**银行贷款风险管理：五级分类新规下，如何保障资产质量？**

在银行业，贷款风险管理一直是保障金融体系健康和稳定发展的重中之重。近年来，随着经济下行压力加大，贷款风险管理也面临着新的挑战和考验。尤其是近期监管层发布的《银行业金融机构贷款损失准备计提管理办法》（简称“新规”），将贷款分类由原来的四级分类调整为五级分类，对银行业风险管理提出了新的要求。

在新规下，如何保障资产质量？银行业又将面临哪些挑战和机遇？对此，记者进行了深入采访和调查。

**五级分类新规：加强风险识别，提升资产质量**

新规将贷款分类由原来的四级调整为五级，分别为：正常、关注、次级、可疑和损失。与原来的四级分类相比，新规增加了“关注”一级，对贷款风险进行了更细致的划分。

业内人士表示，五级分类新规的出台，是对国际金融风险管理标准的接轨，能够帮助银行更早地识别风险，采取相应的措施，从而提升资产质量。

“在原来的四级分类中，一些风险程度较高的贷款被划分到了‘关注类’，而‘关注类’贷款的风险级别又与正常贷款相差较大，这就容易造成风险集中爆发。”一家国有大行风控部门负责人对记者表示，五级分类新规的实施，能够将原本集中在高风险级别的贷款分散开来，降低风险集中度的同时，也为银行提供了更多的风险管理手段和时间。

此外，新规还对贷款分类的标准和计提比例进行了调整。例如，在四级分类中，关注类贷款的计提比例为2%-5%，而在五级分类新规中，关注类贷款的计提比例调整为1.5%，次级类贷款的计提比例则从原来的20%提高到了50%。

“新规对贷款分类标准和计提比例的调整，能够更好地反映贷款的风险程度，提高银行的风险管理能力。”一家股份制银行信贷部门负责人表示，新规的实施可以有效地促使银行加强风险管理，提升资产质量。

**风险管理挑战：准确识别，及时处置**

尽管五级分类新规能够帮助银行更早地识别风险，但如何准确识别和管理风险仍是银行业面临的重要挑战。

“在实际操作中，贷款风险的识别和管理是一件十分复杂的事情。”上述股份制银行信贷部门负责人对记者表示，一方面，银行需要根据借款人的信用状况、财务情况等多种因素来综合判断贷款风险，而这些因素往往会随着经济环境和市场情况的变化而变化；另一方面，银行也需要考虑自身风险偏好和业务发展战略，在控制风险的同时实现业务发展目标。

此外，在新规下，银行也需要加强对关注类贷款的风险管理。关注类贷款虽然风险程度较低，但如果处理不及时、不恰当，也可能演变为高风险贷款。

“关注类贷款的处置是一件十分考验银行风控能力的事情。”一家城商行风险管理部总经理对记者表示，关注类贷款通常意味着借款人出现了暂时性的困难，银行需要及时跟进，帮助借款人度过难关，同时防止风险进一步扩大。

**加强风险管理，提升银行业发展质效**

在五级分类新规的背景下，银行业应如何加强风险管理，提升资产质量？

记者采访了多位业内人士，他们从不同角度给出了建议。

首先，银行应加强贷前调查和风险评估。贷前调查是贷款风险管理的重要环节，银行应充分了解借款人的信用状况、财务情况、经营能力等，并结合自身风险偏好和业务发展战略，制定合理的贷款方案。

“贷前调查和风险评估是银行风控工作的基础。”上述国有大行风控部门负责人表示，银行应建立完善的贷前调查制度，加强对借款人的尽职调查，充分评估贷款风险，为后续的风险管理打下坚实的基础。

其次，银行应加强贷中监测和贷后管理。贷款发放后，银行仍需要对贷款的使用情况、借款人的经营状况等进行跟踪监测，并根据实际情况及时采取风险管理措施。

“贷后管理是银行风控工作的重点。”上述城商行风险管理部总经理表示，银行应建立完善的贷后管理制度，加强对贷款的跟踪监测，及时发现和处置风险隐患，防止风险扩大。

此外，银行还应加强内部控制和风险管理制度建设。内部控制和风险管理制度是银行风控工作的保障，银行应建立健全风险管理组织架构，明确风险管理职责，并制定完善的风险管理制度和流程。

“风险管理制度建设是银行风控工作的长远之计。”上述股份制银行信贷部门负责人表示，银行应不断完善风险管理制度和流程，加强员工风险管理培训，提升风险管理水平，从而更好地适应经济环境和市场情况的变化，提升银行业整体发展质效。

**银行业机遇：强化风控，深耕普惠金融**

在五级分类新规的推动下，银行业将面临新的机遇和挑战。业内人士认为，银行应抓住机遇，强化风险管理能力，深耕普惠金融，提升服务实体经济的质效。

“五级分类新规的实施，将促使银行更加重视风险管理，并以此为契机提升自身风控能力。”上述国有大行风控部门负责人表示，银行应加强数据分析和模型建设，提升风险识别和管理能力，同时加强员工风控意识和能力培训，打造一支专业化、高素质的风控团队。

在风险管理能力提升的同时，银行业也应抓住机遇，深耕普惠金融，服务实体经济。普惠金融是指面向大众和小微企业等弱势群体的金融服务，是支持实体经济发展的重要力量。

“五级分类新规的实施，为银行业更好地服务普惠金融提供了契机。”上述城商行风险管理部总经理表示，银行应加强对普惠金融领域的风险管理，开发适合小微企业和弱势群体的金融产品，提升服务实体经济的能力。

此外，银行业还应加强与金融科技的融合，利用大数据、人工智能等技术手段提升风险管理效率和水平。

“金融科技是银行业风险管理的重要助力。”上述股份制银行信贷部门负责人表示，银行应加强与金融科技公司的合作，利用先进的技术手段提升风险识别、监测和处置能力，从而更好地服务实体经济，实现银行业高质量发展。

**后记：**

在新规的推动下，银行业的风险管理工作将面临新的挑战和机遇。准确识别风险、及时处置风险，是银行业风险管理的重中之重。银行业应加强贷前调查、贷中监测和贷后管理，同时强化内部控制和风险管理制度建设，提升风险管理水平。此外，银行业也应抓住机遇，强化风险管理能力，深耕普惠金融，提升服务实体经济的质效，实现银行业的高质量发展。

风险管理是银行业的永恒主题，只有不断加强风险管理，银行业才能行稳致远，更好地服务实体经济，实现高质量发展。