## 贷款置换，旧债换新心？揭开房屋抵押贷款置换的真相


在房价高企的今天，许多人买房都离不开贷款，而贷款之后，又会面临各种各样的还贷压力。在这种情况下，“贷款置换”逐渐走入了人们的视野，它好像一颗“救命丹”，帮助贷款人减轻还贷压力，改善生活质量。那么，贷款置换到底是什么？它真的能帮助贷款人摆脱债务困扰吗？其中又暗藏着哪些风险呢？

### 贷款置换，旧债换新心？

贷款置换，通俗来说，就是找一家新的银行，重新评估房产价值，然后根据房产的新价值，设定一个新的贷款金额，用来偿还之前在旧银行的贷款。

小张两年前买房时，向A银行贷款了50万元，年利率为5.5%。现在，他想把贷款置换到B银行，B银行评估后，认为小张的房产价值上升了，可以贷款60万元，年利率是5.2%。这样，小张就可以用这60万元先还清A银行的50万元贷款，剩余的10万元可以用于其他消费。

贷款置换看上去很美，它可以帮助贷款人实现多种目的：首先，如果贷款人选择了利率更低的新贷款，那么可以减轻还贷压力，每月能节省一部分开支；其次，如果房产升值，贷款人可以通过置换获得更多资金，用于其他投资或消费；最后，如果贷款人之前在银行的信用记录良好，也可以通过置换获得一个更长的还贷周期，从而减少每月还贷额。

### 贷款置换的真相：暗藏风险，谨慎为上

贷款置换虽然有诸多好处，但它并不是适合每一个人。其中暗藏的风险，可能会让贷款人陷入更大的债务危机。

#### 风险一：手续繁琐，易产生新费用

贷款置换看上去只是换了一家银行，其实不然。贷款置换需要经过解押、过户、重抵押等多个步骤，手续相当繁琐。

小李打算将自己5年前在A银行贷款买的房子做置换，在咨询了B银行之后，他才发现，贷款置换首先要到原来的A银行办理提前还贷手续，然后到不动产登记中心办理撤销抵押手续，之后再到B银行办理重新抵押贷款手续。

“我还被告知，每一步骤都可能会产生一些费用，比如评估费、抵押登记费、担保费等，这笔费用可不小。”小李无奈地说。

贷款置换过程中产生的费用，可能会让贷款人不堪重负。一些中介机构看到商机，打着“免费置换”的旗号吸引客户，但实际上，他们可能会在其他环节收取高额费用，甚至诱导客户购买一些高风险的理财产品。

#### 风险二：贷款利率可能更高

贷款置换看上似是降低了利率，但实际上，新贷款的利率不一定就比旧贷款低。

小王3年前贷款买房，当时年利率为5.6%。现在，他想置换到一家新银行，新银行给他的年利率是5.3%，看起来降低了0.3%，但新银行要求他购买一份保险，每年要交2000元，保险期限是5年。这样算下来，小王的还贷压力不仅没有减轻，反而增加了。

一些银行为了吸引客户，可能会给出较低的利率，但同时会附加一些其他条件，比如强制购买保险、理财产品等。贷款人如果不仔细阅读合同，很容易落入陷阱，背上更高额的债务。

#### 风险三：贷款周期可能拉长

贷款置换可能会让贷款人的还贷周期拉长，虽然每月还贷额减少了，但总的还款额可能更多。

小陈5年前贷款买房，选择了10年的还贷周期，每月还2000元。现在，小陈想置换到新银行，新银行给他的还贷周期是15年，每月还1500元。这样一来，小陈每个月的还贷压力确实减轻了，但15年下来，他总的还款额却比之前多了很多。

还有一些银行可能会诱导贷款人延长还贷年限，从而收取更多利息。贷款人需要仔细计算，看看自己究竟是缩短还贷年限好，还是延长还贷年限好，千万不要被银行的营销手段迷惑了双眼。

#### 风险四：可能影响个人征信

贷款置换可能会影响个人的征信记录。如果贷款人之前在A银行的贷款没有还清，就去B银行办理了新贷款，那么在B银行的眼中，贷款人就成了“信用不良”的人，个人征信记录会受到影响。

小刘在A银行有10万元的房贷，他想置换到B银行，但B银行要求他必须先在A银行还清贷款。小刘觉得很麻烦，就直接在B银行办理了新贷款。没想到，他的个人征信记录上出现了“信用不良”的记录，影响了他以后向银行贷款。

贷款置换时，贷款人一定要先还清在旧银行的贷款，再去新银行办理新贷款，切不可抱有投机心理，想着“两头占便宜”。

### 专家建议：量力而行，谨慎置换

贷款置换有其存在的合理性，但它绝不是一个简单的“换债”过程，贷款人需要谨慎对待，量力而行。

专家建议，贷款人首先要仔细评估自己的还贷能力，如果只是想减轻还贷压力，那么可以选择将还贷周期适当延长一些，这样每月可以少还一些钱；如果经济条件允许，也可以选择缩短还贷周期，这样可以减少总的还款额。

其次，贷款人要仔细阅读合同，不要被银行或中介机构诱导，购买一些高风险的理财产品或保险。贷款置换本身就是一笔新贷款，不要再给自己增加不必要的负担。

最后，贷款人要有长期的财务规划。如果没有什么特殊情况，最好不要随意做贷款置换，因为每一次置换，都会产生一些费用，也会对个人征信记录产生影响。只有在必要的时候，才去做贷款置换，这样才能更好地保护自己的权益。

贷款置换可以减轻贷款人的还贷压力，但它绝不是一个轻松简单的过程。贷款人需要谨慎对待，量力而行，切不可盲目跟风，以免陷入更大的债务危机。让我们远离债务困扰，享受轻松自由的生活吧！