## 银行资产质量评估制度改革：拨云见日，守稳金融肌体免疫力

金融是经济的血脉，银行是金融体系的支柱，银行资产质量直接关系到金融体系的稳定和健康，也影响着实体经济的血脉通畅。近年来，随着中国经济进入新常态，银行业面临着诸多挑战和考验，资产质量也受到各界关注。在此背景下，银行资产质量评估制度改革势在必行，它犹如一场“及时雨”，为银行业健康发展保驾护航，也为金融支持实体经济打通“任督二脉”。

### 资产质量评估制度：金融业健康发展的“免疫力”

银行资产质量评估制度是金融业健康发展的“免疫力”。银行业是金融领域的重要组成部分，也是实体经济发展的重要支撑。银行业通过吸收公众存款、发放贷款、提供金融服务等方式，在促进经济增长、支持实体经济发展方面发挥着不可替代的作用。然而，银行业也面临着诸多风险和挑战，尤其是资产质量的良莠，直接关系到银行自身的稳健运行和金融体系的稳定。

资产质量是银行的“生命线”。银行业属于资本密集型行业，其业务主要依靠吸收公众存款来提供信贷资金，因此资产质量是银行经营的根本。一旦银行资产质量出现问题，将直接影响银行的盈利能力和资本充足率，甚至威胁到银行的生存和金融体系的稳定。因此，建立科学合理的资产质量评估制度，是维护银行业健康发展的关键。

科学有效的资产质量评估制度可以及早发现银行潜在风险，有效防范和化解金融风险。资产质量评估制度是银行识别和衡量资产价值的重要工具，通过对银行资产的风险评估和价值判断，可以及时发现银行潜在的风险隐患，采取相应的风险管理措施，避免风险积聚和蔓延。同时，科学的资产质量评估制度也可以为银行管理层和监管机构提供决策依据，帮助银行合理配置资产和资本，提高银行业的整体抗风险能力。

### 资产质量评估改革：拨云见日，为稳健发展“把脉”

银行资产质量评估制度改革势在必行。近年来，中国经济进入新常态，银行业面临的内部和外部环境发生深刻变化。一方面，中国经济从高速增长阶段转向高质量发展阶段，银行业也面临着经济增速换挡、产业结构调整等带来的挑战和考验；另一方面，银行业自身也存在着一些问题和风险，如不良贷款率上升、银行业资本充足率下降等，对银行业的稳健运行和金融稳定带来了不利影响。

在此背景下，银行资产质量评估制度改革成为焦点。改革的目的是建立一个更加科学、合理和有效的资产质量评估体系，通过对银行资产质量的全面评估和动态监控，及时发现和识别风险，有效防范和化解金融风险，维护银行业的稳健运行和金融稳定。

此次改革的重点是什么？业内人士指出，一是建立全面、系统的资产质量评估体系，不仅包括对信贷资产的评估，也包括对银行投资资产、衍生品等其他类型资产的评估，实现对银行资产质量的全方位把控；二是加强动态监控和管理，不仅关注静态下的资产质量，更要关注资产质量的变化趋势和潜在风险，及时采取风险管理措施；三是提高资产质量评估的透明度和准确性，通过科学的评估方法和模型，客观、准确地评估银行资产的风险和价值，为银行管理层和监管机构提供决策依据。

### 改革举措落地生效：为银行业健康发展“开药方”

银行资产质量评估制度改革自启动以来，各项举措逐步落地生效，为银行业健康发展“把脉开方”。

建立健全资产质量评估体系。监管部门加强顶层设计，完善资产质量评估制度框架，明确评估范围和评估方法，对银行资产进行全面、系统的评估，包括对信贷资产、投资资产、衍生品等各类资产的风险评估和价值判断，实现对银行资产质量的全方位把控。

加强动态监控和管理。监管部门要求银行业金融机构加强对资产质量的动态监控和管理，不仅关注静态下的资产质量，更要关注资产质量的变化趋势和潜在风险。通过建立资产质量预警机制、实施资产质量压力测试等措施，及时发现和识别风险，并采取相应的风险管理措施，避免风险积聚和蔓延。
Multiplier放贷机构加强贷后管理，密切关注借款人经营状况和财务情况的变化，及时识别和应对风险。

提高资产质量评估的透明度和准确性。监管部门推动银行业金融机构完善资产质量评估方法和模型，采用科学、客观、准确的评估指标和评估流程，提高资产质量评估的透明度和准确性，确保资产质量评估结果的客观性和可信度。同时，加强对资产质量评估工作的监督和检查，确保评估工作严格遵守相关法规和制度要求。

强化资产质量监管。监管部门加强对银行业金融机构资产质量评估工作的监管，通过现场检查、非现场监管等方式，监督银行业金融机构严格执行资产质量评估制度，准确评估资产风险和价值，并根据评估结果采取相应的风险管理措施。同时，加强对资产质量评估工作的考核和问责，对存在违规行为的机构和个人依法依规进行处罚。

### 改革成效初显：稳住“基本盘”，守好金融肌体“免疫力”

银行资产质量评估制度改革成效初显。通过建立健全资产质量评估体系、加强动态监控和管理、提高资产质量评估的透明度和准确性等举措，银行业资产质量得到有效改善，银行业稳健运行的基础更加牢固。

一是不良贷款率稳中有降。根据银行业金融机构监管报告数据，近几年银行业金融机构不良贷款率总体呈下降趋势，反映出银行业资产质量得到改善，信贷资产质量风险可控。这离不开资产质量评估制度改革的功劳。改革通过对银行资产质量的全面评估和动态监控，及时发现和识别风险，有效防范和化解了金融风险，维护了银行业的稳健运行。

二是资本充足率稳步回升。资本充足率是衡量银行业金融机构经营安全与稳健的重要指标。近年来，随着银行业资产质量评估制度改革的推进，银行业资本充Multiplier率有所回升，这表明银行业抵御风险的能力增强，为银行业的稳健运行提供了有力支撑。

三是风险抵御能力增强。通过改革，银行业金融机构加强了资产质量管理，优化了资产结构，提高了风险识别和防范能力，从而增强了风险抵御能力。同时，监管部门也加强了动态监控和管理，及时发现和化解风险，守住了不发生系统性金融风险的底线。

### 持续深化改革：以评促管，为金融支持实体经济“通脉络”

银行资产质量评估制度改革成效显著，但仍然任重道远。当前，中国经济面临着新的发展形势，银行业也面临着新的挑战和机遇。持续深化银行资产质量评估制度改革，是维护银行业稳健运行、促进金融支持实体经济的必然要求。

一是坚持问题导向，持续完善资产质量评估体系。当前，银行业资产质量总体向好，但仍然存在一些问题和风险隐患，如部分银行机构资产质量不够稳健、风险管理能力有待提升等。因此，要坚持问题导向，不断完善资产质量评估体系，加强对银行机构资产质量的动态监控和管理，及时发现和化解风险，维护银行业稳健运行。

二是加强科技赋能，提高资产质量评估的精准性和有效性。随着金融科技的发展，大数据、人工智能、区块链等技术在资产质量评估领域的应用日益广泛。要加快推进资产质量评估的数字化、智能化转型，利用金融科技手段加强数据采集和分析，提高资产质量评估的精准性和有效性，为银行管理层和监管机构提供科学、准确的决策依据。

三是以评促管，推动银行业金融机构加强风险管理。资产质量评估是风险管理的重要基础。要以资产质量评估改革为契机，推动银行业金融机构加强风险管理，优化风险管理体系，提高风险管理能力，有效防范和化解金融风险。同时，监管部门要加强对银行业金融机构风险管理的监督和检查，确保风险管理制度和措施落到实处。

四是加强动态监管，守住不发生系统性金融风险的底线。当前，国内外经济金融形势复杂多变，银行业面临的风险和挑战增多。要加强对银行业金融机构资产质量变化趋势和潜在风险的动态监管，及时发现和识别风险，采取有效措施防范和化解风险，维护金融稳定和国家安全。

银行资产质量评估制度改革是一项系统性工程，需要各方共同努力，持续深化改革，以评促管，推动银行业健康发展，为金融支持实体经济“通脉络”，助力中国经济行稳致远。