# 小额贷款公司备案合规经营，规范发展之路任重道远

小额贷款公司，作为金融领域中一个特殊的群体，它面向的往往是那些无法或很难从传统银行获得贷款服务的个体和小微企业，在一定程度上填补了金融服务中的空白，成为普惠金融的一支重要力量。然而，小额贷款公司也一直背负着“高利贷”“暴力催收”等负面标签，备受争议。如何转变发展方式，走上合规经营的道路，成为小额贷款公司健康可持续发展的必由之路。

## 小额贷款公司发展历程：从“野蛮生长”到“规范发展”

小额贷款公司，是指经批准成立的，不吸收公众存款，经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司。它起源于英国，19世纪初，英国出现了一批为贫困人口提供无抵押小额贷款的机构，被称为“工业贷款公司”，这是小额贷款公司的雏形。20世纪70年代，诺贝尔和平奖获得者尤努斯创办了格拉明银行，将小额贷款引入扶贫领域，小额贷款开始受到广泛关注。

小额贷款公司在中国的发展也经历了从无到有，从混乱到规范的演变过程。2005年，原银监会颁布《关于小额贷款公司试点的指导意见》，小额贷款公司作为新型金融机构开始出现。在之后几年里，小额贷款公司经历了爆发式增长，据不完全统计，到2010年全国已成立超过7000家小额贷款公司，贷款余额超过1000亿元。

但在快速发展的同时，小额贷款公司也出现了诸多问题，如违法违规经营、变相从事融资租赁业务、暴力催收等，引发了广泛的社会争议。2017年，原银监会颁布《小额贷款公司监督管理办法（试行）》，对小额贷款公司进行全面规范，要求小额贷款公司进行备案管理，加强监管力度。

## 小额贷款公司备案制度：合规经营的“第一步”

小额贷款公司备案制度，是指小额贷款公司经地方金融监管部门审查后，在全国小额贷款公司监管信息系统登记，领取由监管部门统一颁发的《小额贷款公司经营许可证》，并纳入监管体系。备案制度是小额贷款公司合规经营的基础，也是其能否顺利开展业务的前提条件。

小额贷款公司申请备案需要满足一系列条件，包括注册资本、股东资质、公司高管资质、经营场所、内控制度等方面都要符合监管要求。在备案过程中，地方金融监管部门会对小额贷款公司进行严格审查，确保其符合监管要求，具备合规经营的能力。

以某地金融监管部门公布的小额贷款公司备案流程为例，小额贷款公司备案过程主要包括：提交申请、受理审查、公示、核准、领取经营许可证、纳入监管体系等环节。其中，提交申请时，小额贷款公司需要提供公司章程、股东资质证明、高管任职资格证明、经营场所证明等一系列材料。在受理审查环节，金融监管部门会对小额贷款公司进行现场检查，重点审查其是否符合备案条件，是否存在违法违规行为等。公示环节，金融监管部门会在官网上公示拟备案的小额贷款公司名单，接受社会监督。

## 小额贷款公司合规经营：从“他律”到“自律”

小额贷款公司备案制度的建立，为小额贷款公司的合规经营打下了基础。但仅仅依靠外部监管还远远不够，小额Multiplier效应贷款公司要想实现长期健康发展，还需要从“他律”走向“自律”，将合规经营作为公司发展战略的重要组成部分。

首先，小额贷款公司要树立合规意识。合规经营是小额贷款公司行稳致远的根本，公司高管和从业人员要树立合规意识，将合规要求内化于心，外化于行。合规意识的树立，不仅需要加强对公司员工的合规培训，还需要建立健全合规管理制度，将合规要求渗透到公司经营管理的各个环节。

其次，小额贷款公司要建立健全内控制度。内控制度是小额贷款公司合规经营的重要保障，公司要根据监管要求和自身业务特点，建立健全涵盖授信、风控、催收等各个业务环节的内控制度，确保公司经营有章可循，有规可依。同时，公司要加强内控执行力度，确保内控制度能够真正落地实施，不流于形式。

再次，小额贷款公司要加强风险管理。小额贷款公司要树立“风险为本”的经营理念，加强风险识别、评估和监测，建立健全风险管理体系。同时，要加强贷后管理，防范信贷风险，提高资产质量。

最后，小额贷款公司要规范催收行为。小额贷款公司要树立“客户至上”的服务理念，规范催收行为，禁止采用暴力、恐吓、侮辱等手段催收贷款，保护客户合法权益。同时，公司要加强员工行为管理，建立健全员工行为规范，杜绝员工违法违规行为，维护公司良好形象。

## 小额贷款公司规范发展之路：依然任重道远

小额贷款公司备案制度的建立，以及小额贷款公司自身合规意识的提升，推动了小额贷款行业的规范发展。但不可否认，小额贷款公司规范发展之路依然任重道远。

一方面，小额贷款公司备案门槛较高，导致部分小额贷款公司“不备案就经营”或“备案后违规经营”。根据《小额贷款公司监督管理办法（试行）》，小额贷款公司注册资本不低于2000万元，且对股东资质、高管资质等方面都有严格要求，这导致部分小额贷款公司为了规避监管，不进行备案就开展业务，或在备案后仍违法违规经营。

另一方面，小额贷款公司业务创新面临挑战。小额贷款公司由于自身规模小、抗风险能力弱，在业务创新方面往往较为谨慎，难以适应当前金融科技高速发展的形势。同时，由于部分小额贷款公司前期“坏账”较多，导致银行等金融机构对小额贷款公司存贷业务较为谨慎，一定程度上限制了小额贷款公司的发展。

此外，小额贷款公司人才短缺问题也较为突出。小额贷款公司对从业人员的专业素质和合规意识要求较高，但目前小额贷款公司从业人员整体素质不高，人才流失严重，制约了小额贷款公司的发展。

## 破解小额贷款公司规范发展难题，还需多方合力

小额贷款公司规范发展，关系到金融市场的稳定和普惠金融的推进。要破解小额贷款公司规范发展难题，还需多方合力，共同推动小额贷款公司行稳致远。

首先，政府部门要加强政策支持。政府部门要进一步完善小额贷款公司相关法律法规，降低小额贷款公司备案门槛，为小额贷款公司发展创造良好的政策环境。同时，政府部门要加强对小额贷款公司的监管力度，严厉打击违法违规行为，维护市场秩序。

其次，小额贷款公司要加强自律。小额贷款公司要树立合规意识，加强内控建设，规范经营行为，主动适应监管要求。同时，小额贷款公司要加强人才培养，提升从业人员的专业素质和合规意识，为公司发展提供人才保障。

再次，金融机构要加强对小额贷款公司的支持。银行等金融机构要加强与小额贷款公司的合作，为小额贷款公司提供资金支持和业务指导，帮助小额贷款公司提高经营管理水平和风险控制能力。

最后，小额贷款公司要加强创新能力。小额贷款公司要加强金融科技应用，创新业务模式，提升服务效率和水平，适应当前金融市场的发展形势。同时，小额贷款公司要加强风险管理，提升风险防控能力，确保公司稳健发展。

小额贷款公司规范发展之路任重道远，但前景可期。相信在政府部门的政策支持下，在小额贷款公司自身努力下，在社会各界的共同推动下，小额贷款公司将逐步走上规范发展之路，为普惠金融事业贡献更大力量。