# 贷款还款，如何算？提前还，更划算！

在生活中，许多人会遇到各种各样的贷款，例如购房贷款、汽车贷款、信用卡贷款等。贷款给人们的生活带来了便利，但同时也增加了经济负担。因此，了解贷款还款的相关知识，合理规划还款方案，提前还款以减少经济压力，成为贷款人群的必修课。那么，贷款还款究竟该如何计算？提前还款是否更划算呢？

我们通过一个案例来分析。

## 案例：购房贷款还款之惑

小王是北京一家互联网公司的程序员，月薪2万元。去年，小王购买了一套总价500万元的房子，首付了150万元，剩余350万元向银行申请了30年的商业贷款。银行给出的年利率为4.65%，每月还款额为15679.87元，30年总共需要支付5644753.2元，其中利息部分高达2144753.2元。

看到每月近16000元的还款额，小王不禁感到压力山大。他想知道，除了按照银行的还款计划按月还款之外，自己是否还有其他更好的还款选择？如果将来收入增加，提前还款是否是一个划算的选择？

## 贷款还款，如何算？

贷款还款的方式主要有等额本息和等额本金两种。

- 等额本息还款法是指每月的还款额相同，其中本金和利息的多少会随着时间的变化而变化，月还款额=（本金x月利率x（1+月利率）^还款月数）÷（（1+月利率）^还款月数-1）

- 等额本金还款法是指每月的还款额中，本金相同，利息逐月递减，月还款额=本金÷还款月数+本金x月利率

以小王的贷款为例，我们来计算一下两种还款方式的差别。

### 等额本息还款法

根据公式，小王每月需还款15679.87元，其中本金和利息的分配如下：

- 第一期：本金15679.87元，利息0元

- 第二期：本金15686.53元，利息15673.34元

- ...

- 第三百六十期：本金15679.87元，利息0.03元

可以看出，在贷款初期，每月还款中利息占大部分，本金占比较小，随着时间的推移，本金逐渐增加，利息逐渐减少。

### 等额本金还款法

如果小王选择等额本金还款法，每月需还款20222.22元，其中本金和利息的分配如下：

- 第一期：本金19444.44元，利息877.78元

- 第二期：本金19444.44元，利息855.78元

- ...

- 第三百六十期：本金19444.44元，利息77.78元

从上面的计算可以看出，采用等额本金还款法，每月还款额较高，但总利息支出要比等额本息少，还款总金额也少。

## 提前还，更划算！

通过上面的计算，我们可以看出，如果小王有能力的话，提前还款是更划算的选择。

### 提前还款，如何算？

一般来说，银行会规定一个提前还款的时间，比如每年可以提前还款一次，每次还款有上限，比如每次不超过本金金额的20%。那么，小王如果想提前还款，该如何规划呢？

假设小王在贷款后的第5年开始，每年年底提前还款20万元，我们来看看他的贷款情况会有什么变化。

#### 等额本息还款法

如果小王选择等额本息还款法，在第5年开始提前还款，在第5年末，他已经累计还款940792.2元，其中本金159599.16元，利息781193.04元。此时，他如果提前还款20万元，那么在第6年开始，他的每月还款额将变为11426.44元，贷款期限缩短14年。在第30年末，他累计还款共4603056.84元，其中本金3500000元，利息1103056.84元。

#### 等额本金还款法

如果小王选择等额本金还款法，在第5年开始提前还款，在第5年末，他已经累计还款1213333.2元，其中本金688888.84元，利息524444.36元。此时，他如果提前还款20万元，那么在第6年开始，他的每月还款额将变为17740.74元，贷款期限缩短17年。在第30年末，他累计还款共4301232.64元，其中本金3500000元，利息801232.64元。

从上面的计算可以看出，如果小王选择等额本息还款法，那么提前还款后，每月还款额减少较多，但总利息支出较多；如果选择等额本金还款法，每月还款额减少较少，但总利息支出较少。

## 合理规划，科学还款

通过以上的分析，我们可以得出以下几点结论：

- 贷款还款，等额本金法总利息支出要少于等额本息法，但每月还款额较高。

- 提前还款可以缩短贷款期限，减少总利息支出。

- 选择适当的还款方式和提前还款时间，可以减轻还款压力，节省总利息支出。

那么，对于贷款人群来说，如何合理规划，科学还款呢？

- 首先，了解自己的还款能力。根据自己的收入和支出情况，计算出每月能够用于还款的最高额度，以此作为选择还款方式和规划提前还款的基础。

- 其次，选择合适的还款方式。如果每月有较高额度的还款能力，可以选择等额本金法，这样可以减少总利息支出；如果每月还款额度有限，可以选择等额本息法，这样可以减轻每月还款压力。

- 最后，合理规划提前还款。如果有额外的资金，可以考虑提前还款以缩短贷款期限，减少总利息支出。一般来说，在贷款初期提前还款效果更好，因为贷款初期的利息支出较大。此外，也可以根据银行的规定，选择合适的提前还款时间和金额。

## 谨慎对待，规避风险

需要注意的是，贷款是一件谨慎对待的事情，在选择贷款和规划还款时，要充分了解自身的还款能力，不要过度贷款，以免造成经济负担。此外，在选择提前还款时，也要注意是否会产生一定的手续费或违约金，以及是否会影响个人的信用记录等。

总之，贷款还款是一门学问，合理规划，科学还款，可以减轻经济压力，提高生活质量。希望贷款人群能够谨慎对待，规避风险，享受贷款带来的便利！