近年来，随着中国经济的快速发展以及城市化进程的加速推进，购买一套属于自己的住房已成为许多人生活中最重要的目标之一。然而，在面临如此庞大的资金压力时，很少有人能够全额支付房屋价格。因此，借助银行提供的住房贷款成为了绝大部分购房者实现梦想所必需依赖。

然而，在选择适合自己情况下最优惠、最划算方式进行还款时却并非易事。其中一个关键问题就是选择使用住房公积金还是商业贷款？这两种常见形式都存在各自独特特点与利率体系，并对申请者产生不同影响。

首先我们来看待这些类型：

1. 什么是住房公积金？
作为国家政策支持个人解决安身立命问题,《中华人民共和国》第六次全国代表会议通过“建设社会主义新农村”报告里提出增强城镇职工幸福感也需要保证他们获得住房的权益。为此，国家制定了住房公积金政策以解决城镇职工购买、租赁自有住房问题。

通过每月从个人薪资中扣除一部分金额并由雇主进行相应缴纳,这些款项被集中存储在一个名叫“公积金”的账户里，并可以用于支付购买、建造或者维修现有居所等与住宅相关费用。

2. 什么是商业贷款？
商业贷款指的是向银行申请借款来购买商品或服务，其中也包括了购置不动产（如：住宅）所需的资金。商业贷款利率通常会根据市场供求关系和央行基准利率而浮动。

接下来我们将探讨两种类型之间最重要区别:

1. 利息差异
在选择还清期限相同情况下,首先需要考虑到两种方式提供给你们不同折扣;对比起来,目前大多数地方都规定使用公积金还贷时享受较优惠的利率(3%-4%),因其具备稳固性且风险较小；但反观商业贷款，则存在着更高额的利息，通常在5%-6%之间。

由此可见,从长远来看使用住房公积金还贷更加划算；然而，在一些特殊情况下，商业贷款也可能成为优选。例如：购买二手房、不符合公积金提取条件或者需要额外资金等情形时，借助商业银行提供的贷款将是一个不错选择。

2. 购房限制与申请难度
使用住房公积金进行还款有着严格的限制和要求。根据国家政策规定,只有具备正式工作并缴纳了足够数量月份社会保险才能享受这项福利;同时,对于单身人士以及未婚配偶名下无任何其他产权所有权属证明文件亦存在较多困难。

相反地，在满足基本信用评估标准后大部分中国市民都可以通过向各大商业银行递交相应材料获得其所需金额;因此,就个体而言获取到商业贷款显然要容易许多，并且不存在像住房公积金那样复杂繁琐审查流程。

3. 还款方式与期限差异
在还款方式上，住房公积金通常采用等额本息或者等额本金的形式进行；而商业贷款则有更多灵活选择。购买者可以根据自身经济状况和偿还能力来调整每月应付利息和资本。

此外,在期限方面也存在差异;一般情况下,使用住房公积金返还时间较长（最高30年）且固定不变。然而，在商业银行申请借贷时，则可通过协商与银行达成共识并制订出适合双方的具体期限。

综上所述，对于大部分购屋人士来说，选择何种类型方式去支付首付金额以及是否需要向银行申请相应数目贷款将是一个重要考量因素之一。虽然两种模式各自都有其优劣点，并无明确标准表明哪个更好；但基于以上比较我们依旧得出结论：若符合条件尽可能使用住房公积金为主要渠道解决问题、再配以少量商业贷款作为补充手段会是最理想策略。