款者带来了困难。”杨律师指出，“特别是对于初创企业、小微企业以及个体工商户等群体而言，找到符合资格且愿意充当担保人并非易事。”

进一步调查发现，在目前中国各地区普遍推动支持民营经济发展政策背景下，《金融机构贷款审批指南》所规定的必须提供担保条件显得与国家政策相悖。政府一方面鼓励金融机构加大对民营经济的支持力度，另一方面却限制了部分借款人因担保问题而无法顺利贷款。

针对这种情况，不少专家提出建议：应该根据借款人信用状况及还贷能力来灵活确定是否需要额外担保，并在审批过程中给予更多透明和公正的评估标准。同时也有观点认为，银行或其他金融机构可以通过增设合理抵押品、完善风控体系等方式来降低违约风险。

值得注意的是，在国内已存在着以小微企业为主要服务对象、推动普惠金融发展的“非传统”金融机构——网商银行、支付宝花呗等平台上线运营近年取得成功并备受关注。他们采用数据驱动技术手段进行客户征信评估与风控管理，并实现全流程在线化操作，“零纸张”的模式使其具备较高效率且便捷性。

从目前看，《金融机构贷款审批指南》引起了广泛讨论和反思，各界人士纷纷呼吁加强金融机构的内部监管和规范，同时也期待相关政策能更好地与实际需求相结合。未来，希望在保证风险控制的前提下，借款方能够享受到更为灵活、便捷且公正透明的贷款服务。