**“中介信贷”暗藏风险，借贷双方需谨慎防范**

在当今社会，金融信贷已经成为人们生活中不可或缺的一部分，它可以帮助人们实现买房、买车、创业等梦想。然而，在传统金融机构之外，一种名为“中介信贷”的借贷方式逐渐兴起，它往往隐藏在借贷市场的角落，吸引着那些无法从银行获得贷款，却又急需资金的人们。

“中介信贷”是指借款人通过中介机构，从出借人处获得贷款的行为。这种借贷方式往往存在更高的风险和成本，却又因手续简便、放款速度快而吸引着众多借款人。那么，这种借贷方式究竟暗藏哪些风险？借贷双方又该如何防范呢？

**“中介信贷”的内幕与风险**

“无抵押、无担保、快速放款！”这样的广告语往往是“中介信贷”吸引借款人的噱头。在现实中，一些中介机构打着“贷款中介”、“信用贷款”的旗号，声称只需提供身份证、收入证明等材料，就能快速办理大额贷款。然而，当借款人兴高采烈地拿到贷款时，却发现自己已经陷入了一场精心布局的骗局之中。

风险一：高额手续费和隐形收费。一些中介机构往往会在贷款合同中设置各种名目的收费项目，比如“服务费”、“管理费”、“咨询费”等，甚至还会以“保证金”、“押金”等名义要求借款人提前支付一定的费用。这些费用往往高达贷款额度的30%以上，远远超出了借款人的预期。

风险二：超高利息和违约金。除了高额的手续费，中介机构往往还会在贷款合同中设置超高的利息和违约金。一些中介机构甚至会与借款人签订“阴阳合同”，表面上的合同利息符合国家规定的标准，而暗中的合同利息却远远超出借款人的还款能力。一旦借款人无法按时还款，就会面临高额的违约金和巨大的经济压力。

风险三：虚假宣传和诱导借款。一些中介机构通过虚假宣传，夸大借款人的还款能力，诱导他们申请高于自身还款能力的贷款额度。还有一些中介机构甚至会伪造虚假材料，帮助借款人包装贷款申请，一旦借款人无法还款，中介机构就会消失得无影无踪。

风险四：个人信息泄露。在申请“中介信贷”的过程中，借款人需要向中介机构提供大量的个人信息和材料，包括身份证复印件、家庭住址、工作单位、银行账户等。一些不法中介机构可能会出售或泄露借款人的个人信息，给借款人带来电信诈骗、骚扰电话等困扰，甚至导致借款人陷入“套路贷”或“黑灰产”的陷阱。

**“中介信贷”的受害者们**

小张是一名刚参加工作一年的大学生，因急需资金购买一辆汽车，便在网上搜索贷款信息。一家中介机构很快就联系了他，声称只需提供身份证和收入证明，就能帮他办理一笔20万元的贷款。小张虽然对高额的手续费有些疑虑，但中介机构声称这是正常的费用，并且在短短一周内就帮他拿到了贷款。然而，当小张拿到贷款合同时，才发现合同中设置了高达30%的手续费和20%的利息，并且还有各种隐形的违约金条款。小张这才意识到自己已经陷入了圈套，但为时已晚。

而小李的遭遇更加令人心痛。她因创业失败，急需一笔资金周转，便在中介机构的诱导下，谎称自己的月收入达到2万元，并伪造了收入证明。中介机构很快就帮她办理了一笔50万元的贷款，并收取了高达15万元的手续费。然而，小李的创业项目并没有成功，她无法按时还款，中介机构便不断骚扰威胁她，甚至派出催债人员上门恐吓。小李在巨大的压力下，选择了极端的方式，结束了自己的生命。

**“中介信贷”的背后推手**

在“中介信贷”的链条中，不仅有中介机构的推波助澜，还有出借人的参与。一些出借人看准了中介机构的高额利润，主动与中介机构合作，提供资金放贷。他们往往不问用途，不看资质，只顾追逐高额的利息回报。当借款人无法还款时，他们便与中介机构联手，通过各种手段催收债务，甚至不惜使用暴力威胁。

此外，一些网络借贷平台也成为“中介信贷”的帮凶。他们打着“信息中介”、“撮合交易”的旗号，为不合格的中介机构和借款人牵线搭桥，从中收取高额服务费。当出现纠纷时，他们却以“平台仅提供信息服务”为借口，规避自身责任。

**借贷双方如何防范风险**

对于急需资金的借款人来说，如何避免陷入“中介信贷”的陷阱，是必须要学习的一课。

首先，要提高风险防范意识。借款人应该明白，天下没有免费的午餐，任何借贷行为都存在一定的风险和成本。如果中介机构的收费明显超出同行业的平均水平，或者承诺“无抵押、无担保、快速放款”，那么就很可能存在陷阱。

其次，要仔细审核贷款合同。借款人在签订贷款合同之前，一定要仔细阅读合同条款，尤其是涉及收费、利息、违约金等方面的内容。如果发现合同中有不明确或不合理的条款，一定要及时提出疑问，并要求中介机构作出合理的解释。

再次，要选择正规的借贷渠道。借款人应该尽量选择银行、消费金融公司等正规金融机构进行借贷，或者通过正规的网络借贷平台进行借贷。在提交个人信息和材料时，要仔细核对平台的资质和安全保障措施，避免个人信息泄露。

最后，要学会理性消费和理财。年轻人应该树立正确的消费观和理财观，量入为出，不要过度借贷。在遇到紧急情况时，要学会寻求正规渠道的帮助，比如向亲朋好友借款，或者申请小额信用贷款等。

**中介机构和出借人应承担的社会责任**

中介信贷作为金融信贷体系的补充形式，在一定程度上满足了部分人群的融资需求。然而，中介机构和出借人在开展信贷业务时，也应承担起相应的社会责任，遵守国家的相关法律法规。

中介机构应加强自律，规范经营。中介机构在提供信贷中介服务时，应遵守《民法典》、《合同法》、《消费者权益保护法》等相关法律法规，不得进行虚假宣传、诱导借款，不得设置不合理的收费项目和利息，不得泄露借款人的个人信息。此外，中介机构还应加强员工培训和管理，提升从业人员的专业素质和道德素养。

出借人也应提高风险意识，谨慎出借。出借人在将资金委托给中介机构时，应充分了解中介机构的资质和信誉，仔细审核贷款人的资质和还款能力，避免盲目追逐高利息回报。此外，出借人还应遵守《民间借贷利率司法保护上限》等规定，不得收取超出法定标准的利息，并应依法纳税。

**监管部门应加强规范和整治**

“中介信贷”作为一种新兴的借贷方式，往往游走在监管的灰色地带，给监管部门带来了不小的挑战。因此，监管部门应加强对“中介信贷”的规范和整治，维护借贷市场的秩序和安全。

首先，要加强监管协同。金融监管部门、市场监管部门、公安部门等应加强协同合作，建立信息共享机制，共同打击“中介信贷”中的违法违规行为。此外，还应加强对网络借贷平台的监管，规范其经营行为，杜绝其成为“中介信贷”的帮凶。

其次，要加大宣传教育力度。监管部门应通过各种渠道，加强对借贷风险的宣传教育，提高公众的风险防范意识。尤其是要提醒借款人谨慎选择中介机构，理性评估自身还款能力，避免落入“套路贷”和“高利贷”的陷阱。

再次，要完善相关法律法规。目前，我国对于“中介信贷”的监管还存在一定的空白和模糊地带，因此有必要完善相关法律法规，明确中介机构和出借人的权责关系，规范中介机构的收费行为和利息标准，保护借款人的合法权益。

最后，要加强信用体系建设。监管部门应加快建设和完善社会信用体系，将中介机构和出借人的相关信息纳入信用体系，并及时向公众公示。通过信用体系的约束力，规范中介机构和出借人的行为，促进“中介信贷”市场的健康发展。

**合理引导，促进“中介信贷”健康发展**

“中介信贷”作为传统金融机构的补充，在一定程度上满足了部分人群的融资需求，对于促进金融市场的繁荣和发展也起到了积极作用。因此，我们不应一味排斥和打击“中介信贷”，而是要合理引导，促进其健康发展。

首先，要加强行业自律。中介机构和出借人应自觉遵守国家的相关法律法规，加强行业自律，规范经营行为。中介机构协会、出借人协会等行业组织应发挥监督和引导作用，制定行业标准和自律公约，并定期开展培训和教育，提升从业人员的专业素质和道德素养。

其次，要加强政府监管。监管部门应加强对“中介信贷”的规范和引导，建立健全监管制度和监管体系。尤其是要加强对中介机构资质的审核，规范中介机构的收费行为和利息标准，保护借款人的合法权益。此外，监管部门还应加强对违法违规行为的打击力度，维护借贷市场的秩序和安全。

再次，要加强信用体系建设。加快建设和完善社会信用体系，将中介机构和出借人的相关信息纳入信用体系，并及时向公众公示。通过信用体系的约束力，规范中介机构的收费行为和经营行为，促进中介机构的诚信经营。

最后，要加强金融普惠。监管部门应鼓励和支持正规金融机构开发更多适合中小微企业和个人的金融产品，提高金融服务的普惠性，满足不同人群的融资需求。此外，还应加强对公众的金融教育，提升公众的金融素养和风险防范意识，引导公众理性借贷和理财。

总之，在金融市场日益发达的今天，“中介信贷”作为一种新兴的借贷方式，有其存在的必要性和合理性。但我们必须要认识到其背后存在的各种风险和挑战，借贷双方要提高风险防范意识，谨慎选择借贷渠道，避免落入陷阱。同时，中介机构和出借人也应加强自律，规范经营，共同促进“中介信贷”市场的健康发展，为我国的金融市场繁荣和经济发展贡献力量。