【深度】公积金账户资金不足? 贷款买房有办法!

在房屋购买过程中，贷款往往是许多人实现购房梦想的重要一步。而公积金贷款，因其利率较低、偿还压力小等优势，成为许多购房者的首选。但同时，围绕公积金贷款也存在一些疑问和误区。当个人公积金账户资金不足时，贷款买房是否还能顺利进行？购房者又有哪些办法解决资金不足的问题？今天，我们就来全面解析公积金账户资金不足时的贷款政策，为您解疑释惑。

何为公积金账户？为何会出现资金不足？

首先，我们需要了解什么是公积金账户。公积金账户，全称为住房公积金账户，是住房公积金管理中心为职工开设的账户，用于记录职工个人住房公积金的缴存、提取和使用情况。每个职工只有一个住房公积金账户，由住房公积金管理中心统一管理。

那么，公积金账户为何会出现资金不足的情况呢？这主要有两方面的原因：一方面，有些单位没有按时、足额缴纳职工住房公积金，导致职工的公积金账户资金不足；另一方面，购房者自身的原因也可能会导致公积金账户资金不足，例如之前曾提取过公积金用于其他支出，或者购房者一直在租房，没有及时注意公积金的缴存情况等。

公积金账户资金不足时，贷款买房有哪些影响？

当购房者准备利用公积金贷款买房时，可能会因为公积金账户资金不足而遇到一些问题和困难。

首先，公积金贷款金额可能减少。公积金贷款金额与购房者公积金账户的缴存情况直接相关。一般情况下，购房者可贷款的最高额度为其公积金账户缴存余额的10-20倍。如果账户资金不足，贷款金额可能会减少，影响购房者的购房计划。

此外，贷款审批可能遇到困难。公积金管理中心在审批贷款时，会考察购房者的还款能力，其中包括购房者公积金账户的月缴存额。如果月缴存额过低，公积金中心可能会认为购房者还款能力不足，从而拒绝贷款申请。

了解了公积金账户资金不足可能带来的影响，那么我们该如何解决这一问题，顺利申请公积金贷款呢？

解决办法一：组合贷款

当个人公积金账户资金不足时，购房者可以考虑申请组合贷款。组合贷款，是指购房者向商业银行申请的商业贷款和住房公积金贷款相结合的贷款模式。也就是说，购房者可以同时利用商业贷款和公积金贷款来购买房屋。

组合贷款的优势在于，它可以有效地补充公积金贷款金额不足的问题。购房者可以先用商业贷款买房，之后再将商业贷款部分或全部转为公积金贷款。这样一来，即使个人公积金账户资金不足，购方者也可以先利用商业贷款完成购房，避免错失心仪房源。

以李先生的购房经历为例。李先生准备购买一套100万元的房屋，原本计划全额使用公积金贷款。但申请贷款时发现，由于他之前曾提取过公积金用于装修，目前他的公积金账户余额不足，只能申请到50万元的公积金贷款。李先生便选择了组合贷款，他先从商业银行贷款50万元，再加上50万元公积金贷款，顺利购得房屋。一年后，李先生将商业贷款部分转成公积金贷款，这样他就可以享受全部贷款的公积金低利率了。

需要注意的是，组合贷款中商业贷款和公积金贷款是两个独立的合同，购房者需分别向商业银行和公积金中心申请，并分别支付相应的利息。

解决办法二：夫妻双方贷款

如果购房者是已婚人士，且配偶有足够的公积金余额，那么可以选择夫妻双方共同贷款。

夫妻双方共同贷款，是指夫妻双方共同向公积金中心申请贷款，并共同承担还款责任。在这种情况下，双方的公积金账户余额可以合并计算，从而提高贷款额度。

以陈女士的购房经历为例。陈女士计划购买一套90万元的房屋，她个人公积金账户余额只有2万元，按照当地公积金贷款政策，她只能贷款40万元，与她的购房预算相差甚远。后来，陈女士选择了夫妻双方共同贷款。她的丈夫公积金账户余额有6万元，远高于陈女士。夫妻双方共同申请贷款后，他们的贷款额度达到80万元，顺利解决了购房资金问题。

需要注意的是，夫妻双方共同贷款后，双方需共同承担还款责任。即使双方离婚，在贷款还清前，任何一方都无法摆脱还款义务。

解决办法三：商转公

如果购房者之前曾使用商业贷款购买过房屋，那么可以考虑将商业贷款转为公积金贷款，也就是所谓的“商转公”。

“商转公”是指购房者使用商业贷款购买房屋后，将商业贷款的本金余额及相应的利息转到公积金中心，由公积金中心代为偿还，再按照公积金贷款的规定重新计算贷款期限和利率。

“商转公”可以减轻购房者的还款压力。公积金贷款的利率通常低于商业贷款，因此将商业贷款转为公积金贷款后，购房者需要支付的利息就会减少，每月可以少还一些钱。

此外，“商转公”也可以延长还款期限。公积金贷款的还款期限通常比商业贷款更长，最长可达30年。因此，将商业贷款转为公积金贷款后，每月需要偿还的贷款本金会减少，从而减轻了购房者的还款压力。

以王先生的购房经历为例。王先生于两年前使用商业贷款购买了一套房屋，当时贷款80万元，期限20年。现在，王先生每月需要偿还4500元左右的贷款。最近，王先生得知可以“商转公”的消息，便着手将贷款转为公积金贷款。转贷后，王先生的贷款利率从原先的5.6%下降到4.9%，还款期限也延长到了30年，每月只需偿还3500元左右，减轻了他的经济负担。

需要注意的是，“商转公”通常需要满足一定的条件，具体要求各地有所不同。购房者需提前了解当地的相关政策。

解决办法四：住房公积金提取

如果购房者有其他住房公积金的提取渠道，也可以通过提取公积金来提高公积金账户余额，从而增加贷款额度。

根据《住房公积金管理条例》规定，购买、建造、翻建、大修自住住房的；离休、退休的；完全丧失劳动能力，并与单位终止劳动关系的等情况，都可以提取住房公积金。

以张女士的经历为例。张女士计划购买一套70万元的房屋，但她的公积金账户余额只有1万元。后来，张女士了解到她可以提取父母的住房公积金。张女士父母即将退休，他们同意将自己的公积金提取出来帮助女儿购房。张女士顺利提取了父母的公积金，加上自己的公积金，共提取了6万元，她的贷款额度也增加了。

需要注意的是，提取住房公积金需要提供相应的材料，并到住房公积金管理中心办理手续。购房者需提前了解当地住房公积金提取的具体规定。

解决办法五：提高公积金缴存基数

如果购房者有能力提高自己的公积金缴存基数，那么也可以有效地增加公积金账户余额，提高贷款额度。

一般情况下，职工住房公积金的月缴存额为其上一年度月平均工资乘以职工住房公积金缴存比例。因此，如果职工上一年度的月平均工资提高了，那么其公积金月缴存额也会相应提高。

假设王女士计划明年购买一套房屋，她目前的公积金月缴存额为2000元。如果她今年能够得到升职加薪，将自己的月平均工资提高到8000元，那么她的公积金月缴存额也会提高到3200元（8000元×职工住房公积金缴存比例4%），公积金账户余额会大幅增加，从而提高了明年申请公积金贷款的额度。

需要注意的是，提高公积金缴存基数可能会影响个税抵扣。根据现行的个人所得税法，住房公积金缴存扣除标准为每月不超过人民币2400元。因此，如果职工的公积金缴存额超过了2400元，超出部分将无法享受个税抵扣。

此外，提高公积金缴存基数需要与单位沟通协调。单位会根据职工上一年度的月平均工资来计算公积金缴存额，因此职工需要与单位协商，提供相关证明，并按照规定办理手续。

公积金账户资金不足时的其他注意事项

除了上述解决办法之外，购房者还需要注意以下几点：

- 了解当地公积金政策：公积金贷款政策各地有所不同，在遇到公积金账户资金不足的问题时，购房者需先了解当地的具体规定，包括最高贷款额度、最低月缴存额等，从而做出正确的判断和选择。

- 关注还款能力：购房者需要根据自己的收入水平和支出情况，理性评估自己的还款能力。如果选择了组合贷款或夫妻共同贷款，那么需要考虑两种贷款的还款压力；如果选择了提高公积金缴存基数，那么需要考虑提高后是否影响个税抵扣，以及对自身经济状况的影响。

- 谨慎选择贷款机构：目前市场上出现了一些声称可以提供“公积金贷”“公积金贷款服务”的机构，它们通常收取高额服务费，甚至可能涉及非法集资。购房者需谨慎对待，避免上当受骗。

- 保持良好信用记录：购房者应及时缴纳公积金，避免出现断缴、漏缴等情况，保持良好的信用记录。良好的信用记录不仅可以提高公积金贷款的通过率，也是未来其他金融活动的基础。

- 关注公积金动态：公积金政策会根据市场和经济情况进行调整，购房者需及时关注当地的公积金动态，以便及时做出应对。

总之，公积金账户资金不足并不意味着购房者无法获得公积金贷款。通过组合贷款、夫妻共同贷款、提高公积金缴存基数等方式，购房者可以有效地提高贷款额度，实现购房梦想。同时，购房者也需理性规划，谨慎选择贷款方式，避免造成不必要的经济负担。

希望这篇文章能帮助您了解公积金账户资金不足时的贷款政策，顺利申请到公积金贷款。如有任何疑问或建议，欢迎在评论区留言。谢谢阅读！