## 防范化解贷款风险：五级分类精准管理，筑牢金融安全防线


金融是国家重要的核心竞争力，贷款风险防范是金融安全的重要组成部分。近年来，随着经济下行压力加大，贷款风险逐渐成为影响金融安全的突出问题。如何有效防范化解贷款风险，成为金融行业亟需破解的难题。在此背景下，贷款风险五级分类管理体系应运而生，成为精准识别风险、化解风险的重要手段。

### 一、贷款风险五级分类管理体系建立：精准识别风险，对症下药

贷款风险五级分类管理体系，是指根据贷款风险的大小和特征，将贷款划分为正常、关注、次级、可疑和损失五级，并分别制定不同的管理策略，从而实现对贷款风险的精准识别和有效化解。

这一体系的建立，是贷款风险管理模式的一次创新和进步，体现了监管部门对贷款风险精准化、差异化管理的思考和实践。它突破了以往“一刀切”的单一管理模式，针对不同风险等级的贷款采取不同的管理措施，能够更加精准地识别和管控风险，对贷款风险防范化解工作具有重要意义。

五级分类管理体系的建立，首先要准确把握贷款风险等级。根据相关规定，正常级贷款是指借款人有足够的偿还能力，贷款合同约定的各項条款都能正常履行；关注级贷款是指借款人偿还贷款的能力有所下降，但目前仍能正常偿还贷款本息；次级级贷款是指借款人偿还贷款的能力明显下降，贷款合同约定的部分条款已无法履行；可疑级贷款是指借款人偿还贷款的能力严重下降，贷款损失已很明显，贷款合同约定的大部分条款已无法履行；损失级贷款是指借款人无力偿还贷款，贷款本息已全部或大部分损失。

准确把握贷款风险等级，是实施五级分类管理的基础。只有准确识别风险等级，才能采取针对性的管理措施，实现对贷款风险的精准管控。

### 二、五级分类管理体系落地：对不同风险等级“对症下药”

五级分类管理体系的建立，关键在于对不同风险等级“对症下药”，采取不同的管理策略。

- 对于正常级贷款，要加强监测和预警，及时掌握借款人经营状况和财务情况的变化，防范风险苗头；
- 对于关注级贷款，要密切关注借款人经营和财务状况的变化，必要时采取风险缓释措施，防止风险进一步恶化；
- 对于次级级贷款，要加强风险管控，采取风险处置措施，防止风险扩大；
- 对于可疑级贷款，要及时启动风险处置程序，采取各种措施减少贷款损失；
- 对于损失级贷款，要及时核销，减少对银行资产质量的影响。

不同风险等级采取不同的管理策略，能够有效防范化解贷款风险，避免“一刀切”式管理带来的风险隐患。同时，五级分类管理体系的建立，也有助于银行业金融机构提高风险管理能力，提升风险防控水平，为维护金融安全贡献力量。

### 三、五级分类管理成效初显：精准化解风险，筑牢金融安全防线

五级分类管理体系建立以来，在贷款风险防范化解工作中发挥了重要作用，取得了明显成效。

一方面，五级分类管理体系的建立，有助于银行业金融机构更加精准地识别和管控风险。通过对贷款进行分级管理，银行业金融机构能够及时发现风险隐患，并根据风险程度采取不同的管理措施，实现对贷款风险的动态监测和管控，避免了风险的累积和扩大。

另一方面，五级分类管理体系的实施，也有助于监管部门更加有效地防范和化解风险。监管部门可以通过对银行业金融机构贷款风险五级分类情况的监测和分析，及时发现风险苗头，并采取相应的监管措施，督促银行业金融机构加强风险管理，防范化解贷款风险，从而维护金融体系的稳定和安全。

五级分类管理成效初显，在实践中展现出了强大的生命力和有效性。以某商业银行为例，该行自实施五级分类管理以来，通过对贷款进行分级管理，有效识别和管控了风险。截至目前，该行关注级及以下贷款余额较实施五级分类管理前下降了近20%，不良贷款率也较实施五级分类管理前下降了近0.5个百分点，贷款风险管理能力得到明显提升。

### 四、深化五级分类管理：不断完善风险防范化解长效机制

五级分类管理体系的建立和实施，是贷款风险防范化解工作的一项重要创新，对于筑牢金融安全防线具有重要意义。但同时也要看到，贷款风险防范化解工作任重道远，五级分类管理体系仍需不断深化和完善。

一是要进一步加强风险监测和预警。银行业金融机构要加强对贷款风险五级分类结果的监测和分析，及时发现风险隐患，并采取有效的风险缓释措施，防止风险进一步扩大。同时，监管部门也要加强对银行业金融机构贷款风险五级分类情况的监测和分析，及时发现风险苗头，采取相应的监管措施，督促银行业金融Multiplier机构加强风险管控，防范化解贷款风险。

二是要进一步强化风险处置。对于关注级及以下的贷款，银行业金融机构要采取有效的风险处置措施，防止风险扩大。对于可疑级和损失级贷款，要及时启动风险处置程序，采取核销、转让等措施，减少贷款损失，降低对银行资产质量的影响。

三是要进一步完善风险管理制度。银行业金融机构要不断完善贷款风险五级分类管理制度，明确不同风险等级的贷款管理措施和权限，确保五级分类管理制度有效落实。同时，监管部门也要不断完善贷款风险五级分类监管制度，加强对银行业金融机构贷款风险五级分类情况的监管，督促银行业金融机构切实履行风险管理主体责任，提升风险管理能力和水平。

### 五、筑牢金融安全防线：防范化解贷款风险，维护经济平稳发展

防范化解贷款风险，不仅是维护金融安全的需要，也是维护经济平稳发展的需要。贷款风险若得不到有效管控，不仅会影响金融体系的安全和稳定，还会影响实体经济的健康发展。

当前，我国经济正处于高质量发展的重要阶段，贷款风险防范化解工作事关重大。银行业金融机构要以五级分类管理体系为抓手，不断强化风险意识，加强风险管控，筑牢金融安全防线，为经济高质量发展保驾护航。

一是要加强风险源头管控。银行业金融机构要树立合规经营意识，严格遵守审慎经营规则，加强贷前调查、贷中审查和贷后管理，从源头上防范贷款风险。同时，要加强风险监测和预警，及时发现和管控风险隐患，防止风险累积和扩大。

二是要强化内部控制管理。银行业金融机构要不断完善内部控制制度，加强风险管理部门的职能和权限，确保风险管理制度有效落实。同时，要加强员工风险防范意识和能力培训，提升员工风险识别和管控能力，从根本上提高风险管理水平。
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三是要加强风险处置能力建设。银行业金融机构要不断完善风险处置机制，加强风险处置人才队伍建设，提升风险处置能力，确保能够及时、有效地处置风险，减少对银行资产质量的影响。

防范化解贷款风险，事关金融安全大局，事关经济平稳发展。银行业金融机构要以五级分类管理体系为抓手，不断强化风险意识，加强风险管控，筑牢金融安全防线，为维护金融安全、促进经济高质量发展贡献力量。