在当今社会，信用工具已经成为人们日常生活中不可或缺的一部分。无论是申请贷款、办理信用卡还是租房买车，信用记录都扮演着至关重要的角色。然而，在使用这些便利的同时，我们是否真正了解背后隐藏的秘密呢？

近年来，“芝麻信用”、“个人征信报告”等诸多与个人信息相关联且对于金融服务有巨大影响力的概念逐渐走进公众视野。但事实上，除了这些熟知并被广泛运用的手段之外，令许多消费者感到陌生和神秘的“黑盒子”式评分系统也正在默默地左右着我们每一个人。

首先值得注意的是各类金融机构所倚靠并参考最频繁使用以进行风险评估决策（比如放贷）就属FICO 评分模型(Fair Isaac Corporation) 。该公司通过收集你过去7-10年内所有与资金交易相关数据，并根据五项指标：支付纪录(35%)、欠款水平(30%)、账户历史长度 (15% ) 、新帐号开立情形 (10 % ) 和种类数量（即包括住宅抵押贷款, 汽车购物及银行储备额度等类型)(10%), 来计算出一个三位数作为您整体违约可能性预测结果。

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