**特写：公积金买房 贷款额度之争**

在房地产市场中，购房者总是希望以最小的成本获得最大的贷款，而公积金贷款，作为一项长期存在却又时常受到争议的贷款方式，其贷款额度问题也一直备受关注。那么，公积金贷款额度到底有多少？购房者能否利用公积金贷款实现“房致富”？

**公积金贷款额度：规则与现实**

在讨论公积金贷款额度之前，有必要先了解公积金贷款的一些基本规则。

一般来说，公积金贷款额度由当地住房公积金管理中心根据当地经济水平、职工平均收入、房屋价格等因素确定，并会根据市场变化进行调整。目前，大多数城市实行的公积金贷款额度计算方法是“贷款额度=单缴职工（家庭）公积金账户余额+（职工月缴存额×12（月）)×倍数”。此处的“倍数”一般根据当地房价水平确定，房价越高，倍数越大。

以某城市为例，当地公积金管理中心公布的2024年公积金贷款额度计算规则为：单缴职工贷款最高额度为50万元，夫妻双方贷款最高额度为100万元。其中，单缴职工最高贷款额度计算方法为：账户余额+（职工月缴存额×12（月）)×3倍，以当地最高月缴存额4243元计算，则单缴职工最高可贷167,252元；夫妻双方最高贷款额度计算方法为：夫妻双方账户余额+（夫妻双方月缴存额×12（月）)×3倍，以当地最高月缴存额4243元计算，则夫妻双方最高可贷334,504元。

从以上规则可以看出，公积金贷款额度受缴存余额、月缴存额和当地规定的倍数三方面因素影响。然而，现实中购房者能贷到的额度往往低于计算结果。这是为什么呢？

**贷款额度“缩水”：购房者心头之惑**

在实际操作中，购房者申请公积金贷款时，可能会遇到贷款额度“缩水”的情况。这主要受以下几个因素影响：

- 贷款比例：公积金管理中心会对不同类型住房设定不同的贷款比例。例如，对购买首套自住房的，一般可贷额度为房价的70%；对购买二套自住房的，一般可贷额度为房价的40%。

- 还贷能力：公积金管理中心会根据借款人及配偶的还贷能力核定贷款额度。还贷能力主要包括借款人及配偶的月缴存额、其他债务情况、房产情况等。如果借款人及配偶的还贷能力不足，则贷款额度可能会被降低。

- 贷款期限：公积金贷款的期限一般不超过30年，年龄较大或临近退休的借款人，其贷款期限会相应缩短，贷款额度也会降低。

- 当地政策：各地公积金管理中心会根据当地经济发展水平、公积金运行情况等因素制定具体政策。一些城市可能在计算公式的基础上进一步降低可贷额度，或对部分群体实行差别化政策。

以一位购房者为例，其月缴存额为3000元，按照当地规定的3倍计算，可贷额度应为108,000元。但考虑到其购买的是二套房，贷款比例为40%，且其配偶有其他债务，最终核定的贷款额度可能只有60,000元。

贷款额度的“缩水”往往会打乱购房者的计划，也成为许多购房者心头之惑。他们不禁要问：公积金贷款额度到底由谁说了算？

**贷款额度之争：多方利益博弈**

公积金贷款额度之争，本质上是多方利益博弈的结果。

首先，从购房者角度来看，公积金贷款具有利率低、还款压力小、贷款年限长等优势，自然希望贷到更多的金额，减轻购房压力。尤其是在房价高企的情况下，更高的贷款额度意味着更大的购房可能性。

其次，公积金管理中心作为贷款方，需要考虑资金安全和运营稳定。在保证资金安全的前提下，公积金管理中心希望将资金贷给那些有稳定收入、较高偿还能力和良好信用记录的群体，从而降低贷款风险。

再次，在房地产市场中，开发商也希望购房者的贷款额度越高越好，这样可以带动更多的购房需求，提升房产销售业绩。

而从政府角度来看，公积金贷款政策需要兼顾住房保障和资金安全。在鼓励购房者使用公积金贷款的同时，也要防止过高的贷款额度导致资金风险，影响公积金制度的长期稳定运行。

多方利益的博弈，使得公积金贷款额度成为一颗“烫手山芋”。如何在满足购房者需求和保证资金安全之间找到平衡，成为一项长期的挑战。

**贷款额度“松绑”：各方如何看待？**

近年来，随着房地产市场的变化和公众需求的提高，一些城市开始调整公积金贷款政策，适当“松绑”贷款额度。

以某城市为例，2024年，该市住房公积金管理中心提高了公积金贷款额度，单缴职工贷款最高额度从40万元提高到50万元，夫妻双方贷款最高额度从80万元提高到100万元。

贷款额度的“松绑”受到了各方不同的解读。

购房者李女士表示：“提高贷款额度对我们来说是好事，意味着可以多贷款一些，减轻首付压力。房价这么高，公积金贷款额度太少的话，很多人根本买不起房。”

该市住房公积金管理中心相关负责人则表示：“提高贷款额度是结合我市实际情况作出的决策，目的是更好地满足职工刚性住房需求，支持商品房市场更好地发展。同时，我们也加强了贷款风险管控，确保资金安全。”

该市房地产开发企业协会会长张先生则认为：“公积金贷款额度的提高有利于提升市场活跃度，对促进房地产市场平稳健康发展有积极意义。但从开发商角度来看，购房者贷款额度提高意味着首付比例降低，可能会影响部分购房者的购房意愿，导致销售周期延长。”

**专家观点：公积金贷款应回归住房保障初心**

对于公积金贷款额度之争，专家有着不同的看法。

经济学家王教授认为，公积金贷款额度之争反映出当前房地产市场的矛盾：一边是高企的房价和购房者的高杠杆，一边是政府希望保持房地产市场稳定、防止系统性风险的努力。他建议，应理性看待公积金贷款额度，不宜过高，也不能过低，要根据当地经济发展水平、公积金运行情况和购房者需求合理确定。

住房政策研究者李博士则表示，公积金贷款的本质是住房保障，应回归初心。她建议，应重点支持首套房刚需购房群体，对改善性需求和投资性需求可适当限制贷款额度。同时，应加强对借款人的风险评估，防范贷款风险。

房地产市场分析师张先生则提出，公积金贷款额度“一刀切”不合理，应根据不同城市、不同群体的情况实行差别化政策。他建议，热点城市可适当提高贷款额度，满足购房者需求；而对于三四线城市，则可适当降低贷款额度，防范房地产市场过热和资金风险。

**尾声：公积金贷款额度之争任重道远**

公积金贷款额度之争，不仅关系到购房者的切身利益，也关系到公积金制度的长期稳定运行。在房地产市场的起起伏伏中，如何在满足购房者需求和保证资金安全之间找到平衡，仍是一项长期的挑战。

专家建议，应以满足刚需购房群体需求为核心，在保证资金安全的前提下，合理确定公积金贷款额度，并根据市场变化和公众需求适时调整。同时，加强风险管控，防范系统性风险，促进房地产市场平稳健康发展。

公积金贷款额度之争，任重道远。