近年来，随着房价不断攀升，越来越多的人选择通过贷款来实现自己的购房梦想。而在众多的贷款产品中，公积金组合贷款备受关注。这种新型贷款方式以其灵活性和低息优势吸引了大量购房者。

一、什么是公积金组合贷款？

首先我们需要明确什么是公积金组合贷款。它指的是将商业银行提供的商业性按揭与个人所缴存于住房公积金账户内部分资金额度进行结合，并由相关机构共同对借方发放信用额度及相应担保责任，在满足特定条件下为购买商品住宅等提供融资支持。

二、如何计算还款总额？

那么作为消费者最关心也最重要问题之一就是如何计算每月需要偿还多少钱？根据专家介绍，目前常见有两种主要模式——“先本后息”和“等额本息”。

1. 先本后息：

该模式意味着在开始阶段只需支付每月固定数额利息（即未归还本金的利息），直到贷款期满时才开始偿还本金。这种方式虽然在前几年内每月支出较低，但整体而言总额会更高。

2. 等额本息：

相对于先本后息模式，等额本息方法则是将借款金额与利率按照固定时间分摊成若干等份，在贷款周期内平均支付每个月一样多的钱。这意味着早期阶段偿还主要是利息部分，随着时间推移逐渐转向归还本金，并且最终需要付清全部贷款。

三、如何选择合适的还款方式？

那么面对两种不同的公积金组合贷款还款方式应该如何进行选择呢？专家表示应根据自己实际情况和需求来确定具体方案。

1. 先本后息适用人群：

如果您目前收入有限或者希望购房初期能够轻松承受压力，则可以考虑使用“先享乐”型的先付少量现金并采取“先租赁再购置”的策略。当房屋升值达到预设水平之后再通过变更抵押物为商业银行提供担保以获得新资产价值进行融资。

2. 等额本息适用人群：

相对于先本后息，等额本息的还款方式更加稳定和规范。如果您有充足的经济实力并且希望在贷款期内每月支付固定金额，则这种方式是较为合适的选择。此外，由于早期利率部分占比高，在购房初期可以享受到一定程度上降低压力。

四、如何提前还款？

除了以上两种常见模式之外，许多购房者也关心是否能够提前偿还公积金组合贷款以减少总利息支出。根据相关政策规定，借方可通过向银行申请提前偿还全部或部分未结清贷款，并按照约定时间和方法进行归还。
值得注意的是，在办理过程中可能会产生违约金或手续费等其他费用，请消费者务必与银行明确沟通并全面了解相关条例及政策。

五、风险提示

无论采取哪种公积金组合贷款方式都需要考虑自身承担能力以避免不必要损失发生。专家建议在签署任何文件之前仔细阅读所有条文，并咨询专业人士的意见。此外，购房者还应该留心贷款利率、期限以及提前偿还等方面的条款，并对自己能够承受的风险有清晰认识。

总结：

公积金组合贷款作为一种灵活而低息优势明显的购房方式备受关注。通过揭秘其还款方式和选择标准，我们可以更好地了解如何根据个人需求来制定最适合自己情况的购房计划。然而，在使用这种新型贷款产品时也需要谨慎考虑各项风险并与专业机构进行充分沟通，以确保自身权益得到有效保障。