## “身份照” 背后的贷款风险

在日常生活中，我们常常会听到或看到一些广告宣传，如“无抵押、无担保、无征信贷款”，只需提供“身份照”就能快速获取贷款。这类贷款往往号称“门槛低、速度快、额度高”，颇有吸引力。但近年来，由此带来的贷款纠纷和风险事件也逐渐增多，引发社会关注。

那么，什么是“身份照”贷款？它究竟隐藏着哪些风险？借款人又该如何保护自身权益？

### “身份照”贷款揭秘

何为“身份照”贷款？记者调查发现，这主要是指一些贷款机构推出的“无抵押、无担保、无征信”贷款产品，借款人只需提供身份证照片、手机号、银行卡号等基本信息，即可快速获得小额贷款。

这类贷款产品往往具有以下特点：

- 申请便捷。借款人只需在网上填写基本信息，上传身份证照片，无需提供收入证明、资产证明等材料，也无需抵押房产、汽车等资产。
- 放款快速。贷款机构通常承诺“秒批秒放”，借款人申请后，短时间内就能收到贷款。
- 额度灵活。贷款机构往往会根据借款人的基本信息来设定贷款额度，一般从几千元到几万元不等。
- 费用较高。虽然“身份照”贷款的门槛和要求较低，但贷款利率往往较高，还会收取各种手续费、服务费等。

业内人士表示，“身份照”贷款主要面向那些无法提供有效抵押物或担保、征信记录较差，但又急需小额资金的群体。这类贷款产品一定程度上满足了部分群体的融资需求，但也滋生了诸多问题和风险。

### 贷款风险暗藏“隐形套路”

“身份照”贷款看似便捷，却潜藏诸多风险。记者调查发现，一些贷款机构在贷款产品和流程设计上暗藏“隐形套路”，让借款人陷入还贷困境。

北京的李先生就遇到了这样的困扰。他告诉记者，此前他在某贷款平台申请了一笔5000元的贷款，当时只提供了身份证照片和手机号，很快就收到了贷款。“但是后来我发现，除了本金和正常的利息之外，这个贷款每个月还要收取一笔‘服务费’，而且利息和服务费加起来，实际年化利率已经远超国家规定的上限。”李先生说。

记者调查发现，除了高额利息和各种名目的收费外，“隐形套路”还表现在以下几个方面：

- 隐瞒实际利率。一些贷款机构在宣传时只展示日利率或月利率，借款人可能认为利息很低，但实际折算成年化利率却远超预期。
- 混淆借款金额。有的贷款机构在展示借款金额时，会将利息和本金混为一谈，让借款人误以为可以拿到比实际更多的资金。
- 诱导过度借贷。一些贷款机构通过电话营销、发放优惠券等方式诱导借款人过度借贷，甚至诱导借款人“以贷还贷”。
- 强制捆绑购买。有的贷款机构在放款时，会强制要求借款人购买保险、理财产品等其他服务，从而增加借款人的还款负担。

此外，贷款机构在借款人逾期后采取的催收手段也引发广泛争议。一些贷款机构或其委托的第三方催收公司，频繁骚扰借款人及其亲友，采用辱骂、威胁、恐吓等手段催收贷款，严重扰乱了社会秩序。

### 保护借款人权益，规范贷款市场秩序

“身份照”贷款带来的风险事件频发，不仅损害了借款人的合法权益，也扰乱了正常的贷款市场秩序。如何有效规范“身份照”贷款，保护借款人的合法权益？

业内人士和法律专家建议：

- 强化信息披露。贷款机构应全面、真实、准确地披露贷款产品的息费水平、还款方式、逾期处理等信息，避免使用欺诈、隐瞒等方式诱导借款人申请贷款。
- 规范贷款流程。贷款机构应严格遵守国家关于贷款利率、收费等方面的规定，不得收取非法或不合理费用，不得诱导借款人过度借贷。
- 加强风险提示。贷款机构应通过线上线下多种方式，加强对借款人的风险提示和教育，帮助借款人树立正确的消费观和借贷观。
- 规范催收行为。贷款机构及其委托的第三方催收公司，应严格遵守《个人信息保护法》《消费者权益保护法》等法律法规，不得通过骚扰、恐吓、侮辱等方式催收贷款。
- 增强借款人风险意识。借款人应充分了解贷款产品的条款和息费水平，避免过度借贷。在申请贷款时，应选择正规的贷款机构，谨慎提供个人信息，避免落入非法贷款陷阱。
- 加强行业监管。相关部门应加强对贷款机构的监管，严厉打击违法违规行为，维护贷款市场秩序和借款人的合法权益。

北京大成律师事务所合伙人肖飒律师表示，借款人在贷款时要谨慎对待，切勿轻信“无抵押、无担保、无征信”等宣传。“借款人要认真阅读合同条款，了解贷款的息费水平、还款方式、逾期处理等重要信息，避免落入‘隐形套路’。此外，还要保管好自己的身份证、银行卡等重要信息，防止被不法分子利用进行非法贷款活动。”肖飒说。

中国政法大学金融法研究中心主任刘少军教授表示，“身份照”贷款带来的风险事件，暴露出贷款机构在产品设计、信息披露、风险管理等方面存在的问题。“规范‘身份照’贷款，需要贷款机构加强合规经营意识，也需要监管部门加强监管力度，共同维护贷款市场秩序和金融稳定。”刘少军说。

总之，规范“身份照”贷款，保护借款人合法权益，需要各方共同努力。借款人要提高风险意识，贷款机构要合规经营，监管部门要加强监管，共同打造一个健康有序的贷款市场环境。