【购房指南】公积金贷款，账户余额影响贷款额度？教你4招，买房不愁！

老李退休后，决定帮儿子在老家买套房。父子俩看中了市里新开盘的楼盘，首付款可以按揭，父子俩也出得起。可到了签合同付首付的时候，儿子却发现自己账户上的公积金余额不够。

“我都连续缴纳两年了，怎么会不够呢？”儿子疑惑地说。

售楼员解释说，公积金贷款不仅要看账户余额，还要看缴纳基数和贷款额度。

“你们可以考虑其他商业贷款，或者用父母的公积金贷款。”售楼员建议说。

听了售楼员的建议，老李开始研究起公积金贷款的各种政策和规定。他发现，公积金贷款确实和自己想象的有很多不同。

公积金贷款，是指缴存住房公积金的职工，在购买自住住房时，可以向住房公积金管理中心申请的贷款。它通常具有利率低、还款期限长、贷款额度高等特点，是许多购房者，特别是首套房购房者较为青睐的贷款方式。

那么，公积金贷款到底如何影响购房者的贷款额度？购房者又该如何利用公积金贷款来实现自己的购房梦想？今天，我们就来为大家详细解读。

第一招：了解公积金贷款政策

要想利用好公积金贷款，首先就要了解公积金贷款的政策。公积金贷款的政策通常由当地住房公积金管理中心制定，各地政策可能略有差异，但大体框架是一致的。

一般来说，公积金贷款需要满足以下几个基本条件：

1. 具有完全民事行为能力；

2. 有稳定的职业和收入，有偿还贷款本息的能力；

30岁以下的购房者，通常需要连续缴纳公积金12个月以上，年纪较大的购房者则需要连续缴纳24个月以上；

3. 购买的自住住房符合当地公积金贷款要求，通常包括住房面积、价格等方面；

4. 能够提供管理中心要求的相关材料，包括身份证明、购房合同或协议、房产证明等。

满足以上条件后，购房者就可以向当地住房公积金管理中心提出贷款申请。管理中心会对申请人提交的材料进行审核，并根据申请人的实际情况来确定贷款是否批准、贷款金额多少等。

在这里要特别提醒大家，公积金贷款通常只能用于购买自住住房，而不能用于投资性房产或豪宅等。此外，公积金贷款的额度通常与申请人的缴存额度、缴存时间、当地平均房价等因素有关。

第二招：提高公积金基数

公积金贷款额度与购房者的公积金缴存基数息息相关。公积金缴存基数越高，贷款额度越高。因此，想要提高公积金贷款额度，购房者可以考虑提高自己的公积金缴存基数。

那么，如何提高公积金缴存基数呢？

首先，购房者需要了解自己的公积金缴存基数是如何确定的。通常情况下，公积金缴存基数由职工本人上一年度月平均工资乘以职工所在单位的缴存比例后得出。

因此，要提高公积金缴存基数，可以从这两方面入手：

1. 提高上一年度月平均工资：购房者可以查看自己上一年度的工资单，计算月平均工资。如果月平均工资较低，可以考虑在当年提高工资收入，从而提高下一年度的公积金缴存基数。

2. 提高单位缴存比例：公积金缴存比例由单位和个人两部分组成，单位缴存比例通常由单位根据自身情况在当地规定的范围内自行确定。购房者可以与单位沟通，建议单位提高缴存比例，从而增加公积金缴存基数。

需要注意的是，提高公积金缴存基数可能会导致实际到手工资减少。因此，购房者需要综合考虑自己的经济情况，在提高缴存基数与实际收入之间找到平衡。

第三招：延长公积金缴存时间

除了提高公积金缴存基数外，延长公积金缴存时间也可以增加贷款额度。

通常情况下，公积金管理中心会根据购房者的公积金缴存时间来确定贷款额度。缴存时间越长，贷款额度越高。

因此，如果购房者有提前规划购房需求的意识，可以从现在开始持续缴纳公积金。这样，在购房时，较长的缴存时间可以为贷款提供更大的支持。

此外，如果购房者已经有一段较长的公积金缴存历史，但中间曾经有过间断，也可以考虑补缴中断期间的公积金。这样，管理中心会计算购房者累计的缴存时间，从而增加贷款额度。

需要注意的是，延长公积金缴存时间需要一定的耐心和坚持。购房者需要在经济允许的情况下，长期持续缴纳公积金，才能在未来获得更大的贷款支持。

第四招：组合贷款，增加贷款额度

在实际购房过程中，购房者可能会遇到自己需要的贷款额度大于公积金贷款额度的情况。此时，购房者可以考虑使用组合贷款，即同时使用公积金贷款和商业贷款。

组合贷款，是指购房者向公积金管理中心申请公积金贷款的同时，再向银行申请商业贷款，两部分贷款相加，以满足购房者购房的资金需求。

与公积金贷款相比，商业贷款通常具有更高的贷款额度和更灵活的贷款条件。因此，通过组合贷款，购房者可以获得更大的资金支持，从而实现购房梦想。

需要注意的是，组合贷款的还款压力通常大于单纯的公积金贷款。购房者需要根据自己的经济情况，合理评估自己的还款能力，避免在未来出现还款困难的情况。

此外，在使用组合贷款时，购 Defe 要关注当地关于组合贷款的具体政策。不同地区对组合贷款的规定可能略有差异，购房者需要提前了解清楚，以免影响贷款申请。

结语：

公积金贷款作为一种优惠的购房贷款方式，受到了许多购房者的青睐。但公积金贷款也具有其自身的规则和特点，购房者需要提前了解和掌握这些规则，才能更好地利用公积金贷款来实现自己的购房梦想。

希望通过今天的介绍，可以帮助大家更好地了解公积金贷款，并学会利用公积金贷款来实现自己的购房计划。最后，祝愿大家都能早日买到心仪的房子，实现安居乐业的梦想！