## 无锡商业贷款新政：利率动态调整 放贷更灵活

在经历了年初的“楼市小阳春”后，房地产市场的关注度逐渐下降，但这并不意味着楼市已经“熄火”。近日，无锡出台了新的商业贷款政策，对商业性个人住房贷款的利率和放贷方式进行了动态调整，这对购房者和房地产市场将产生怎样的影响，值得我们关注。

此次无锡出台的商业贷款新政主要包括两方面内容：一是利率调整，二是放贷方式的变化。

先说利率调整。此次新政明确，对已签订网签合同并已发放商业性个人住房贷款的，执行贷款合同约定的定价方式和利率；对新发放商业性个人住房贷款，执行贷款市场报价利率定价方式，以贷款市场报价利率（LPR）为定价基准加点形成，首套商业性个人住房贷款利率不得低于相应期限LPR，二套商业性个人住房贷款利率不得低于相应期限LPR加60个基点。

这意味着，未来无锡的商业性个人住房贷款利率将不再是固定的，而是会随着LPR的变化而动态调整。LPR是中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心于每月20日左右公布的，它由18家报价行在公开市场操作利率的基础上加点报价计算得出，目前包括1年期和5年期以上两个期限品种。自2019年8月LPR改革以来，1年期LPR已下调3次，累计下调16个基点；5年期以上LPR下调2次，累计下调15个基点。

新的利率定价方式下，购房者将面临两种可能的情况：一种是LPR下调，则购房者实际承担的贷款利率也会相应下降，减轻还款压力；另一种是LPR上调，购房者实际承担的贷款利率也会相应提高，还款压力将增大。当然，LPR的变化不仅影响到新购房者，也将影响到已购房者。根据新政，对于已签订网签合同并已发放商业性个人住房贷款的，将执行贷款合同约定的定价方式和利率。这意味着，如果购房者之前签订的贷款合同是按照固定利率来执行的，那么在LPR改革后，该购房者将继续按照固定的利率还款，不会受到LPR变动的影响。但如果购房者之前签订的贷款合同是按照浮动利率来执行的，那么在LPR改革后，该购房者将随着LPR的变动而调整还款利率，从而影响到每月还款额的多少。

总的来说，新的利率定价方式下，购房者将面临更大的利率变动风险，也意味着更大的不确定性。但同时，这也给购房者提供了一个降低利息支出的机会。如果LPR下调，那么购房者实际承担的贷款利率也会下降，每月还款额减少，总利息支出也会降低。因此，购房者在选择贷款时，不仅要关注贷款的额度和期限，也要关注贷款的利率定价方式，综合考虑自身的风险承受能力和还款能力，做出谨慎的选择。

除了利率调整外，此次无锡出台的商业贷款新政还对放贷方式进行了变化。新政明确，对符合条件的居民家庭，商业性个人住房贷款购买首套普通商品住房，最低首付比例为20%；对符合条件的居民家庭，商业性个人住房贷款购买第二套普通商品住房，最低首付比例为30%。与以往政策相比，新政将首套房和二套房的首付比例都下调了，这在一定程度上降低了购房者的首付压力，有助于提升购房者的购买意愿和能力。

此外，新政还明确，对新发放商业性个人住房贷款，实施差异化住房信贷政策，合理确定商业性个人住房贷款额度。这意味着，在实际操作中，银行将根据购房者的信用记录、还款能力、房产评估价值等因素，合理确定贷款额度，不再“一刀切”。这种差异化信贷政策，在一定程度上体现了“房住不炒”的调控原则，在控制风险的前提下，满足合理的购房需求，也有利于促进房地产市场的平稳健康发展。

需要注意的是，此次新政还对贷款的审核提出了更高的要求。新政明确，对新发放商业性个人住房贷款，贷款审核时间原则上不超过15个工作日，贷款资金发放时间原则上不超过10个工作日。这意味着，银行在审核贷款时将更加严格，贷款审核时间和贷款发放时间都将受到限制。因此，购房者在提交贷款申请时，要提前做好准备，提供齐全的材料，以免因材料不全或手续不完善而影响贷款审核和发放进度。

总的来说，此次无锡出台的商业贷款新政，体现了“因城施策”的楼市调控原则，对商业性个人住房贷款的利率和放贷方式进行了动态调整，有利于促进无锡房地产市场的平稳健康发展。新的利率定价方式下，购房者将面临更大的利率变动风险，也意味着更大的不确定性。但同时，这也给购Multiplier效应带来了降低利息支出的机会。新的放贷方式下，首付比例和贷款额度的调整，在一定程度上降低了购房者的首付压力和贷款压力，有助于提升购房者的购买意愿和能力。当然，购房者也要注意贷款审核的严格要求，提前做好准备，以免影响贷款审核和发放进度。

对于房地产市场来说，此次新政的出台，在一定程度上体现了楼市调控的“松紧变换”。在经历了年初“小阳春”后，无锡房地产市场逐渐回归平稳，但市场仍存在一定风险。此次新政的出台，在一定程度上降低了购房者的购房成本和首付压力，有助于提升市场活跃度，促进房地产市场的平稳发展。但同时，新政也对贷款利率和放贷方式进行了调整，体现了调控的“严”和“紧”，这在一定程度上控制了购房需求，防止楼市过热，也有利于促进房地产市场的健康发展。

当然，楼市调控是一个长期的过程，需要多方协同发力，也需要综合施策。此次新政的出台，只是楼市调控的一个方面，并不能完全代表未来的楼市走向。未来，楼市调控仍将坚持“房住不炒”的原则，结合无锡实际情况，不断完善调控政策，促进房地产市场平稳健康发展。